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买保险,越便宜就越好吗?

财女情报站 2019-5-27 20:18 370人围观 保险

买保险,虽然大家都会有一个心理预算,但不否认的是,绝大多数人都想花更少的钱,来获得更高的保障。


于是,我们在买保险的时候,都会追求高性价比的产品。


但很多人在追求高性价比的过程中,很容易跑偏,变成追求便宜的产品。实际上,保险产品虽然性价比越高越好,但绝对不是越便宜越好!

 

留意保障的持续性


我之所以说保险不是越便宜越好,是因为一味追求便宜,我们可能得不到足够的保障。


站长就拿一年期重疾——微医保重疾和长期重疾险——百年康惠保(点击可直接购买)来举个例子。


 

从重疾保障上看,二者的差异不大,但从价格上看,微医保重疾会更占优势。特别是不超过30岁的人购买,50万保额,无论男女一年需要付出的费用都不到500元。


而百年康惠保虽然已经是纯保重疾方面的长期重疾险里性价比极高的产品了,但价格跟一年期的微医保重疾相比,还是没有什么优势。


如果让大家选择,我想应该会有不少人对微医保重疾动心的吧。但要是让我来选,只要不是手头很紧张,不然,我肯定是优先选择百年康惠保。


因为微医保重疾虽然更便宜,但是它只是一款一年期重疾险,也就是说,如果我的合同到期之后,这款产品下架了,我就无法续保了。


到时候,我可能因为身体出现了什么小毛病,没办法通过其他保险的健康告知,又或者因为年纪大了,购买其他重疾险非常不划算。


我现在年轻并且身体健康,实际上出险的概率很低,随着年龄的增长,出险的概率就逐渐增高,如果在最需要保险的年纪,没有保险,岂不是很惨?


可要是我购买的是百年康惠保,我只需要按时交保费,在我的保障期限之内,哪怕是保险下架停售,我该有的保障一点也少不了。


所以,便宜一定好吗?这是不一定的,为了捡便宜忽视了自身能得到的保障,会吃大亏。我们买保险,一定要注意保障的持续性。

 

不可能什么好处都占


实际上,要求一款保险产品,保费很便宜,保障又要足,是不太可能的,不信,我们来看一下保险的保费构成就知道了。


保险的保费主要可以分为两个部分:一个是纯保费,另一个是附加保费。


我们要是购买消费型的保险,纯保费就是保险公司用来应对理赔的那部分保费,而附加保费就是保险需要赚取的利润还有运作的成本。


加保费的多少,是要看保险公司自身的成本还有胃口大不大的,对于我们的保障没有什么影响所以这部分钱,确实是可以省的


但纯保费的多少就跟我们能得到的保障有很大关系了,一个产品的理赔率越高,需要收取的纯保费就越高。


就拿我们刚刚做过对比的那两款保险产品来说吧,微医保重疾险是一年期重疾,保险公司下架产品之后,之前购买产品的人就无法再续保了。


我们在购买产品的时候,都要先做健康告知,合格了才能投保,所以,大多数成功投保的人都是健康的,前期的理赔率很低。


但是随着这些人的年龄增大,出险的概率也会增大,保险公司理赔的钱会越来越多,但是没关系,保险公司看到情况不妙就可以把产品下架,来控制理赔率。


但百年康惠保这样的长期重疾险就不同了,只要客户按时缴费,不主动退保,它就算下架了,也得对这些老客户负责,那它不得多收点钱,才能应付理赔吗?


记住,保险公司承担的风险越大,它所需要的纯保费就越高,天下没有免费的午餐


再比如,附加轻症的重疾险和只保重疾的重疾险,二者所需要的纯保费也是有很大区别的。


对于附加了轻症的重疾险来说,客户符合轻症的标准保险公司就得赔,符合重疾的标准也得赔。要是跟只保重疾的重疾险收一样的纯保费,保险公司岂不是要赔得只剩底裤?


所以,一个产品如果保障特别齐全,是不可能做到很便宜的,一分钱一分货。

 

适合的才是最好的


要保障齐全,还要价格便宜,是很难做到的,我们总得有所取舍。


我认为,我们应该先看自己需要的保障是什么,然后再去符合要求的保险当中寻找高性价比的产品。


如果预算实在不够,再看看可以在哪方面退让一下,这样挑出来的保险才是适合自己的。


比如,有的人认为,自己每年体检,不太可能等到重疾阶段才发现,所以更在乎轻症的保障。


那么,他所需要的重疾险就要附加轻症保障了,而且轻症保障要尽量齐全。他再从符合条件的重疾险当中,挑出高性价比的产品,比如康乐一生C(点击可直接购买),这就是适合他的产品。


但有些人可能觉得轻症的治疗大部分只要花10万以内,休养时间也不会太长,自己完全可以应付,还是想少花些钱到保险上。


他要是这样想,那也没问题,那么他就可以去选择纯保重疾的产品,比如百年康惠保(点击可直接购买)啦。


又或者,有些人买了意外险和医疗险之后,又怕自己万一得了重疾,治病期间保健品等康复费用医疗险没得报销(只报销医药费和住院费用),而且得病之后没工作没收入,那他就需要配置一款重疾险。


但他手里的资金很有限,那么对于他来说,可以先买一年期的重疾险过渡一下,等到手里的资金不那么紧张了,再买一份长期重疾险。


所以,买保险,不是越便宜越好,而是要根据自己的需求和经济情况,去买适合自己的产品才是最重要的。


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