找回密码
 立即注册

QQ登录

只需一步,快速开始

  • QQ空间
  • 回复
  • 收藏

保险公司到底是怎么挣钱的?

极客者 2019-5-8 14:20 372人围观 保险

大家好,我是格格。


今天咱们来聊一个深刻的问题:保险公司到底是靠什么挣钱的?


拍拍脑袋,你的第一个想法是什么?


还能有什么?肯定是靠拒赔挣钱啊。只知道收保费,这也不赔,那也不赔。


其实这也好理解,赔得多了,赚得就少了。


如果这样想,那你的保险知识真的还有点欠缺。今天我们就来聊一聊,保险公司的盈利模式到底是怎样的?


其实,保险公司有三个利润来源,也就是我们常说的三差:死差、利差、费差。



死差


也就是理论计算出的理赔数额和现实理赔的差价。


保险产品在定价时,已经根据发病率、死亡率等大数据,大概估算出将来会有多少人出险,大概需要的理赔费用是多少,大概需要理赔多少,大概发生的理赔几率是多大,这叫做预期死亡率,他们心中早有预算。


比如,有一款重疾险,预期500人中有7个人需要理赔,但是实际上只有5个人发生了理赔。那么少发生的2个人的理赔差额就叫算死差。


相反,如果有10个人需要理赔,也就是说,超出保险公司的预计理赔金额,那么这个叫做死差损,也就是说保险公司是亏损的。


预期死亡率与保险产品的缴费金额挂钩,甚至与保险产品的停售和续保也有关联。


利差


这个就比较好理解了。


比如我们购买一份重疾险,每年交保费3千块。那么保险公司就会拿这笔钱去做投资理财。


随便找一款年化利率为5%的产品,看上去一年利润没多少,但是别忘了,这只是你自己交的1年保费,还不算你连续交20年或者30年。


而且,最重要的是,不是你一人在交,全国甚至有几万人、十几万人都购买了这款产品。



投资的金额减去保险公司支付给保户的保单价值的利息,保险公司挣得,就是这个利差。


即便不是长期缴纳的保险,就算是一年一交的短期险,保险公司也能通过投资的方法挣得不少利润。


利差,才是保险公司盈利的关键。


费差


费差的意思是,指的是保险公司预计的运营管理费用与实际运营费用差生的差异。


比如开发、推行一款寿险预计需要100万的费用,但是最后只付出了80万费用,那么省下来的这20万,就是费差益,正值就是费差益,负值就是费差损。


这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润。


如果你买了保险公司的分红险,那么这款产品的利润也可以作为红利支付给保单持有人。


所以千万别说拒赔是保险公司营收的主要来源了,利差才是。


鲜花

握手

雷人

路过

鸡蛋
原作者: 保格格

前瞻经济学人微信二维码

前瞻经济学人

专注于中国各行业市场分析、未来发展趋势等。扫一扫立即关注。

前瞻产业研究院微信二维码

前瞻产业研究院

如何抓准行业的下一个风口?未来5年10年行业趋势如何把握?