曾经有很长一段时间，格格认为购买保险不是很必要，有医保就够了。但是，随着我在保险行业继续深耕细作，我发现，光有医保，还不够。她妈妈在前些日子生病了，得的是脑线体瘤，每天都活在极度痛苦之中。一来是病痛的折磨，二来是心态的影响，三就是金钱的窘迫。她家不是深圳本地户口，也并不是什么富裕家庭，就是一个普通的工薪阶层。
日常的生活开支，子女的教育已经占据了这个家庭的大部分经济收入，这个时候，任何一个工薪阶层都很难去抵抗大病的风险。然而，她妈妈虽然有在深圳交了多年的五险一金，但因为手术前要打的一款特定的针不纳入医保保障范围。也就是说，国家并没有将它纳入医保范围内，所以需要自己垫付这笔费用，算下来，这款针花了6万左右。另外，住院费和检查费还没有计算在内，这全部都是要自理的。当然，医保在小病报销上没问题，就比如格格以前就曾因为阑尾炎住了十天的院，最后都得到了解决。不过，遇到朋友妈妈的大病情况，医保的作用就显得有点微弱了，也就是说作用不够大。比如说，很多效果好且副作用更小的进口药，一些昂贵的检查费用，医保都是没有办法报销的。那么，把自己及家庭成员未来的健康安危全部押注在医保上，就显得孤注一掷了。老实说，保险就是一场赌博，保险公司跟我们赌，我们跟疾病、身故和意外这样的风险赌。我们无法预知未来。所以，对于绝大多数普通家庭来说，社保+商业保险的配置，才能更好的抵御未知风险。一般来说，医保分为城镇职工医保和新农合医保，作为最基础的保障，格格觉得我们要先为自己购买一份。那么，在讲配置商业保险之前，我们可以先来了解一下医保报销的具体操作是怎样的？ 你看，图中反应出的信息是，医保并不是100%报销的。真正能够报销的，是中间红色部分的内容，而围绕在红色方框周围的内容是不参与报销的。那么，你可以得出一个公式，就是医保的报销额度=（总额-起付线-自费部分-自付部分）*报销比例。举个例子：我们以某地的住院费用报销为例，具体来看看报销的额度：我们假设，A同学在某三甲医院住院花费了50万元，其中社保范围内用药20万，那具体的报销额度如下： 也就是说，医保最终报销175395元，仅占总花费的35%，而A同学自付的部分高达65%，也就对家庭经济造成了不可承受的风险。这部分不可承受风险，除了A同学，再没有任何渠道能够再为他承担。虽然这次只是举个例子，但这种例子是普遍存在的，也就是说，它具有普适性。所以，格格在这里要提醒大家，千万不要认为风险发生的概率很小，很多时候，它往往潜伏在人们身边。
相信大家都知道，在购买医保后，再配置商业保险，能够最大程度上转嫁风险。但要让自己风险配置达到最佳状态，就是根据自己的实际情况，适当购买相应的商业保险啦。不过，这里有一个前提就是，我们必须要学会分析自己所面临的风险都有什么？接下来，上一份干货，千万不要觉得它干，这对你配置保险是很有用的：
以上12项内容，基本就是我们的风险缺口了，所以，你也可以看到，商业保险真正能够为我们转嫁到什么风险。不管是重大疾病，还是意外，生育等，都享受到了一定的保险报销。如果你不是富裕家庭，购买商业保险则是相当于为我们未来买了一个保障。当然，个人要根据自己的需求出发，如果你确定了你想享受到的保险责任范围，就可以找到自己需要买什么类型的保险产品了。做这行以来，不知不觉中就形成了话痨的性格，就如老母亲般，想让每个客户都能够选择适合自己的产品。不过，保险不是一个固定的东西，假如你的年龄发生变化、收入增加的时候再考虑做一些调整。比如有一些人，可能觉得自己的保额不够，那么就可以在后面继续追加保额，重疾险保额是可以叠加的，这样好过你裸奔。
因为适合自己的产品才是最合适的，而所谓的适合就包括：保额充足、符合预算、健康状况可以通过核保。当然，你可以选择一些专门做保险规划的团队，再为你量身打造一份，然后再针对性的去做对比，看是否适合自己。比如这个产品保100种重疾，那个产品保120种重疾，这是次要矛盾，甚至是没有意义的。如果您不知道哪个产品适合自己，或者某个产品怎么样，您可以私信格格，我们会给出客观中立的建议。
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