2019年重疾险终极测评，这2款厉害了

文/鱼儿财记（ID：MYshicai）

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写了这么多保险。

读者朋友最常问的就是：“花花，最推荐哪款重疾险”。

测评2019年成人重疾险，已经急需上线了。

今天就来交作业了。

如果在前一篇：从22元-1万的重疾险，一次性讲透 的文里，已经建立了买保险花钱要花在“刀刃上”、挑保险要挑长期/终身、消费型重疾的观念。

那么，今天这文能具体到，最高性价比重疾险的挑选。

在我们谈消费型重疾险的范围内，也有这么几个梯队：

1）纯重疾/单次赔付（定期/终身）；

2）重疾/单次赔付+轻症（定期/终身）；

3）重疾/多次赔付+轻症（定期/终身）；

4）重疾/多次赔付+轻症+身故退还所交保费/现金价值/赔付保额。

今天来盘清楚前两个梯队的产品——纯重疾/单次赔付（定期/终身）、重疾/单次赔付+轻症（定期/终身）。

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第一梯队“纯重疾/单次赔付（定期/终身）”：

为纯重疾保障，不附加任何轻症或身故等保障的重疾险。这类一般价格最低。把市场上这类重疾险列个表格，来对比一下：

表1：

这些部分产品，是可以选附加轻症。为对比纯粹的重疾险，性价比，表格里显示“//”，都为选择不附加或者是没有。

在表格里，看起来貌似“海保人寿”的“大金刚重疾险”价格更低。

但这款产品在条款里，有比较大的坑：

在国家规定重疾险产品必保的“25种重疾”里，海保大金刚对其中“严重阿尔茨海默病”（老年痴呆的一种）、及严重帕金森病的条款是这样的：

65岁之前患病，承保；65周岁之后则不承保。

但实际这两种病症65岁之后，才是高发病期。尤其严重阿尔茨海默病，75岁以上发病率8.26%。

稍不留神，会掉进保险里的“低价陷阱”。

因此，这款产品虽然价格低，但却不推荐。

那么，在纯重疾保障的重疾险里，对比下来。

1）要保至70岁，性价比最高是：瑞泰人寿“瑞泰瑞盈”。每年缴费2995元，缴费20年。总保费不到6万块。

2）要保终身，国华人寿的紫霞保性价比最高。这款产品，以“女性”为投保人做的投保，同样的保障内容，男性的产品为“盖世英雄重疾险”。

总体花花对这类险的评价是：

这类险，捡核心的重大风险保了。在年轻（25岁以前）预算有限的情况下，这类险不失为一种选择。

那么这里，你可能要有疑问了？

买重疾险，要不要附带轻症呢？

花花，更倾向：要的。

理由是：

1）纯重疾，没有投/被保人豁免。疾病患上轻症/中症，可能需要长期服药，仍然要交保费。保险会成为一种负担。

附加轻症/中症，这类重疾险才有“豁免功能”。

2）轻症/中症，在保险的定义里：是轻度病症。但在现实里，疾病也已经比较严重。

比如我们较能理解的肾脏疾病，到了“慢性肾功能损害-肾功能衰竭期”才能称为“轻症”。而这种疾病，需要长期服药、检查，甚至部分患者已经需要透析。

长年的服药、透析，是非常耗钱的。

3）再有，在高性价比的重疾险产品里，附加轻症，仅比不附加轻症每年仅贵几百块钱。

附加轻症非常划算。

因此，重疾险，更推荐附加轻症的重疾险。

那么来看看，附加轻症的重疾险里，谁性价比最高：

表2

表2-续：

（点开大图更清晰）

为能看得更清楚，分了两个表格。

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能够打擂台的，也就是三款产品：

1）百年人寿的康惠保（旗舰版）；

2）海保人寿新出的“芯爱重疾”；

3）及早前红过一阵的“信美相互”“三叶草”。

康惠保，一直是在高性价比重疾险的头把交椅。

若为本人自己投保，50万保额重疾、附加20种中症（25万），能赔付2次；轻症35种，赔付15万，能赔3次，价格贴到地板价。保至70岁，缴30年。每年只需2746元。

保至终身，价格仅4801元/年。

唯一可以跟康惠保打擂台的，就是新出来的海保“芯爱重疾”。同样保额，中症保25种、轻症保40种。

尤其是保终身，每年价格仅高2%的保费。

且，芯爱重疾，冠状动脉介入手术（高发轻症的一种），可2次赔付。用2%的保费换取这个保障，还是非常划算的。

因此，两个产品选哪个都不亏。

轮性价比上，芯爱能略胜一筹。芯爱重疾，还有的优点是：健康告知比康惠保更宽松。

三款对比起来，“三叶草”，中症只赔付1次；轻症保额只有12.5万，只赔付2次，已经明显被康惠保、芯爱重疾比下去了。这就不多说了。

这个表格里，其实还统计了支付宝上的重疾险。但对比起来，都没这两款能打。

那么，总结一下：

高性价比重疾险，推荐：康惠保、海保芯爱。

康惠保的优点：等待期短（90天）、保得全、价格低；

海保芯爱的有点：保得全、价格低、健康告知宽松。

买哪个都不亏，如果身体有小毛病。则芯爱更有机会投保。

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对。还有个重要的事。每次都有读者问投保地址，且在表格里写明投保地址。读者朋友仍然不容易找到。

为方便大家找产品和投保。这几天，花花都在加紧赶制投保页面。

希望尽快能跟大家见面。

请大家时常关注咱们公号菜单，如果出现“鱼保精选”，那说明我们的投保页就已经上线了。大家在里面投保就可以。