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有病,也能买保险

极客者 2019-5-6 20:01 474人围观 保险

五一放假期间,二姐把之前讲课时大家的问题整理了一下。
很多孩子啊,心真宽。
买保险的时候怕保险公司不保,身体上有个什么小毛病也都没说。
或者看了健康告知,发现自己得的病健康告知中没有明确显示,自己也没告知保险公司,直接承保了。
当时是能承保了,可是一定能给赔吗?
第一种,那是没有如实告知,后面不赔、不保正常。
第二种,符合健康告知,即使能买了,也不一定能给赔。
那是不是身体有个小毛病就不能买保险了?
不是的,有健康问题,不代表不能买保险。那叫带病投保。
带病投保,也有方法和技巧,关键是你得整明白,整明白了后面才不会有拒保拒赔的麻烦事儿。
带病投保给保险公司的风险也大啊,保险公司得了解清楚了,才能决定保不保你。
这也就要求我们在投保的时候,一定要如实告知。
重要的话再说一遍,一定要如实告知。
还有,不懂的要问,比如得了慢性胃炎,能不能投保。
健康告知中没明确说慢性胃炎不能承保,但是健康告知中还有一个叫既往症的东西存在的。
不知道自己身体上的小毛病能不能承保,要问问客服,或者智能核保。
一定要弄明白了,带病投保的保单才是有效的。
保险公司呢,对于带病投保也不是不支持的,关键是看得的什么病。
像艾滋病、乙肝、糖尿病、白血病、癌症等,保险公司的政策就是“一棍子打死”,不给投保。(除专门的保险外)
但是对于甲状腺、高血压、乳腺、宫颈、乙肝、心脏、肺炎、贫血等这些常见的、问的比较多毛病,保险公司还是留了道口子的。
保险公司对于这些病的带病投保,一般会有五种做法。
一个是正常承保,像甲状腺结节,在二级以内,有的是三级,一般都能标体承保。
这属于在保险条款认可范围内的轻度症状,没什么大问题。
一个是直接拒保,比如甲状腺结节、乳腺结节在三级以上,一般就直接拒保了。
或者是责任免除,对于某些特定疾病不予承保,比如甲状腺癌、胃癌除外,其他都正常承保。
加费承保,比别人多掏钱来买同样的东西。之后生病了是完全可以理赔的。算是比较好的一种承保结果了。
还有一种情况是延期承保,比如说有慢性肺炎,痊愈很慢。
保险公司没法判断被保险人的健康问题是否会影响承保风险,会选择观察一段时间后,再决定是否承保。
一般大病初愈,刚出院或刚做完手术,至少三个月内不建议投保,半年到一年以后尝试投保。
这里还有两个要注意的地方。
一个是要看要投什么保险。
同一种病,重疾险可以标体投保,医疗险却要做除外,也是常有的事。
举个例子,尊享e生2019版医疗险和备哆分1号重疾险关于肝囊肿的承保就不一样。

另一个是不同的公司的核保情况不一样。同一个症状,不同公司核保结论可能不同。比如乙肝,有的公司要加费承保,有的公司直接拒保。
虽说带病投保未必不可行,但怎样操作才能保证保险公司一定会承保、会理赔呢?
已经带病投保成功的人,二姐建议还是联系保险公司做补充告知。
如果病比较严重,如实告知情况,退保拿回现金价值。
如果症状很轻,保险公司可能依然承保,但是会取消某个保险责任。
准备带病投保的人呢,二姐这里也有几个方法分享给大家。
智能核保
有的产品会提供智能核保,在填写健康告知的时候,勾选异常症状的选项,系统通过询问判断,得出能不能承保。
智能核保的操作简单方便,一般的互联网保险产品都有这个功能。
二姐以尊享e生2019版医疗险为例,给大家看一下。

智能核保的好处在于,如果我们带病投保了,最后也不会留下记录被保险公司查到。
智能核保解决不了,我们可以寻求人工预核保。
人工预核保
人工分为线上预核保和线下预核保,相对麻烦一些,不是所有的保险都有。
其中线上预核保可以直接给保险公司发邮件。
按照要求提交资料,给保险公司提前做个审核,过几天就能收到核保结果了。
选择健康告知宽松的产品
不同产品的健康告知都是不同的,可以选择健康告知宽松的产品。
同一种症状,比如高血压,有的产品要求基本收缩压和舒张压不超过150mmhg、95mmhg,可以投。
有的产品的健康告知里就没有明确的划分。
并且,就像上面说的,不同的险种,健康告知的要求也会有差异。
如果这款产品买不了,我们可以选别的险种或者产品。
多家同时投保
买东西的时候,要货比三家,买保险的时候,我们同样可以这样。
我们可以多选几款不错的产品,同时多家线下投保,选择核保结论最好的产品。
通过上面这几种方法,可以帮助我们实现带病投保。
带病不能投保,也算是保险界的一个谣言了。
带病投保,关键在于如实告知。在规则允许的范围内捡漏。
原来因病止步投保的小伙伴,可以参考二姐的方法再试一试。裸奔很危险,要提前备好保护伞。
已经带病投保的小伙伴,也要及时补充告知,减少损失。
以后如果真的生病,保险也会给赔付,减少物质上的负担。
二姐经常看到有的小伙伴,等到身体出了问题才想到买保险。但那时候往往已经是带病投保了。
症状严重的话,会被直接拒保。
我们买保险的目的在于生活不被改变,最大程度上转移风险,生病的时候有钱看病。
我们要有备无患,提前备好保险,为人生保驾护航。

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原作者: 二小姐说险

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