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花了6万买了个认知,原来医保不能代替商业保险

极客者 2019-8-14 23:26 377人围观 保险


曾经有很长一段时间,格格认为购买保险不是很必要,有医保就够了。
 
但是,随着我在保险行业继续深耕细作,我发现,光有医保,还不够。
 
保险,是人生中抵抗风险的必要一环。
 
最近,在和朋友的聊天中,很不幸地听到了一个消息:
 
她妈妈在前些日子生病了,得的是脑线体瘤,每天都活在极度痛苦之中。
 
一来是病痛的折磨,二来是心态的影响,三就是金钱的窘迫。
 
她家不是深圳本地户口,也并不是什么富裕家庭,就是一个普通的工薪阶层。
 
日常的生活开支,子女的教育已经占据了这个家庭的大部分经济收入,这个时候,任何一个工薪阶层都很难去抵抗大病的风险。
 
然而,她妈妈虽然有在深圳交了多年的五险一金,但因为手术前要打的一款特定的针不纳入医保保障范围。

也就是说,国家并没有将它纳入医保范围内,所以需要自己垫付这笔费用,算下来,这款针花了6万左右。
 
另外,住院费和检查费还没有计算在内,这全部都是要自理的。
 
当然,医保在小病报销上没问题,就比如格格以前就曾因为阑尾炎住了十天的院,最后都得到了解决。
 
不过,遇到朋友妈妈的大病情况,医保的作用就显得有点微弱了,也就是说作用不够大。
 
比如说,很多效果好且副作用更小的进口药,一些昂贵的检查费用,医保都是没有办法报销的。
 
那么,把自己及家庭成员未来的健康安危全部押注在医保上,就显得孤注一掷了。
 
老实说,保险就是一场赌博,保险公司跟我们赌,我们跟疾病、身故和意外这样的风险赌。
 
我们无法预知未来。所以,对于绝大多数普通家庭来说,社保+商业保险的配置,才能更好的抵御未知风险。


医保是如何报销的?

 
一般来说,医保分为城镇职工医保和新农合医保,作为最基础的保障,格格觉得我们要先为自己购买一份。
 
那么,在讲配置商业保险之前,我们可以先来了解一下医保报销的具体操作是怎样的?
             
 你看,图中反应出的信息是,医保并不是100%报销的。
 
真正能够报销的,是中间红色部分的内容,而围绕在红色方框周围的内容是不参与报销的。
 
那么,你可以得出一个公式,就是医保的报销额度=(总额-起付线-自费部分-自付部分)*报销比例。
 
举个例子:我们以某地的住院费用报销为例,具体来看看报销的额度:
        

我们假设,A同学在某三甲医院住院花费了50万元,其中社保范围内用药20万,那具体的报销额度如下:

               
也就是说,医保最终报销175395元,仅占总花费的35%,而A同学自付的部分高达65%,也就对家庭经济造成了不可承受的风险。
 
这部分不可承受风险,除了A同学,再没有任何渠道能够再为他承担。
 
虽然这次只是举个例子,但这种例子是普遍存在的,也就是说,它具有普适性。
 
所以,格格在这里要提醒大家,千万不要认为风险发生的概率很小,很多时候,它往往潜伏在人们身边。
 
这就是为什么需要购置商业保险的重要原因之一。



商保:更好的转嫁风险

 
相信大家都知道,在购买医保后,再配置商业保险,能够最大程度上转嫁风险。
 
但要让自己风险配置达到最佳状态,就是根据自己的实际情况,适当购买相应的商业保险啦。
 
不过,这里有一个前提就是,我们必须要学会分析自己所面临的风险都有什么?
 
接下来,上一份干货,千万不要觉得它干,这对你配置保险是很有用的:
 

 
以上12项内容,基本就是我们的风险缺口了,所以,你也可以看到,商业保险真正能够为我们转嫁到什么风险。
 
不管是重大疾病,还是意外,生育等,都享受到了一定的保险报销。

如果你不是富裕家庭,购买商业保险则是相当于为我们未来买了一个保障。
 
当然,个人要根据自己的需求出发,如果你确定了你想享受到的保险责任范围,就可以找到自己需要买什么类型的保险产品了。

 

最后的唠叨

 
做这行以来,不知不觉中就形成了话痨的性格,就如老母亲般,想让每个客户都能够选择适合自己的产品。
 
不过,保险不是一个固定的东西,假如你的年龄发生变化、收入增加的时候再考虑做一些调整。
 
比如有一些人,可能觉得自己的保额不够,那么就可以在后面继续追加保额,重疾险保额是可以叠加的,这样好过你裸奔。
 
产品对比以及购买上,过多的对比是没有什么意义的。


因为适合自己的产品才是最合适的,而所谓的适合就包括:保额充足、符合预算、健康状况可以通过核保。
 
当然,你可以选择一些专门做保险规划的团队,再为你量身打造一份,然后再针对性的去做对比,看是否适合自己。
 
但是这个比较是有方式方法的,也就是要抓主要矛盾。

比如单次赔付还是多次赔付,这是主要矛盾;

比如这个产品保100种重疾,那个产品保120种重疾,这是次要矛盾,甚至是没有意义的。
 
如果您不知道哪个产品适合自己,或者某个产品怎么样,您可以私信格格,我们会给出客观中立的建议。
 



-END-





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