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买保险这3点会影响理赔,但经常被忽略!

极客者 2019-5-3 20:57 437人围观 保险

我时不时会听到有些人讲,保险是骗人的,“这也不赔,那也不赔”,结果出现了一堆理赔纠纷。
这是很多人对保险的性质不了解,如果一个人把保险产品当成普通商品去看,那绝对出问题。
其实买保险之前,咱们得先看保险条款,尤其是保险条款中写保什么的保险责任条款和写不保什么的责任免除条款。
只有仔仔细细看了这两部分内容,我们才能对这款保险有个清晰的认识,并且决定要不要买。
在决定购买之后,我们需要看投保须知,看了投保须知,我们就能知道自己符不符合投保要求,有没有受什么限制。如果是重疾险、医疗险和寿险,还会有健康告知。
这些细节都非常重要,但是很多人都没有仔细去看,也就给以后的理赔埋下了隐患。
今天站长就来说一下,那些会影响理赔又时常被人忽略的内容。
01
医生资质和医院资质
我发现一个有趣的现象:我们的认知和保险公司的规定其实经常会有出入。
比如在很多人认知中的意外,其实跟保险公司认定的意外是不一样的。比如你到有提示风险的深水区游泳如果溺亡了,可能这是普通人眼里的意外,但不符合保险中对于意外的规定。
而为了防止在理赔的时候出现扯皮,保险公司会对这些有争议的内容在保险条款里进行解释。
毕竟我们的《保险法》是偏向消费者的,如果保险公司没有规定清楚,法律就会站在有利于消费者那一边。
但是如果保险公司已经在合同里清清楚楚地写了,只是我们没看,这就是我们理亏了。在保险条款里会有加粗的名词,这些加粗的名词,保险公司会在条款里对它们进行解释。
其中有一个很容易被忽略,又很可能影响的理赔的点就是医生资质和医院资质。
在重疾险和医疗的保险责任那里,我们可以看到医院、医疗机构或者医生是会被加粗的,这些名词会在条款后面进行解释。
这是康乐一生C(点击可购买)保险责任中的一部分,大家可以看到“本公司指定或认可的医疗机构和专科医生”被加粗了。
说明这两个名词会有释义,在条款后面的释义里,就对这个名词进行了规范。
从这个释义来看,想要获得康乐一生C的理赔,境外医院的诊断书是没用的,达不到二级及以上医院的医院也是不被认可的。
所以,如果是得了重疾,要诊断或者进行治疗(重疾中有些疾病是动了某种手术才能理赔的,比如重疾中的重大器官移植或造血干细胞移植),一定要去符合规定的医院看符合规定的医生。
因此,看合同里的医生资质和医院资质规定是很重要的,不然可能会影响理赔。
02
初次确诊和初次发病
一般情况下,在重疾险里的保险责任里会写在等待期后初次确诊或者初次发病(有的叫初次发生)重疾险,能够获得重疾赔付。
那初次确诊或者初次发病之间相差大吗?
我来举个例子,一个人购买了一份重疾险,在等待期内,他感到身体不适,然后去医院就诊,当然很多人一开始都不会想到自己得了重病。
所以他一开始去的是普通门诊,结果看了很久都不见好。
于是做了很多检查,等到过了等待期,才查出来是癌症。这时他肯定想着得赶紧去理赔重疾险,可是他不一定能理赔。
如果他买的是在等待期后初次确诊的重疾险,那么他是过了等待期后才确诊的,符合理赔标准。
如果他买的是等待后初次发病或者初次发生的重疾险,那就赔不了了,因为即便他是在等待期后才初次确诊为癌症,但其实他在等待期内就已经因为身体不适去看病了,这些不适就是癌症发病的症状。
所以他明显是在等待期内发病了,而不是等待期后才初次发病,因此不符合理赔标准。
所以,初次确诊和初次发病的差异,也是会导致理赔纠纷的一个冷知识啊,大家要记住。
03 
保额限制
保险的最高保额是多少,是我们想买多少就能买多少吗?不一定,因为保险产品会对不同条件的人有投保限制,这些限制就写在投保须知里。
我拿下架前的小蜜蜂综合意外险举个例子。
这是它投保须知的一条内容,这款产品最高可以投保50万,但是如果是无业、退休、学生、家庭主妇还有60周岁以上的老人,都只能买10万。
但在投保的时候, 无业、退休、学生、家庭主妇还有60周岁以上的老人都能够购买50万保额。
但是人家在投保须知里清清楚楚地写了,这些人只能买10万,如果真的发生意外,肯定拿不到50万的赔偿。
所以,大家在投保之前,一定要好好看投保须知。
虽然很多人会去看自己符不符合投保的条件,但很少人会去看投保的限额,这也是会影响理赔的。

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原作者: 财女情报站

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