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定期寿险卖这么便宜,保险公司还赚不赚钱了

极客者 2019-9-19 09:28 465人围观 保险


01

定期寿险:


我的潜意识里,是最老实巴交的险种。


无非死了就赔嘛。且价格,都非常便宜。一年几百块,就行。不同产品,差别就差个几十块。

怎么买都不会太亏。


所以我们对它提的少。


另外也因为“死了才赔”,这种赔付性质:


让很多人,并无太多寿险配置意识。


在写这篇文章的时候,就有两读者问:


1)我才24岁,无房无车、没结婚没小孩,也没有负债,我还需要买寿险吗?


我回他:

灵魂拷问一下自己:如果你身故,你父母是否有足够财务能力,自己养老和看病?


如果有,那么不需要买。


2)还有个读者问:


有没有生存返还或者拿回钱的那种寿险?因为,死了才赔,自己又用不到;赔的款子,也是给别人花。

买了干嘛呢?

现在人都是极现实的动物。


你身故,另外一半拿了赔款,完全还可以找下一个生活。我何必做人家幸福生活的垫脚石呢?!


哈,这个问:可真是现实了哈。


买个保险,也要考验起感情来啊。如果你的另一半也是这种想法,那只能你自己出击了。


自己作为投保人,给对方买。


受益人写自己。


对方如果愿意,也可以给你买。受益人写他自己。公平。


说道这。

寿险,有个重要的问题,就是:怎么设定受益人。

没搞清楚,钱有可能赔给了完全想不到的人。这个问题内容还挺多的。我们明天单独开篇讲。


先说产品。


02


即便是定期寿险,这样简单的产品。


保险公司也开发出了,不少玩法。目前花花统计,就有6种:


1)普通定寿:
保额恒定、保费恒定;产品,以招商仁和-擎天柱3号;国华人寿-大麦定寿;三峡人寿-爱相随;瑞泰人寿:瑞和定寿为代表


2)增额定寿:
保费不变,保额增长;产品以中信保诚-祯爱增额定寿,为代表。


3)减额定寿:
保费不变,保额减少。比如,中荷-顾家保;三峡美爱相随减额定寿等


4)增费定寿;
保额不变,保费增长;比如,大麦定寿正青春。


5)夫妻定寿:
一张保单保两个人,保额不共享。同时身故,赔双倍。大麦甜蜜家、三峡人寿挚爱一生。


6)拥有转换权的普通定寿;

定期,可转换成终身,并可免健告加保。比如,中信保证-祯爱定寿2019、中荷-简爱定寿、阳光保险-i保寿麦满分等


其实,这6种玩法里:


增额定寿、减额定寿、增费定寿,虽然都有产品存在,但数量还是少。

再有,这三类险总有个不确定:

就是保额、保费是不恒定的。


这在人本能的“求稳”心理面前,市场空间是有限的。至少,花花自己不倾向买这类产品。

所以花花推荐的少。


而夫妻定寿呢,有个极现实的问题是:


离婚,保单非常不好处理。

现在离婚率辣么高。。。


因而,在花花产品选定里,也极少做这类险的推荐。

所以定期寿险市场,普通定寿(包括转换权的定期寿险)仍然是定期寿险主战场。


普通定寿,与含转换权的定寿,到底是什么差别呢?


其实,产品设计规则差不多。


只不过,含转换权的定期寿险,多了两个重要的权益:1)免健康告知加保;2)免健康告知,转成终身寿险权益。


这两项权益,都非常实用啊。


比如第1项,我单身的时候,负担少。买50万够了,但有孩子、有家、有房贷了,保额要变高了。


如果身体出点小毛病,就买不了寿险。


免健告加保,就发挥作用了。


第2项,免健告,转成终身寿险权益。


这种权益的利用,是在身故风险有一定预知的情况下,有意义。

比如在55岁时,有比较严重的疾病,可能在未来5年、10年内,有身故风险。


那么转换成终身,可以多交几年保费,换取保额赔付。


当然,这免健告加保、转换成终身寿险,都需要一定条件(比如限定年龄转换、或只能结婚、生子、买房情况下转换)。

毕竟,保险公司也不是傻子。

就看,哪个条件,更有利于我们。


否则,还是退回到“最单纯的状态”,考究它作为普通定寿,值不值得买,才是正途。


来,市面上的普通定寿,与含转换权的普通定寿,横向测评一下。

03


市面上,最优秀的普通定寿是:


招商仁和-擎天柱3号;

国华人寿-大麦定寿;

三峡人寿-爱相随;

瑞泰人寿:瑞和定寿


四款产品,横向测评一下:


其实,这几款产品,其实在早前我们就已经测评过(寿险,真便宜啊)。


所以,观点很明确:


男士买:招商仁和-擎天柱3号,最优、最便宜;

女士买:瑞泰人寿-瑞和定寿,最优、最便宜。


四款产品比较:

这两款还有的优势是:

免除责任少。瑞和定寿,是基础3条(故意伤害/杀害、犯罪、自杀不赔)。其他,情形身故,都赔。


擎天柱3号,多了一条:因战争、暴乱导致的身故不赔。


战争、暴乱这种身故风险,还是相当少的。

所以有这一条,也不算大紧要。低价面前,值得买


带转换权的定寿:


市面上,最优秀的拥有免健告加保、转换终身寿险权益的定期寿险是3款:


中信保证-祯爱定寿2019;

中荷-简爱定寿;

阳光保险-i保寿麦满分;


后两款,是9月出的新品。


横向测评一下:


简直不要太惊喜:

带转换权利的两款新品,价格都刷到了新低。


其中,又以阳光人寿“麦满分”,表现最为亮眼:


与男性最低价定寿-擎天柱3号比:

麦满分:

a两者免责条款一样;

b等待期更少,从90天减少到60天;

c增加了:免健告加保、转换终身寿险权益;

d再多几十块,还可以添加被保人轻者/重疾豁免;


重要的是:


保费还更低。


30岁男性投保100万,30年缴;擎天柱3号每年,1350元;麦满分,保费还能少20块;


与女性最低价定寿-瑞和定寿比,


麦满分:


a等待期从180天减少到60天;
b最高缴费年限30年(瑞和20年),责任免除只多“战乱”一条。

c权益增加2条:


免健高增保、免健高转换终身寿险。


保费总额比瑞和定寿略高,但比同样能30年缴的女性定寿最低价的擎天柱3号,年缴保费还低10块。

麦满分这波操作,也已经非常狠了。


至于,这波新品里,出险同样的低价款:

中荷-简爱定寿,虽然同样价低(女性价格与麦满分一样;男性只多10块)。


但3条+2(战乱/吸毒)的免除责任下:


已经成为陪跑的产品。


比较可惜。

当然,中信保诚的祯爱定寿2019,状况也没好到哪去;才出来1个月,就已经被两个新品替代了。

我就想问:

定寿,卖这么便宜。

保险公司,还赚不赚钱了。


04

所以,总结一下:


定期寿险:

男性保障最好、最低价产品,替换成了:阳光保险的麦满分;


女性追求总价最低,免除责任最少的,仍然是:

瑞泰人寿-瑞和定寿;


如果女性买定寿,也想给自己保留颗后悔药(保额买少了),也可以买阳光保险麦满分。

未来可免健告加保。虽然不一定能用到。

但万一呢?

是不是。

原创:鱼保小姐

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