意外险的180天条款，你了解多少？

前两天有一个读者问我：“买了一份意外险，一旦发生意外死亡，是不是保险公司就能赔？”

不一定，因为意外险有个“180天条款”。

至少98%的意外险条款都会这么写：

“在保险期间，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的……保险公司承担身故保险金给付责任。

在保险期间，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《伤残评定标准》所列伤残程度之一……保险公司承担伤残保险金给付责任”。

也就是说：保险公司只对意外事故发生后180天内因该事故造成的伤残和身故负责。

相信很多人都想问这个问题：为什么不早不晚，偏偏是180天？如果是第181天死亡，那么保险公司就不赔了？

其实是这样的，保险公司一般采用近因原则进行事故鉴定。也就是说，事故和损失之间有无因果关系。

而这一点，在时间上的体现最明显。

假如说一个人在5年前出了车祸，结果这个月才身故，你说二者之间有没有因果关系？这个谁都不好说。所以保险公司用180天来鉴定事故，也是为了避免纠纷和顺利理赔。

那么为什么恰好是180天？因为这是保险精算师通过大量观察和计算得出的结果。是从事故发生后的180天，而不是治疗结束后的180天。

那么问题又来了，如果是超过了180天，保险公司就不赔了？

也不一定。

如果被保人因为意外伤残，那么无论是否还在治疗，都以出事后的第180天时的伤残程度鉴定为准。

如果是意外受伤入院，那保险公司只对意外事故发生之后180天内，因意外事故就医产生的费用进行赔偿，超过了时间，之后的医疗费用，被保人要自己承担。

如果有明确的证据能证明是被保人是因为意外事故身故的，那即便超过了180天，保险公司也是有可能赔付的。

还有一种情况：若是有人因为意外事故而下落不明，最后由法院宣告死亡的，保险公司还是要按照身故责任进行赔付。

当然，最重要的是，购买意外险一定要告知家人，不然出险了，保险公司是不会主动赔付的。

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