01
因为美国白宫和国会在修建墨西哥边境墙的费用上未能达成一致，美国刚刚经历了史上最长“停摆”。表面光鲜的80万政府雇员受到影响，突然间生活艰难：
“我付不上我的按揭贷款”
“我真的不知道我要怎么样，来养活我的孩子们”
“我已致电信用卡公司申请延迟还款”
“我们需要工资！”
美国著名脱口秀主持人马厄在节目中说，这次政府关门暴露了“美国中产阶级有多惨”：
“我们发现联邦雇员，典型的中产阶级生活，错过一次工资都经受不起。40%的美国人掏不出400美元的救急钱，1500万人没有为退休存钱……”
这次停摆，让很多政府雇员手头越来越拮据，到期账单越积越多，甚至开始为温饱发愁，不得不寻求外界帮助。
他们上街排队领取免费发放的食物，领取给孩子用的尿片等基本生活物资；他们向美国各地类似于“食品银行”等免费向穷人发放救济食物的慈善组织求助；美国前总统小布什亲自给特勤局雇员上门送披萨；FBI雇员开始寻找兼职工作……
甚至有中产开始控制注射胰岛素的量。了解糖尿病的人，大约都知道胰岛素就是糖尿病人的命，否则血糖升高并发症发生，后果不堪设想……
持续发酵的“失业危机”，让这个“铁饭碗群体”没了食物，没了药品，更没了平静和安宁。
而美国失去一个月工资，就生计艰难的人，当然绝不止政府雇员。
就业网站CareerBuilder 2017年发布的一份报告显示，78%的美国工人表示，他们依靠维持生计。
而另一份报告显示，61%的美国人没有足够的应急资金来支付6个月的开支。
02
我们这代人，是听着中国老太太和美国老太太买房的故事长大的：
一个中国老太太攒了一辈子钱，临死的前终于攒够了买房的钱，没来得及住新房子就去世了；一个美国老太太在年轻时，贷款买了一栋房子，每天工作还贷，她住了一辈子自己的房子，临死前终于还清了所有的贷款。
这故事要是放在劝诫我们敢于使用优质贷款的场景是合适的。比如当下中国的住房公积金贷款，几乎是普通人能获得的唯一大额优质贷款，只要家庭资产负债率健康，当然要顶格贷，往久了贷。
但是我们听故事的年龄分辨力差，哪知道这么多限制条件。大多数人从故事里学到的道理却是：借钱花、花别人的钱、花未来的钱才是幸福的模样。
于是，我们这代人的消费习惯，跟美国人越来越像：消费欲望的增长远远大于收入增长；月月光维持体面生活。
一线城市，月薪6000的时候，和别人合租，住老破小次卧，吃普通外卖，喝速溶咖啡，偶尔看个电影，月光；
月薪1万的时候，和别人合租，住有独立卫生间的主卧，外卖要注意颜值了，地铁口的星巴克每天早晨来一杯神清气爽，月光；
月薪2万的时候，终于搬到了有品质的小区，可以独享一整套空间了，下高档馆子去咖啡厅摆pose成了常态，逢年过节买个包，听说有款运动鞋“黑五”只要6000元？不仅月光，信用卡也要还不上了……
还不上钱？没事！分期付款的广告，绝对会适时地出现在你眼前。
前些天，亲戚刚工作几个月的孩子，还跟我炫耀，说她如今买什么都是分期付款，便宜！每月只要几百块一千来块，那些比一个月工资还贵看着肉疼的宝贝，就都能收入囊中了。
我说你知道贷款利率多少吗？他说不知道啊，每月好像只要几十块手续费，小钱！我看了看他分期账单的“小钱”，借款的真实年化利率竟然高达16%。
03
高负债超前消费，才能逆袭人生，是商家最动听的谎言。
如果放在物价稳定、收入稳步增长、养老保障完善的社会结构下，这谎言至多也就是有点小毒。
然而当今社会变化越来越快，黑天鹅频发，经济下行压力大。
前几年过年前后，身边人都蠢蠢欲动，打算年底收了年终奖，来年挂挂简历找找新机会。今年，很多人已经不期待年终奖了，而是变成了默默祈祷不要进入人员结构化调整名单。
与此同时，中国2018年的出生人口较2017年，大幅减少200万，跌至1949年以来的历史最低值。
人口经济学家梁建章悲观地预测：“可以肯定地说，2018年出生人口虽然再创近年新低，但却是自2018年到至少未来100年内出生人口最多的一年。”
我们的养老金，是“现收现付”。也就是说，我们缴纳的养老金，养了现在的老人，但是未来，没有年轻人给我们这代人养老了。
人口流失严重的大东北，就已经把养老金花光了。黑龙江仅2016年，养老金就欠账320亿。
这种情况下，再鼓吹年轻人信仰及时行乐、花未来的钱，可能就是与之砒霜了。
04
从我有记忆开始，奶奶就给我单独开了个银行账户。每年过年的压岁钱，她会引导我不要都花掉，而是存进去进自己的账户。
我感受着它们一点点长大，从只能买个变形金刚，到长成能完成一个个更大的梦想，还能生出钱娃娃（利息）来。
那代人的理财知识有限，也没有多少途径，操作还复杂，干点什么都得去银行排队。
但是，就是这最朴素的储蓄教育，在我的心理埋下了钱生钱的种子，并让我隐隐约约懂得：我应该追求的，是在一个更长周期的消费最大化，而不是当下这个时点的消费最大化。
我们这代人，大概率是要活到很老很老的。但如果我们不自己及早建立正确的金钱观，活到很老很老就不一定是好事情了。因为我们大概率是会很穷很穷的。
昨天，跟我88岁的爷爷聊天，聊到美国的中产破产，邻国韩国、日本的老年破产。
我爷爷说：“你们这代人，老了怎么办啊？肯定也只能领很少很少的养老金，估计都不够维持生活的。”
我说不要紧，我奶奶不是早给我埋下良好消费观念的种子了么，我不靠国家靠自己。
作者：啡小沫，985硕士，前互联网平台联合创始人。
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