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保险公司会不会倒闭?

极客者 2019-6-17 22:16 387人围观 保险

文 | 正太叔


买保险的确需要谨慎,毕竟要用它来保障我们一辈子。

至于保险常见的坑,我们以前已经写过一篇文章罗列过,还没看过的可直接戳这里回顾一下。

我们今天要谈另一件大家关心的事,也就是-“保险公司会不会倒闭、小公司靠不靠谱?”。

毕竟一份保单一交就是几十年,万一将来保险公司倒闭了,那我们的保单怎么办?保费不都白交了?


一、保险公司会倒闭吗?

在回答这个问题之前,我们先来弄清楚一件事,那就是-“保险公司会倒闭吗”?

我先给大家答案:保险公司有可能会倒闭。

根据《中华人民共和国保险法(2015年修正)》第九十条条款,保险公司可以申请重整、和解或者破产清算。如图:

但是,自从1980年我国恢复保险业务以来,我国尚无一家保险公司倒闭。


二、成立保险公司条件太严苛

还没有保险公司倒闭,主要原因是中国对保险行业的监管太严格了,甚至在一定程度上严过银行,如图:

也就是说,保险公司每个季度要向银保监会递交偿付能力报告、财务会计报告、合规报告、以及季度审核报告、半年审核报告、年度审核报告等等各种各样的资料。

别的传统公司一年顶多也就是提交一次年审报告,而保险公司是频繁到每一季度被审核一次,再加上半年审核报告、年底审核报告,以及还要公布公司的被投诉情况。它一年被审核多少次?你自己算算。

所以保险公司几乎每一天都被银保监会盯得死死的,它稍微有点异常,都会马上被发现。



三、保险公司没有小公司

一直以来,银保监会对保险公司会就设定了多道“防火墙”用来保证保险公司对投保人的履约能力。

像成立保险公司前,保险公司还需要先交激一大笔的押金、保证金、保险保障基金等巨额资金。

根据《中华人民共和国保险法(2015年修正)》第六十九条条款,设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。而且注册资本必须为实缴资本。如图:

请注意,这里说的是实缴。也就是说那笔钱需要一直存在指定的账户里,不是验完资就可以抽走的。

这就是与普通的企业或商业公司最大的区别。

我们经常看到外面很多企业或者公司在自己的营业执照上写着自己公司注册资本有几百万、几千万。看起来很牛B的样子,是不是?

但其实这个注册资本它想弄多大都很容易,因为企业主根本不需要有相应的资金就可以做到,甚至公司的银行账户可能连一分钱的存款都没有也是允许的。

但保险公司就不一样了,没有大量真金白银是注册成立不了保险公司的。

而且保险公司还得当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。如图:

所以你看,在保险这一行里,根本就没有所谓的小公司。一家再小的保险公司,它的资金实力可能是其它行业大公司的规模。

所以,不要相信什么大公司才安全,小公司会倒闭的这类销售术语了。

四、保险公司的兑付能力

除了上面这些还不够,

保险公司交完这些钱,开业之后,每卖一份保险卖出去,还要从保费中提取一定额度的责任准备金,存放在银保监会指定的银行里,用来保证将来有钱给用户理赔。如图:

也就是说,保险公司要一直保证自己能付得起每位用户的理赔金额。如果做不到,银保监会就会催保险公司的股东继续投入新资金,如果不投,那就可以罚保险公司不让它继续销售保单,甚至直接清算。

所以,你说保险公司在对用户的保障够不够安全?

如果还不放心的话,可以把《中华人民共和国保险法(2015年修正)》全部条款研究完。

不多,一共就185条。

如果你没耐心看的话,那就看正太叔今天给你的结论就行了。

所以,不用担心什么将来保险公司倒闭了,或者小的保险公司不靠谱、会故意拒赔这种流言。

会不会倒闭前面解释过了,有没有小公司上面也解释过了。至于小公司会拒赔也是子虚乌有的事。

没得赔大概率是我们自己当初买错了保险,比如被某业务员忽悠了,买到那种不是自己真正想要的保险。一般都是买之前没有搞清楚保险合同。

而且保险公司如果敢违背合同、故意不赔钱,那可是要付出沉重的代价的,因为严重的话还可能被吊销经营保险业务许可证的。

要知道开一家保险公司门槛有多高、有多难吗?保险公司会为了几十万干这种蠢事吗?



五、万一保险公司倒闭了怎么办?

最后,我们来说一件概率最小的事:万一将来我们投保的那家保险公司真的不幸倒闭了怎么办?

根据《中华人民共和国保险法(2015年修正)》第八十九条、第九十二条、第一百四十九条规定:

保险公司自己是没有权力解散公司的。如果真的经营不下去,必须转让给其他经营同等业务的保险公司。

如果没有其它保险公司接手,国务院保险监督管理机构会指定另一家保险公司兼并。

最重要的是转让兼并之后,必需维护被当初保险人、受益人的合法权益。

也就是说,哪怕保险公司就算真的倒闭了,也一定有人来接盘,且会维持旧公司客户的合法权益。

在我印象中,这么多年来,只有新华保险、中华联合、安邦保险这三家保险公司出现过问题,但国家都在第一时间出面接管,最后也都全面解决了。持有这三家保险公司保单的人,权益一点也没有受到影响。

所以,讲到这里,大家应该放心了。以后不要被某些人忽悠乱买一些所谓大公司的保险了。

我不是说大保险公司的产品就不好,其实大公司也有一些好产品,小公司也有一些黑产品。

但是你听过“店大欺客”这句话吗?

很多时候,大公司的产品不见得就更好,小公司的产品不见得就很差。更何况,保险这一行,根本没有所谓的小公司。

所以,一份保单好不好、性价比高不高,主要还是看品种、看条款,而不是看背后的公司。

但一般“小”公司的产品性价比更高,否则它怎么跟“大”公司竞争?

同样一份保额、相同保障的保单,为什么A公司卖的比B公司贵了好几千每年。

就是因为知道你有认知偏差,欺负你对这一行的信息了解的不够。

好了,就普及到这吧,有些话不能讲的太直接,要不底下又有一堆保险公司的销售员要留言喷我了。


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