余额宝安全吗？钱放在余额宝，还是P2P？

上周末遇到一个撸毛的朋友，闲聊的时候他自曝是一枚P2P受害者，雷了联璧金融（斐讯的合作理财平台）126W，还有其他平台若干。之前联璧爆雷的时候，小煮还专门弄了个群拉了百来号维权人，看着群友们纷纷晒图，结果像小煮这样雷了个位数的简直是凤毛麟角，不足挂齿，像这位朋友雷的金额大概也够不上中位数。游走在各式各样的群中，每当有某平台爆雷新闻传出或者看到某某群友遭雷后痛不欲生的样子时，总会有一些dlb浮出来轻描淡写道：谁没有雷过百来万，钱没了咱们再撸回来，淡定淡定。云云……

毛圈，看着很low，其实low的只是像小煮这样的，很多dlb都是年纪轻轻就积累了大量的财富，他们敢为天下先，当小煮还在用YKK的时候，他们已经用上区块链，当小煮刚开始研究港股的时候，他们早已撸到纳斯达克，当小煮吃瓜毛衣战的时候，他们已经默默撸完一圈稀土回来。

这个时代越有钱就越容易激发人内心的贪婪，他们想让自己变得更富有，他们铤而走险与各种高收益交朋友。但高收益就意味着高风险，小煮周围的，除了矿老板、IT、金融精英以外，赌得起的几乎都没有，都是风险厌恶型，随便一问：“钱存在哪里？”答曰：“余额宝。”

那么余额宝安全吗？“余额宝”真的是唯一的选择么？

首先要确认的是余额宝是安全的，我们先梳理一下目前主流的理财产品，按收益率从高到低：信托（8%+）、P2P（年化8%+）、银行理财（5%左右）、大银行定期（1.5%~4%不等）、货币基金（2.5%左右）及大银行活期（不到1%），当然还有楼市、股市、汇市、期货等门槛高、炮灰多暂且不表。而顺序与之相反的是流动性，之前讲工行光芒卡时小煮有写过两篇文章提到流动性，理财和玩卡对于流动性的要求应该是共通的，金融机构如果可以更稳定地占有你的资金，当然也愿意支付更多的收益给你。

（这里补充一下：工行光芒卡姿势如之前猜测的一样，Pay、支付宝、微信等平时你用得到的支付方式都能返现，对消费力旺盛的盆友们来说可能不失为一张好卡；当然工行对于返现还建立了一个所谓的“千万返现池”，太认真你就输了）

信托门槛高：一般是100w起步；

P2P：水太深，你要会捕捉蛛丝马迹，会筛选标的的优劣，判断借款人的资质，是否与平台有关联，是否涉嫌自融；

银行理财、定期存款：动辄都是180天以上；

货币基金：如各种宝宝类产品，收益低到还跑不赢CPI；

活期：呵呵，这年头还会有人把钱放活期吗？

诶，今天我们就是要来讲一讲活期。

这几年民营银行如雨后春笋冒出来，我们熟知的互联网巨头腾讯、阿里旗下的微众银行、网商银行，之前也是羊毛频出，近几日，随着江西裕民银行获批，全国迎来了第18家民营银行，尽管民营银行可以自主运作，但仍须接受银保监会监管并遵守银行业相关法规，就必须要讲其中一项和投资人相关的很重要的法规《存款保险条例》，主旨为：为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。并规定了

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，我们在单家银行的存款本金和利息，只要控制在50w以内，就享受国家级保障。

有必要强调一下，一定是存款和相应利息才享有保障，俗称活期。如果用活期资金购买了其它产品则不在保障范围。

再回头看这些民营银行，由于资历浅、网点少、业务范围小等因素，为了抢占市场，适时推出了一些收益不菲且流动性很高的产品。以湖南三湘银行“当日系列”为例（京东金融APP有售，目前暂停交易），几个关键词：

★当日23：30之前存入，当日起息

★不限节假日

★提前支取利率4%（同期余额宝才2.6%）

       这种产品上线，很容易遭到哄抢而售罄，截稿前已无法直接搜索到相关产品，但小煮通过此前交易纪录仍可找到再次购买的入口，后续该类产品还会上线，建议大家密切关注，如果有消息，小煮也会尽快通知大家。

       除了京东金融APP，还有陆金所、理财魔方等APP发布类似的其他民营银行的活期产品。

       当然如果你嫌麻烦，这些民营银行还有其他在售的活期产品，不同存期对应不同的利率，满期复合利率可高达近6%，重点是灵活存取，存款保障。

       除了民营银行之外，还有一种叫直销银行（没有网点，定位互联网+），如百度和中信银行联合发起的百信银行，其活期产品在百度旗下度小满金融APP上有售，同样是灵活存取，收益率高，安全有保障。

作者：羊毛睡睡