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一款优秀的意外险,应该保些什么?

极客者 2019-5-8 11:59 359人围观 保险

01


很多想买保险的人。


第一句话会问:花花,我##岁、女、身体健康,买什么保险呢?这句话的背后,其实是:我知道要买保险,但我不知道该配什么险种。


更不知道五花八门、条款众多的各类保险,到底保什么。


我觉得有必要,好好对重要险种保障内容,做个科普。重要的保险,保什么。具有什么样的保障,才算是一款优秀的保险。


今天先来聊聊:意外险


意外险,全名称是:意外伤害保险。正儿八经的定义是:以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。


意外险,保什么?顾名思义,保意外。


但这个“意外”,跟我们惯常思维里理解的意外,有差别。保险上界定为“意外”,有四个条件:


1)外来的;

2)突发的;

3)非本意的;

4)非疾病的。


那能不能举个例子呢?


举两个花花眼见的两个例子。花花的一个堂姐两夫妻都在外打工,儿子(大概2岁左右刚学会走路)交给爷爷奶奶带。爷爷启动碾米机碾米时,没注意到孩子靠近机器。


结果孩子手伸进机器里,直接搅碎了两根手指头。


这种属于意外;


另一个案例是,花花小学同学父亲晚上开电动车回家。被车撞至身亡。肇事司机逃逸。城郊路上、人烟稀少且无摄像头。报警也根本找不到人。


如果有买意外险,这类情况也是能获得赔付的意外。


还有爬山失足跌落、摔伤、运动拉伤、烧烫伤、溺水、煤气中毒、自然灾害等造成的伤、残、亡,都算意外。


这么一罗列,意外的风险也挺大的。


02


那么一款优秀的意外险应该长什么样子呢?


1)必须保障:


身故、伤残和一定额度的意外医疗,其中意外医疗,免赔额越低越好报销比例越高越好。


2)杠杆要高;


意外险都挺便宜。因此,最是可以用小钱做大保额的险种。60岁以下人群,年龄大小对于意外出现概率都差不不大。


因此,一年期的短险意外险最划算。即,价格低,保额高。


3)宽松的健康告知,甚至没有健康告知


意外不管重疾,甚至因疾病引发的意外。都不做赔付。


因此,很多意外险基本是无健康告知就可以买的。少数奇葩,才需要健康告知。


4)意外医疗不限社保用药。


这个容易理解。就是意外医疗报销,社保外用药也可以报销


另,对不同年龄段的人群,意外险的特别叮嘱:


1)儿童,有一款带第三者责任险,是不错的选择。


儿童不仅容易摔伤、烫伤、误食危险品、触电造成伤害,还有的孩子之间互相打架吵闹,手上没轻重误伤他人。


或者孩子调皮,打坏人家贵重的花瓶、划花了人家私家车等等。


有款带第三者责任保障的意外险,就不用担心“熊孩子闯祸了”。


2)超过65岁的老人,意外的概率变高。


且摔一跤就伤筋动骨。


因此,如果意外险额度不够,可以配置较高额度的意外医疗做补充。


这里有小伙伴,可能会疑问:意外医疗和住院医疗,是不是重合了。赔意外医疗是不是多余?


住院医疗,是以达到住院条件,才报销;意外医疗,是符合意外导致的医疗,都做赔付不非得要达到住院的严重程度。


所以,有比较足的意外医疗还是非常实用的。


话说这么多,不如来点实在的产品分析。


花花找了全网5款最火的意外险,细节测评对比如下(儿童/老人的,估计要另外开篇):


(点开大图更清晰)


市面上的意外险,真的巨多啊。


除了表格呈现的这5款,想要把全部看过的险列出来。估计100多款,都是有的。


50万保额的综合意外险,最地板的价格也在150元/年


捡了这几个差不多最实在的保险。


03


第1款:小蜜蜂综合意外。


这款意外险,差不多是以往大V力荐的保险。原因是,这款意外险历史的性价比真心很高。


50万保额,额外赔付里,还包含私家车意外赔付


且价格只有125元。而非现在的180元。价格太低,保险公司都要亏了。


因此在今年年初,做了产品调整。


价格提高了,且去除了事故比较高发的私家车/公共汽车造成身故的额外赔付。现在这款险买了也不算亏,但横向对比表格里的其他几款。


这款险性价比已经没那么高了。


第2款险:


小米综合意外,也是曾经V们高频推荐的超高性价比综合意外险。


最重要的三点就是:


意外医疗不限社保。


投保年龄拓宽到65岁。还有30万猝死保额


看着这款险:轨道交通/汽车/航空意外,都是"//"。其实,这款险对这些意外也是有保障的,只不过没有叠加的额外赔付。


极为看中意外医疗里“不限社保”用药保障,这款仍然是市场上性价比最高的产品。


第3款和第5款,两款简直是相互“硬刚”产品。


都是亚太财险的保险。


只不过前者是跟支付宝合作推出的保险(国民百万综合意外,下简称“支付宝款”);后者是跟京东合作推出的保险(京享全能综合意外,下简称“京东款”)。


保障内容上,做得真是十分慷慨:


额外赔付的“公共交通”产生的意外里,额度都很高。航空意外更高达300万。意外医疗额度也很足:一个5万,一个3万。


住院津贴,每天给250元.


你买个意外险,住院1天就回来了


两款保险各有千秋、难分伯仲:


各自优劣是:


1)意外医疗支付宝款胜。支付宝款-额度5万 VS 京东款-额度3万;


2)汽车意外京东款胜。支付宝款,无私家车意外额外赔付;京东款有。不仅有,且保得全:网约车/公共汽车/出租车/私家车的意外,都给30万赔付。

3)身故残疾保额:京东款胜。保额60万,比支付宝多10万。


唯一有模糊的地方是:


京东款意外,我在表格里对之所列是:意外医疗报销免赔额的90%。实际,在这款意外险的投保须知及产品页面宣传,都是免赔额外100%赔付



但这款险的产品条款里,却是这样说的:


免赔额之外,赔付比例90%。


京东的客服又非常难找。基本还不能确定以哪个为准如果是100%赔付,京东这款意外险性价比又更高些。


第4款:


是微信微保的意外险产品。市面上要对比产品,腾讯大佬的产品,当然也是少不了的。


不过嘛。


比较有优势的点,就是有50万猝死保额。


但价格要贵很多啊。


我个人对,意外险有没有猝死,是不执着的。因为,这点原本是归属“寿险”管的范围。


猝死保障,是意外险的加分项,不是必选项。


04


因此,对比下来。


最终的终极结论是:


社保内用药的:买国民百万综合意外,OR京享全能综合意外,最划算;


不限社保用药的意外险,买“小米综合意外”最划算。


当然,这些产品都跟花花无利益关系。


仅挑出来分析,供大家参考哈。


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写保险内容,要纠的细节多多了。快出来给花花打个气吧。


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原作者: 鱼儿财记

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