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不懂这几点别给孩子买保险,孩子保险配置思路

极客者 2019-8-14 23:22 379人围观 保险

家里的小宝贝是爸妈的掌上明珠,许多朋友来咨询保险,都是最先关心小孩子的保险。


还不知道怎么给孩子买保险以及买什么,可以好好看看今天的文章,教大家给宝宝选对保险,买好保险,不花冤枉钱。

文章第一部分介绍孩子保险配置思路;

第二部分根据家庭预算匹配合适的保险方案,需要的朋友可以直接查看优选的保险产品。  
 

孩子保险配置思路


我一直说,选择什么保险,往往和我们要转移什么风险息息相关。


小朋友往往还没有收入,不承担家庭经济责任,不需要配置寿险,所以从风险转移的角度来说,最核心要通过保险转移的,是疾病和意外的风险。


整体来看,孩子最需要配置的, 是这三类保险:


1. 意外险


转移高发的意外风险,小孩子天性活泼好动,发生意外的风险并不低。作为入门级的保险,为孩子选择一款性价比高的意外险很有必要。


考虑到意外险的高杠杆(保额/保费),保费实际很便宜,建议首先配置上。


2. 重疾险


转移大病风险,在选择少儿重疾险时,保障侧重点会和成人重疾险略有不同。


1)儿童高发疾病和成人不同


成人高发的重疾病种,在儿童期间发生风险未必高。尤其是老年时易患的严重帕金森病、严重阿尔茨海默病,在孩子来说价值就更小了。


而譬如小儿麻痹症、白血病、重症手足口病等等,这些往往是小孩子发病率较高的疾病,需要重点保障。


2)少儿特定重疾额外赔付很重要


现阶段我国急淋巴白血病、肾母细胞瘤等常见儿童恶性肿瘤的治愈率已达80%以上,医疗技术的发展让治疗效果日渐显著。


但治愈的过程中,也意味着几十万、上百万的医疗费用、大人的误工费用,可以想见,一般的工薪家庭很难承受突袭而来的财务打击。


目前相当多的少儿重疾险多会有特定重疾的翻倍赔付,想到这里,我琢磨着还需要给家里的宝宝再多买些重疾险,保费很便宜,内心很踏实。


3)根据家庭预算,确定重疾险保障期限


成人重疾险,我们可以考虑保障期限久一些;但购买儿童重疾险,在预算有限的情况下,买到30年左右的期限也是不错的。


一来,那时孩子还非常年轻,身体条件好,重新投保一份重疾险也非常划算;


二来,随着医疗的发展,未来的重疾险的重疾范围可能会发生变化。


当然,如果你的预算很宽裕,那就给孩子配置更持久的保障,保障至70岁/80岁/终身,这样做不担心小孩子长大后身体有什么异常,不好买保险。 


3. 医疗险


转移高额医疗费风险。医疗险主要是保障小朋友的住院医疗、特殊门诊及门诊手术的医疗费用。


在买商业医疗险之前,先给宝宝买上居民医保,保费200元左右就可以给宝宝提供全年基础的保障,之后去买商业医疗险,保费也更优。


考虑到政府的医保在报销范围和报销比例上的限制,还有相当多的自费药部分的花销是医保覆盖不了的,这个时候再补充一个住院医疗险,配置上重疾险相当有必要。


要买什么保险,简保君都一并总结给大家啦~


 3套不同预算的配置方案


有了基本的配置思路,我以2岁的男宝宝为例,按照1000元/3000元/5000元三档预算,做了三个保障方案供你参考:


 方案一:预算1000元


 

方案分析:

单次赔付的定期重疾+万元户医疗险+意外险”这一组合,可以用最低的保费规避关键成长阶段的大的风险。


方案二:预算3000元
 

       

方案分析:


预算充足以后,我们可以配置更全面的保障。


单次定期重疾+住院医疗险+意外险"组合,在方案一的基础上,延长了重疾险的保障期限,用百万医疗险替换了之前的万元户。


相比1000元方案,少儿重疾险替换成了妈咪宝贝,保额依旧是50万,保障期限延长至80岁。在预算充足的情况下,趁孩子年龄小,保费便宜,可以考虑再配置一款保障时间更长的重疾险。 


方案三:预算5000元

 
       

 方案分析:


多次终身重疾+住院医疗险+意外险”组合,相比方案二,把单次终身重疾替换为多次终身保障,给孩子更多确定的呵护。


这套方案中的重疾险,附加了二次重疾赔付责任。随着医疗技术的发展,重疾治愈的效果也越来越明显,二次重疾赔付的必要性也更加突出~


方案中的产品解读


1)晴天保保少儿定期重疾险


作为针对少儿的重疾险,它的亮点很多:


1. 保额会长大,买60万可以长成105万,最高可以递增至保额的175%;



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