找回密码
 立即注册

QQ登录

只需一步,快速开始

  • QQ空间
  • 回复
  • 收藏

2019年重疾险终极测评,这2款厉害了

花笙记 2019-5-16 21:36 478人围观 保险

文/鱼儿财记(ID:MYshicai


01


写了这么多保险。


读者朋友最常问的就是:“花花,最推荐哪款重疾险”。


测评2019年成人重疾险,已经急需上线了。


今天就来交作业了。


如果在前一篇:从22元-1万的重疾险,一次性讲透 的文里,已经建立了买保险花钱要花在“刀刃上”、挑保险要挑长期/终身、消费型重疾的观念。


那么,今天这文能具体到,最高性价比重疾险的挑选。


在我们谈消费型重疾险的范围内,也有这么几个梯队:


1)纯重疾/单次赔付(定期/终身);


2)重疾/单次赔付+轻症(定期/终身);


3)重疾/多次赔付+轻症(定期/终身);


4)重疾/多次赔付+轻症+身故退还所交保费/现金价值/赔付保额。


今天来盘清楚前两个梯队的产品——纯重疾/单次赔付(定期/终身)、重疾/单次赔付+轻症(定期/终身)。


02


第一梯队“纯重疾/单次赔付(定期/终身)”:


为纯重疾保障,不附加任何轻症或身故等保障的重疾险。这类一般价格最低。把市场上这类重疾险列个表格,来对比一下:


表1:



这些部分产品,是可以选附加轻症。为对比纯粹的重疾险,性价比,表格里显示“//”,都为选择不附加或者是没有。


在表格里,看起来貌似“海保人寿”的“大金刚重疾险”价格更低。


但这款产品在条款里,有比较大的坑:


在国家规定重疾险产品必保的“25种重疾”里,海保大金刚对其中“严重阿尔茨海默病”(老年痴呆的一种)、及严重帕金森病的条款是这样的:



65岁之前患病,承保;65周岁之后则不承保。


但实际这两种病症65岁之后,才是高发病期。尤其严重阿尔茨海默病,75岁以上发病率8.26%。


稍不留神,会掉进保险里的“低价陷阱”。


因此,这款产品虽然价格低,但却不推荐。


那么,在纯重疾保障的重疾险里,对比下来。


1)要保至70岁,性价比最高是:瑞泰人寿“瑞泰瑞盈”。每年缴费2995元,缴费20年。总保费不到6万块。


2)要保终身,国华人寿的紫霞保性价比最高。这款产品,以“女性”为投保人做的投保,同样的保障内容,男性的产品为“盖世英雄重疾险”。


总体花花对这类险的评价是:


这类险,捡核心的重大风险保了。在年轻(25岁以前)预算有限的情况下,这类险不失为一种选择。


那么这里,你可能要有疑问了?


买重疾险,要不要附带轻症呢?


花花,更倾向:要的。


理由是:


1)纯重疾,没有投/被保人豁免。疾病患上轻症/中症,可能需要长期服药,仍然要交保费。保险会成为一种负担。


附加轻症/中症,这类重疾险才有“豁免功能”。


2)轻症/中症,在保险的定义里:是轻度病症。但在现实里,疾病也已经比较严重。


比如我们较能理解的肾脏疾病,到了“慢性肾功能损害-肾功能衰竭期”才能称为“轻症”。而这种疾病,需要长期服药、检查,甚至部分患者已经需要透析。


长年的服药、透析,是非常耗钱的。


3)再有,在高性价比的重疾险产品里,附加轻症,仅比不附加轻症每年仅贵几百块钱。


附加轻症非常划算。


因此,重疾险,更推荐附加轻症的重疾险。


那么来看看,附加轻症的重疾险里,谁性价比最高:


表2



表2-续:


(点开大图更清晰)


为能看得更清楚,分了两个表格。


03


能够打擂台的,也就是三款产品:


1)百年人寿的康惠保(旗舰版);


2)海保人寿新出的“芯爱重疾”;


3)及早前红过一阵的“信美相互”“三叶草”。


康惠保,一直是在高性价比重疾险的头把交椅。


若为本人自己投保,50万保额重疾、附加20种中症(25万),能赔付2次;轻症35种,赔付15万,能赔3次,价格贴到地板价。保至70岁,缴30年。每年只需2746元。


保至终身,价格仅4801元/年。


唯一可以跟康惠保打擂台的,就是新出来的海保“芯爱重疾”。同样保额,中症保25种、轻症保40种。


尤其是保终身,每年价格仅高2%的保费。


且,芯爱重疾,冠状动脉介入手术(高发轻症的一种),可2次赔付。用2%的保费换取这个保障,还是非常划算的。


因此,两个产品选哪个都不亏。


轮性价比上,芯爱能略胜一筹。芯爱重疾,还有的优点是:健康告知比康惠保更宽松。


三款对比起来,“三叶草”,中症只赔付1次;轻症保额只有12.5万,只赔付2次,已经明显被康惠保、芯爱重疾比下去了。这就不多说了。


这个表格里,其实还统计了支付宝上的重疾险。但对比起来,都没这两款能打。


那么,总结一下:


高性价比重疾险,推荐:康惠保、海保芯爱。


康惠保的优点:等待期短(90天)、保得全、价格低;

海保芯爱的有点:保得全、价格低、健康告知宽松。


买哪个都不亏,如果身体有小毛病。则芯爱更有机会投保。


-----

对。还有个重要的事。每次都有读者问投保地址,且在表格里写明投保地址。读者朋友仍然不容易找到。


为方便大家找产品和投保。这几天,花花都在加紧赶制投保页面。


希望尽快能跟大家见面。


请大家时常关注咱们公号菜单,如果出现“鱼保精选”,那说明我们的投保页就已经上线了。大家在里面投保就可以。


鲜花

握手

雷人

路过

鸡蛋
原作者: 鱼儿财记

前瞻经济学人微信二维码

前瞻经济学人

专注于中国各行业市场分析、未来发展趋势等。扫一扫立即关注。

前瞻产业研究院微信二维码

前瞻产业研究院

如何抓准行业的下一个风口?未来5年10年行业趋势如何把握?