01
拿铁因子
读者朋友在文章《“有楼有高潮”》后留言，说看完花呗账单发现拿铁因子太多了，一年好几万。
朋友Y老板接着留言并跟我私聊，说自己还有眼影口红因子，手一松一年大几十万都剩不下啥……
拿铁因子是指人们每天生活中如买拿铁咖啡这样的，可有可无的习惯性支出。比如跨行提款的10元手续费，视频订阅好几个平台的每月50元会员费，下午茶的甜品支出，打折买的从来没穿过的T恤等……
而这些被随意浪费掉的“小钱”，积少成多，可以使人变得富有。
拿铁因子的概念是由作家兼金融顾问大卫•巴赫提出的。它源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝两杯拿铁咖啡。有一天，一位理财顾问告诉他们，如果每天少喝这两杯拿铁，他们30年可以省下70万元。
02
2件关于奶茶的小事儿
聊到拿铁因子，让我想到2件跟奶茶相关的小事儿。
朋友小K，特别爱喝奶茶。有次过年回来，大家发现她居然戒掉了这个习惯。聊起缘由，才知道她是假期回家受了刺激。
留在老家工作的同学，去年刚刚买房结婚了。他们夫妇俩，每月税后薪水加起来，只有6000元，一年也就7万出头。而他们，居然工作2年，就自己攒够了9万多元的房子首付。
而小K，一个人收入几乎是同学夫妇俩收入和的2倍。工作2年，却依旧口袋空空。
她算了一笔账：她一天喝2杯奶茶，平均一杯30元，一天就是60元（北京中关村附近，物价偏高）。周末她喜欢去咖啡店坐坐，奶茶加甜点，一次起码消费100元。这样下去，用不了4年，她就能喝掉9万元，约等于老同学的房子首付款！
而小K和奶茶类似的拿铁因子，还有不少。把它们一项项划去，不用被账单追着跑的日子，近在咫尺。
另一件事儿，是某次跟朋友聊健康饮食话题的时候，偶尔听朋友讲起的。
说他们单位一个年轻人，毕业了打算不再要家里的钱了。实习期6个月，工资很低，因此各种省省省。
他在公司附近的老小区租了一个床位，一月只要800元。
他们组工作很忙，因此带饭的同事很少，大家都出去吃或者叫外卖。这个年轻人为了省钱，每顿都叫特价餐。大北京，有鸡柳有牛肉的，还包配送，一顿才10块钱出头，食品质量可想而知了。
而这位同事，在这样节省的情况下，竟然每天一杯奶茶。理由是不喝没办法专心工作。
朋友啧啧感叹：要是把这钱贴到伙食费里，会健康很多吧！
03
记账：干掉你的拿铁因子！
每个人都有自己的拿铁因子。
你可能不喜欢奶茶咖啡，家里却囤了几十支口红，恨不得集齐所有色号召唤神龙；你可能不化妆，却受不了超市打折商品的诱惑，厨房食物放到过期，衣柜里能搜出一大摞买来就没碰过的衣服；你可能是男孩子零食化妆品衣服都不爱，而新颖的鼠标、键盘、3D眼镜，塞满好几个抽屉……
我身边赚大几十万花光光的朋友不在少数，而假如问他们钱去哪里了，几乎所有人的反应都是：“不知道啊，好像也没买特别的东西，就那么花掉了。”
拿铁因子是我们每个人的财务黑洞。很多人说自己赚得少无财可理，那么先找出你的拿铁因子，理财就从它开始。
记账是个老生常谈的话题，但它也确实是检视财务状况最简单有效的手段。
1. 弄清楚自己的金钱流向
不要依赖于自己对花钱的感受，否则黑洞永远是黑洞。
而记账能帮助我们，弄清金钱的真正去向。
大多数记账软件，都能对花销进行分类。食品花了多少，休闲娱乐花了多少，送礼请客花了多少，打车又花了多少……一目了然。
上文中省饭钱却花奶茶钱的年轻人，也许当局者迷，自己并没有意识到奶茶的开销占多少比重。
我去年末有一阵，在浙江的五线城市和北京之间切换生活，意外发现在五线城市的开销比在北京还大。看了2-3个月的账单，才发觉问题出在交通费。
在北京随便打打车，就要三五十元，因此我出行基本都是地铁。而在浙江的五线城市，出租车起步价8元，用打车软件拼个车，10元以内能搞定我每天活动的大多数地方。因此我出行都是打车。
那一阵，我上午打车去图书馆码字，中午打车回家午休，下午在家工作。傍晚打车去找率哥吃饭，再一起打车回家，或者去商场。率哥早晨也是打车上班。俩人加起来，一天5-6趟，50、60元就出去了。
家庭每月交通开销近2000元！
很多人都苦恼于消费涨幅年年大于收入涨幅。赚的越多，存的越少。
那是因为随着我们收入的增加，很多之前觉得是奢侈品的拿铁因子，都如雨后春笋般冒出来，让我们觉得是必需品。
记账能让我们把这些新增的拿铁因子，也理性遏制在摇篮里。
2. 帮助自己强制储蓄
很多写理财的文章，都会教年轻人要强制储蓄。比如一个月收入8000元，你计划存下来3000元。那么工资一到账，先把3000元存起来，开销从剩下的5000里扣。
看似简单易行，但如果习惯了大手大脚花钱，一开始执行起来，并不简单。
我每个月都有设置预算的习惯，如今已经游刃有余。而当我5年前刚开始做这件事的时候，却月月不够花。
当时我硕士刚刚毕业，在天津工作，月收入到手5000多元。房租水电就花掉了2000多元。我经常去北京看展、看演出，周末参加各种活动。忙活一个月，妥妥的负收入。
而记账并花点时间看账单，就是在辅助我们做“断舍离”。想要有结余，就要从一桩桩你认为的必须项中，把不那么必须的划掉。
赚钱少时，虽然能存到的钱微不足道。但是培养起正确的财富观，养成好的攒钱花钱习惯，却能让我们受益终身。
3. 设置梦想账户
给自己设置恰当的奖励，能让自己储蓄的动力满满。
比如我爱旅行，这是我的拿铁因子里，最不愿意被舍弃掉的。
因此我单独设置了一个用于旅行的梦想账户。假设我每月计划存8000元，如果这个月开支很少存了10000元，那么那多出来的2000元，就可以放到旅行基金里。
存得越多，梦想基金里的钱就越多。少喝一杯奶茶，少吃一块蛋糕，不仅让自己更健康，又能积少成多，让它们带着我翻山越岭看世界。
04
记账不是目的，是帮助我们弄清自己和家庭现金流的手段。
不用拘泥于流水账。每个人都可以摸索出一套适合自己的方式。
比如我出门旅行的时候，就不喜欢记账，琐事会影响旅行的一气呵成感觉。我通常把一次旅行预计要用的钱，单独打入一张银行卡，存了多少，剩了多少，差额就是旅行花销了。
如今生活越来越好了，越来越多的人，追求生活里的小情调。前有50万年薪白领月光，后有研究生花1万元装修出“仙女寝室”。
如果为了情调、为了及时行乐月光，代价实在有点大。
懂得延迟满足、理解金钱的未来价值，是理财的起点。
作者 | 啡小沫（ID：feixiaomo6），985硕士。
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