有病，也能买保险
|
一 五一放假期间，二姐把之前讲课时大家的问题整理了一下。 很多孩子啊，心真宽。 买保险的时候怕保险公司不保，身体上有个什么小毛病也都没说。 或者看了健康告知，发现自己得的病健康告知中没有明确显示，自己也没告知保险公司，直接承保了。 当时是能承保了，可是一定能给赔吗？ 第一种，那是没有如实告知，后面不赔、不保正常。 第二种，符合健康告知，即使能买了，也不一定能给赔。 那是不是身体有个小毛病就不能买保险了？ 不是的，有健康问题，不代表不能买保险。那叫带病投保。 带病投保，也有方法和技巧，关键是你得整明白，整明白了后面才不会有拒保拒赔的麻烦事儿。 带病投保给保险公司的风险也大啊，保险公司得了解清楚了，才能决定保不保你。 这也就要求我们在投保的时候，一定要如实告知。 重要的话再说一遍，一定要如实告知。 还有，不懂的要问，比如得了慢性胃炎，能不能投保。 健康告知中没明确说慢性胃炎不能承保，但是健康告知中还有一个叫既往症的东西存在的。 不知道自己身体上的小毛病能不能承保，要问问客服，或者智能核保。 一定要弄明白了，带病投保的保单才是有效的。 二 保险公司呢，对于带病投保也不是不支持的，关键是看得的什么病。 像艾滋病、乙肝、糖尿病、白血病、癌症等，保险公司的政策就是“一棍子打死”，不给投保。（除专门的保险外） 但是对于甲状腺、高血压、乳腺、宫颈、乙肝、心脏、肺炎、贫血等这些常见的、问的比较多毛病，保险公司还是留了道口子的。 保险公司对于这些病的带病投保，一般会有五种做法。 一个是正常承保，像甲状腺结节，在二级以内，有的是三级，一般都能标体承保。 这属于在保险条款认可范围内的轻度症状，没什么大问题。 一个是直接拒保，比如甲状腺结节、乳腺结节在三级以上，一般就直接拒保了。 或者是责任免除，对于某些特定疾病不予承保，比如甲状腺癌、胃癌除外，其他都正常承保。 加费承保，比别人多掏钱来买同样的东西。之后生病了是完全可以理赔的。算是比较好的一种承保结果了。 还有一种情况是延期承保，比如说有慢性肺炎，痊愈很慢。 保险公司没法判断被保险人的健康问题是否会影响承保风险，会选择观察一段时间后，再决定是否承保。 一般大病初愈，刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，半年到一年以后尝试投保。 这里还有两个要注意的地方。 一个是要看要投什么保险。 同一种病，重疾险可以标体投保，医疗险却要做除外，也是常有的事。 举个例子，尊享e生2019版医疗险和备哆分1号重疾险关于肝囊肿的承保就不一样。
另一个是不同的公司的核保情况不一样。同一个症状，不同公司核保结论可能不同。比如乙肝，有的公司要加费承保，有的公司直接拒保。 三 虽说带病投保未必不可行，但怎样操作才能保证保险公司一定会承保、会理赔呢？ 已经带病投保成功的人，二姐建议还是联系保险公司做补充告知。 如果病比较严重，如实告知情况，退保拿回现金价值。 如果症状很轻，保险公司可能依然承保，但是会取消某个保险责任。 准备带病投保的人呢，二姐这里也有几个方法分享给大家。 智能核保 有的产品会提供智能核保，在填写健康告知的时候，勾选异常症状的选项，系统通过询问判断，得出能不能承保。 智能核保的操作简单方便，一般的互联网保险产品都有这个功能。 二姐以尊享e生2019版医疗险为例，给大家看一下。
智能核保的好处在于，如果我们带病投保了，最后也不会留下记录被保险公司查到。 智能核保解决不了，我们可以寻求人工预核保。 人工预核保 人工分为线上预核保和线下预核保，相对麻烦一些，不是所有的保险都有。 其中线上预核保可以直接给保险公司发邮件。 按照要求提交资料，给保险公司提前做个审核，过几天就能收到核保结果了。 选择健康告知宽松的产品 不同产品的健康告知都是不同的，可以选择健康告知宽松的产品。 同一种症状，比如高血压，有的产品要求基本收缩压和舒张压不超过150mmhg、95mmhg，可以投。 有的产品的健康告知里就没有明确的划分。 并且，就像上面说的，不同的险种，健康告知的要求也会有差异。 如果这款产品买不了，我们可以选别的险种或者产品。 多家同时投保 买东西的时候，要货比三家，买保险的时候，我们同样可以这样。 我们可以多选几款不错的产品，同时多家线下投保，选择核保结论最好的产品。 通过上面这几种方法，可以帮助我们实现带病投保。 带病不能投保，也算是保险界的一个谣言了。 带病投保，关键在于如实告知。在规则允许的范围内捡漏。 原来因病止步投保的小伙伴，可以参考二姐的方法再试一试。裸奔很危险，要提前备好保护伞。 已经带病投保的小伙伴，也要及时补充告知，减少损失。 以后如果真的生病，保险也会给赔付，减少物质上的负担。 二姐经常看到有的小伙伴，等到身体出了问题才想到买保险。但那时候往往已经是带病投保了。 症状严重的话，会被直接拒保。 我们买保险的目的在于生活不被改变，最大程度上转移风险，生病的时候有钱看病。 我们要有备无患，提前备好保险，为人生保驾护航。 |
原作者: 二小姐说险
