2年不可抗辩，投保能不能钻个空子
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01 最近，跟花花咨询保险的多了起来。 有医保卡外借看病的、自己的公司体检，让家人去检查身体的，还有用自己医保卡帮家人买过药的...... 还有更多是：确实体检出异常，想要投保存在不确定性的。 都在关注这几个问题： 1）不如实告知，保险公司会不会查得到； 2）保险法，有不可抗辩条款。投保合同期满2年，保险人不得解除合同。那么，是不是不如实告知，带病投保，也可以获得赔付？ 这两问里，“侥幸”的心理极大。 当然，也是大家伙高频关注的问题。 这次好好跟大家说说。 02 对于第1个问： 不如实告知，也就是在以往的体检及就诊当中，检出异常。或者已经罹患某种疾病。 想着： 只是在某个小体检中心、小医院门诊，这种小角落的检查，淹没与成千上万，甚至上亿条信息里，保险公司会不会查到？ 潜台词是，如果查不到，不就投保，可顺利理赔了？ 这里的答案是： 查得到。 首先是：医保卡。医保卡当相于个人定位： 只要是使用过医保卡，就医的地方。保险公司都会查到。 此外，在正规的体检中心、医院（不管大小，住院还是门诊），以个人身份证体检的，都可查到。 不要小看，保险公司的侦查能力。 曾经在2017年，在无锡发生过一起“高精专”的联合骗保案。被保人高建业是一名民营医院的医生，其妻子是一家保险公司的业务经理。 在买保险之前，高建业已经在自家医院检出异常。 为躲避保险公司调查，高建业利用工作便利，没在医院留下任何相关病情信息。 为获高额赔付，一共买了13张重疾险保单，一共保额790万。 并投保之后，化名检查。 等待期刚过，则就以确诊重疾，申请160万理赔。 这个异常，引起了保险公司的高度警惕。 最终，在经侦民警的协助下，比对3万多条信息。找出了化名就诊、检查，故意期满骗保的证据。最终拒赔。 事情做得这么精细，还会被发现。 因此，千万不要认为：保险公司查不到就诊记录及体检异常。 如果有疾病，最靠谱的做法是：趁着毛病并不大，认真核保，及早投保。 如不能投保，也只能抱憾。 针对这点，之前有读者问： 保险公司此种调查行为，是否涉及隐私？ 答案是：不会。 在出险，投保人申请理赔时，投保人（或者被保人）需要填写一份《理赔申请书》，里面都有一句： “本人授权任何医院或其他知情机构或知情人士向“##保险公司”提供与本次理赔申请有关的一切资料（包括但不限于病历、司法鉴定材料等）。” 或者，如以下中国人保理赔申请书样本： “本人同意##保险公司有权向医疗机构及有关单位、个人调阅、摘抄、复印与此次索赔申请相关的事故证明资料、医疗资料等”。 是必须授权，才可申请理赔。 因此，并不会侵犯到个人隐私。 03 当然这不是最困惑的。 最困惑的要数： 第2条，保险法，有不可抗辩条款。是否意味着，投保人不如实告知。2年过后，也能赔付？ 我们来看看，《保险法》是怎么规定的。 《保险法》第16条： 虽然，红款我只画了一圈。但这个条款里，每句都是重点。 翻译一下是： 1保险公司询问，投保人应如实告知； 2投保人故意或因重大过失，不如实告知，足以影响保险公司是否同意承保或加费的，保险公司有权解除合同； 这个解除权，自保险人知道事由后，30内解除。如果30日内不行使则消灭； 3）合同成立超过2年，保险公司不得解除合同。且出险，要赔付。 4）投保人故意不如实告知，保险公司可不承担赔付责任，且不退保费； 5）投保人重大过失未如实告知，保险公司可不承担赔付责任，但应当退还保费； 6）保险公司知晓投保人未如实告知，仍然承保，则不得解除合同。如果出险，保险公司需给予赔付。 这6个要点里，2、4、5点，告诉投保人故意不如实告知、重大过失不如实告知，保险公司是有权解除合同、且拒赔的； 又在第3点里，在未强调任何前提（是否如实告知）情况下，规定：投保期满2年，保险公司不得解除合同。 这到底超过2年，是能赔，还是不能赔呢？ 之所以，有如此绕的规定，是为了： 防止保险公司，以“未如实告知”滥用“拒赔”权；又防止投保人，钻空子故意欺瞒，不如实告知，骗保。 因此，就这一点：如果发生纠纷。 在这个条款下，投保人与保险公司会有比较大的争夺空间。但这个争夺空间，是走到“诉讼层面”。 什么意思呢？ 也就是，如果保险公司发现投保人有“未如实告知”痕迹，第一时间就会下发“拒赔通知”。 投保人，想争夺只能走法律程序-打官司。 当然打官司是否是否能赢，还有不确定性。因此，未如实告知，后续不光理赔麻烦，于投保人还风险极大。 因此，个人极不主张“不如实告知”投保。 另外，对于“未如实告知”理赔诉讼，投保人有多大胜率，哪种情况法院会判决投保人胜诉。 我特意搜集了一些案例。 这样大家对“是否如实告知”、“不可抗辩条款”，就有更直观的感受。 内容较多，明天给大家发上来。 今天就这样了。 明儿见。 原创： 花姐 鱼保小姐 |
