打官司保险公司90%都输，投保你怕啥？

文/花不缺

01

自从开始写保险。

收到不少读者担心：保险我知道好是好，看到很多拒赔案例，真心担忧买了保险，到时候拒赔。还给我发了很多拒赔案例。

身边如果出现一拒赔案例。

那对保险，简直要扛起大旗来反对。买保险，原本就是为了转移风险，如果临了保险公司拒赔，那可不白瞎了？

虽然保险公司会退还保费。但这种事搁谁那，心里都不舒坦。

敢情买保险，晴天送伞，下雨拿走？

是个人都不服气啊。

之前在网上看到个数据：105个保险纠纷案，95件都是投/被保险人/受益人胜诉。胜诉率91%。

为了有个证实。

我特意找来了《中国法院2018年度案例·保险纠纷》，来看保险里到底会在哪些方面出现纠纷。其中人身保险纠纷24个，只有1件明确保险公司胜诉，法院驳回投保人的案例。

所以，打起官司来，保险公司不一定占便宜。

确实十有八九都输呢。你怕啥。

但买保险，可不是为了打官司啊。那么是什么纠纷，会引发保险公司拒赔呢？

02

给大家归纳几个纠纷的典型：

1）因被保险人电动自行车无牌照驾驶，出现交通意外。保险公司拒赔。

事情原委是：

李新杰之妻李海侠为之投保意外险。李新杰驾驶电动自行车发生交通事故，申请理赔。保险公司拒赔。

如果有关注免责条款的，应该能立即明白花花说的是什么问题。很多保险公司，在意外险里，有这样的免责条款：

这个条款，几乎意外险都有。

纠纷的关键是：

保险公司认为，电动自行车为机动车，无车牌驾驶，是为其免责条款中的事项。因此拒赔。

投保方认为：电动自行车，不属于机动车。因此，不属于保险条款里的免责项。

最后的结果是：

法院判定：投/被保险人胜诉。电动自行车不属于机动车，保险公司应当赔付。

之后还有个醉酒驾驶电动车发生交通事故的案例。

同样因电动车不属于机动车，判定保险公司赔付。

对于电动车这种车，其实社会约定俗成，不认为是机动车。但其实有些电动车，速度快、驾驶野蛮，其实也很危险的。

为什么大点的城市限摩/限电动车，也就是这种车辆很容易乱窜（尤其爱闯红灯、鬼探头）造成交通事故。

但在这纠纷中：

法院的判定还是会在社会约定俗称的这种合理范围，做有利于弱势群体一方（即投/被保险人及保险受益人）。

2）医院病历模糊或瑕疵。保险公司拒赔。

其中一案例事情原委是：

李亚新投保两全险附加重疾险。投保期间，李亚新因病去院治疗。根据病历，李亚新认为其被诊断为右乳癌；保险公司认为医院病历给出的“右乳癌CT2NOMOMOⅡ a期”，诊断不明确。且被保险人有一项对确诊癌症有重要意义的检查没有做。

无法确定是否患癌。

因此，拒赔。

该案例的结果是：李亚新提供了该医院证明，医院对病历中的书写瑕疵做出了合理解释，证明确有患病。

因此法院判保险公司赔付；

这个案子拒赔，个人认为绝大部分的锅当属于“病历没写好”的问题。因此，罹患重疾要理赔，可在医生写病历时，千万盯住医生的手。

写瞎了，麻烦大。

3）未如实告知，保险公司拒赔。

“未如实告知”的纠纷案例，在人身保险里很多。这24个里，就有3个。

1）案例1，马茹萍丈夫李信有投保重寿两全并带分红的终身险，且附加意外和医疗险。

2012年9月投保，当年12月突患疾病，送往医院途中死亡。

但经保险公司查经：李信有，在投保之前以“潘小元”身份住院，该住院记录能证明投保人患慢性尿毒症。但投保时，健康告知里均填否。

从这看，被保险人“未如实告知”痕迹明显。

但最后，为什么保险公司又被判令赔付呢？

是李信有，投保前确有患肾病综合症。但该保险合同签订的字迹鉴定，并非李信有签字。

因此，不能证明保险啊公司对李信有时投保时进行了问询，以及李信有进行了虚假告知。

官司进行1年7个月，最终法院判令保险公司赔付。

第二个案例，同为“未如实告知”投保。投保前，被保险人被医院病理组织诊断为“（右鼻咽部）考虑为粘膜低分化鳞状细胞癌“。

甚至投保前，也有多次包含“鼻咽癌”的医院诊断记录。

投保后，被保险人以“鼻咽癌”申请理赔。

保险公司拒赔。

“未如实告知”的痕迹，也很明显，甚至有欺诈、骗保嫌疑。

这个案例我至今都没搞明白，为什么法院判令保险公司败诉。其中有一条是说：保险公司行使合同解除权的权利已超过法定与约定期限。

因此，凉凉。

第三个案例，投/被保险人“未如实告知”事实认定清楚，但也是因为保险公司未在《保险法》第十六条第三款规定的期限内（30日内），解除合同。因而要承担赔付责任。

保险公司还有这么傻的操作，也是令人惊讶啊。

不仅如此，还有很多案例投保人“未如实告知”。

但保险公司却无法举证是否对投保人进行过问询，而败诉。因此，打起官司来，保险公司未必是强势方。

但这种事，肯定越往后保险公司出错的概率越小了。千万别不如实告知。要有这种侥幸得到赔付还是很难的。打官司也折腾呀。

03

除了这之外，还有曾经轰动一时的“相互宝”拒赔案。

如果不了解的小伙伴，可以去翻翻相关消息。它那个拒赔，投保人过错可小多了。彼时参保成员，因意外跌入洪涝沟，入院诊断为双股骨折，陷入深度昏迷。

但该成员因皮肌炎，长期服用激素。不符合健康告知。

案子的争议点是：参保人，并没有长期服药，隐瞒病情并非故意。且意外和服药没有直接关系。

但大众陪审，仍然是超过51%的成员投了拒赔票。

因此，尽管出险事故与既往病史，没关系。不符合健康告知，依然是不赔付的。

从这些案例梳理下来，我们至少能从中获得3点启示：

1）在这些案例中，除了案例1）保险公司以“电动车”为机动车，拒赔理由过分一些。其他的案例，保险公司拒赔，理由都还是足的。

保险公司，不会无缘无故的不赔付。

但有时候，理赔确实存在模糊地带，被保险公司拒赔。投/被保人，一定要勇敢拿起法律武器，自救。

条文是死的。但人是活的。

有正当理由，仍然是有大概率获得法律支持的。

2）就是投保时，一定要仔细阅读健康告知，并如实告知。

越健康的时候投保，理赔纠纷越少。

3）看病、就诊，要看住医生的手。防止病历写“重了”，才发现买不了保险。

投保了，病历写模糊、瑕疵了，出现理赔困难。

嗯，好。今天就这样啦。早完稿，开心。

小伙伴出来唠唠嗑不？