01
最近跟朋友聊，有多少钱，可以实现当下的阶段性财务自由？
所谓当下的阶段性财务自由，就是先不考虑通胀，不考虑未来不确定性的大额花销，只在目前这个年度时间点，做到被动收入大于支出。
我们家两个人，有房贷，每月保底支出5000元，一年6万；我自由职业，一年需要自己缴纳社保公积金近3万；大小旅行加起来算4万；回家路费1万；保险支出不到2万；吃饭坐车读书学习什么的常规支出一年算4万多。
合计一年支出20万。
在钱生钱的环节，综合收益率按6%计算，需要333万趴在账上，可以实现阶段性财务自由。
朋友家庭无房贷，养车一年2万，两个人都正常上班不需要自己缴纳社保公积金，日常开销比我们多个2万，其余跟我们差不多。
合计一年支出15万。还按6%的综合收益计算，需要250万。
看到这个数字，是不是觉得，听着很遥远的财务自由，好像也没那么难？可为什么都市里从不缺疲于奔命的人，而财务自由的人凤毛菱角呢？
02
在设计院实习的时候，就常听所里的建筑师，八卦他们同学的故事。
生在70-80间的建筑师，是赶上房地产风口的一批建筑师。因此不用刻意做什么，只要随大溜跑，大多都赚得盆满钵满。
有一位建筑师讲，他的同学，本科毕业，去北京10年，从一无所有起步，不停地赚钱买房攒钱换房，终于在第4次换房的时候，换到了他感觉可以不用再折腾了的满意的房子，2环内，近1000万。
那是2013年，北京房价这一轮浩浩荡荡翻倍上涨前夜。所以，我估计他目前仅房子这一项资产，就近2000万。
但是，据他的建筑师同学讲，他还是“好穷”。
每一次为了踮起脚尖够上更好的房子，他都倾尽钱包里的最后一分钱。为了凑首付、为了还贷，拼命接私活，熬夜、通宵是家常便饭。不到40岁的年纪，高血压、高血脂全都找上门。
03
这不是个例，是一线城市人的常态。
因此，有1000万资产的人比比皆是，有100万存款的人寥寥无几。
很多人要说了，过去几十年的经验，普通人能接触到的大类资产，只有房子能跑赢通胀，难不成把钱放在银行贬值？
好的，我们重头捋一捋，我们希望资产跑赢通胀是为了什么？
我想你我绝大多数人，都是为了一个朴素的目标：让生活更美好。
而假如我们扪心自问，不断换房换房换房，最直接的驱动力是什么？
“同事老王工作不如我，奖金没我高，可居然去年乔迁新居，我们一家三口，还蜗居在70平的小两居里。不行，要开始行动起来了，这两年还是存下了一些钱，回家跟老婆合计合计，明年换个100平大两居。”
“闺蜜都换学区房了，怎么也不能让我们孩子输在起跑线。周末去看看学区房，踮起脚努努力，再发动亲戚朋友凑点首付，也不是买不起。”
“真的很喜欢那个小区的环境啊！像个大公园一样。相比之下，我们小区实在是破败不堪。要是能住在那里，应该会很幸福吧！”
乍一看，这些驱动的理由：住宽敞一些，有学区，环境好，不正是让让生活更美好么？妥妥的刚需啊，好像无可厚非。
可错就错在，驱动我们的欲望，总是大于我们的实际支付水平。大多数人，为了虚荣、攀比，都在踮起脚尖拼命够。
于是，环境好品质好的小区，你住了3年，好像连次真正放松的散步也没有，为了还欠银行的钱，你一丝一毫也不敢松懈，每天工作12小时，一周工作7天；
小两居也换成大两居了，有朝向东南的落地大飘窗，买房的时候中介介绍说这里早晨的阳光棒极了，只可惜，你每天7点前出门，9点后回家，周日补觉睡到下午，根本没机会欣赏什么“早晨的阳光”。
不断提升的“刚需”美好，变成一场场没完没了的疲于奔命。
04
虽然我们大多数人不做财务工作，但我们都应该有基本的“资产”和“负债”观念，搞清楚自己家庭的“现金流”。
自住的房子，从30平换到150平，从200万升值到1000万，它都是“死”的，不能给我们带来任何正向的现金流。你一日住在里面，就是一日在消费它。
曾经听过一位建筑师得意地说，他经过多年奋斗，终于跟一位服务过的地产开发商老板，住进了北京的同一个小区，周末偶尔还能在小区里碰到。这小区从地段到品质，真是棒啊。不过养这房子也真是吃力啊，月供3万多，家里还有两个孩子要上学。
小区一套100多平的房，1000多万。开发商爸爸的资产可能有几个亿，他住这1000万的房，是可控的正当享受。你贷款400万，用时间换钱，承受着过劳死的风险，去享受1000万的房，就是自己跟自己过不去了。
而假如当年你看好楼市，想分享房子的抗通胀属性，完全可以稍微“牺牲”一下居住品质，自住一套500万的房，贷款再来一套500万的房，这第二套房租出去，同样1000万总资产，租金能为你分担不少压力。
而假如有一天你不看好楼市，或者家庭资金链遇到问题青黄不接，这第二套房也更容易出售套现。
也曾听过北京大妈给老伴治病花光了积蓄，老伴过世后，大妈手里没钱，住着市值500来万的房，捡垃圾度日的故事。
完全可以换一套房啊！大妈不需要学区了吧？一个人住，换个地铁边300万的小户型，200万用来养老。大妈不会操作什么七七八八的理财，就分散放在4家银行（银行破产清算，优先赔付50万存款以下的储户），一年期利率1.95%，一年39000元利息，一个月3250元，也够大妈的基础养老了。
我们不断要做的，是增加能给自己、给家庭带来正向现金流的事情。所有需要大额负现金流的事情，都要克制。
只要稍稍转换一下思路，放下攀比，放下不断提升的享乐需求，放下拥有更多的执念。
这才是中产生活变好的开始。
作者：咖小沫，985硕士
推荐阅读：
还没有评论，来说两句吧...