百万医疗险怎么买？需要注意的是什么？教你如何买医疗险

01

花花，已经写过挺多次医疗险的了。

但临到，要买时：

很多读者朋友，仍然下不了决心，到底该买哪一款？

02

我们挑医疗险，3个准则：

1）保费优势，要有延续性。

大白话说，就是：现在不贵，年纪大了买，也不贵。在价格上，延续医疗险保障的持续性。

市面上优秀的医疗险，都可以买到99岁、100岁，甚至105岁；

但实践中，80岁还买医疗险的情况少之又少。

为什么？

因为：保费贵啊。

医疗险是一年一买的短险产品，30岁、40岁保费都很便宜。但到70、80岁。一年5、6千的保费，就未必能承受了。

价格不能承受，即便医疗险能续保到100岁；

那也是无用的啊。

因此，买医疗险，价格要有能承受的延续性，才更有实用性。

2）保障要全。

现在的医疗险，都非常优秀。因此，相互之间的优势比拼就在细节上。

比如：有无重症病房（ICU）床位费；质子重离子报销60%，还是报销100%；有没有恶性肿瘤特药服务（院外购药）等等。

有这三者，当然更优秀。

3）产品热度、人气，要有延续性。

医疗险，市场上的产品很多。但优秀的、并推荐的也就那么几款。

因医疗险，最大的风险不是：不能保证续保；而是停售。

只要不停售：

本质上，一年期医疗险，与有6保证续保的医疗险，投保的延续性是一样的。因为，大家都是免健康告知续保产品。

所以，人气、热销程度，代表该款产品有持续的盈利能力。

停售的概率就降低了。

4）健康告知宽松、除外责任宽松，是极大的加分项。

这点，是在好医保·长期医疗身上发现的优点。

好医保·长期医疗，投保最宽松。此外对于既往病史的除外，也各位宽松。

只除外投保是疾病治疗，而非除外既往疾病关联的所有疾病。

理赔的概率，更大。

至于：

我们常说的保额、免赔额，或者额外的医疗是重疾医疗、还是恶性肿瘤医疗。重不重要呢？

其实，不那么重要。

一般的医疗险，保额都超过100万。很少有人，意外或者疾病住院治疗，除去社保报销，还能花上百万。

所以，不同的医疗险产品：

到底保额是200万、还是300万；特殊疾病医疗比如：恶性肿瘤医疗200万，还是重疾医疗200万，也并不重要。

要说这三者里，更有实际意义的，那就是：

免赔额了。

6年共享1万免赔，要优于1万/年免赔；重疾医疗0免赔，要优于恶性肿瘤0免赔，更优于重疾/恶性肿瘤都需1万免赔额的医疗险。

03

那么，以这样的标准，我们重新来评判：

市面上热销的6款医疗险：

1）平安e生保（6年保证续保版）

2）好医保·长期医疗；

3）微医保·长期医疗；

4）尊享e生2019；

5）好医保·住院医疗；

6）微医保·百万医疗；

以及，最近正在内测的新版好医保·长期医疗，也放上来一块测评了。

为看得更清楚，列了两个表格：

表1:

6年保证续保4款：

表2:

1年期医疗险3款：

直接说结论：

1）1年期医疗险里，好医保·住院医疗、微医保·百万医疗，两款产品，保障内容有点硬伤：

好医保·住院医疗，特殊门诊里，不保门诊手术；

且两款产品，质子重离子都只报60%。

在质子重离子都100%报销的市场行情下，只报60%；已经要被淘汰。

除非是：年龄超过60周岁，首次投保，需要买这两款。

否则

其他产品，更有优势。

2）

6年保证续保里的医疗险里，平安e生保、微医保·长期医疗，保费延续性，都比较差。

平安e生保，50周岁，保费就到了1103块；到70岁续保，保费必定得上4000块；

微医保·长期医疗，这点也一样：

60岁，保费就到2259元/年。70岁保费上4000也是铁定的。

何况微医保·长期医疗，还有个瑕疵是：

6年保证续保之后，说是可免健康告知重新投保，但这个是不确定的：

会“根据客户的投保情况及需求反馈，来调整产品重新投保的年龄限制”。

容花花，对这有比较恶意的揣测：

腾讯根据大数据筛选，会让部分人不能重新投保。

3）所以，其实：真正医疗险里的比拼，就剩下3款：

好医保·长期医疗险（旧版）、好医保·长期医疗险（新版）、尊享e生2019.

三款产品，保费的延续性都很好。

好医保（旧版）价格最低：

60岁保费，只要1399元/年；65岁，保费2325元/年；70岁，保费3059元/年；

但新版，新增了质子重离子100%报销（原只报销60%）、1万重疾保险金，还有恶性肿瘤特药服务。

几乎把旧版的缺陷，都给补齐了。

因此，新版：

60岁，保费1599元/年；65岁：2541元/年；70岁，3368元/年，价格优势没那么大了，但这个保费，仍然可以接受。

但新版好医保，也仍然不报重症病房床位费。

算是个小小的瑕疵。

另外，除了保障完善/价格涨了外，新版好医保最大的变化是：

a健康告知变严格了，对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，血压、空腹血糖等的疾病及指标，都有问询和要求。

很多人估计都会被这几项增加的健康问询拒之门外；

b既往病史，与核保除外责任，都变得更严。

旧版好医保，对既往病史除外责任，仅只是对投保时存在的疾病后续的治疗除外，新版的除外责任是：既往病史的相关疾病，都除外。

我们以甲状腺结节为例：

上面为旧版除外承保，下面为新版除外承保；

也就是：

旧版好医保：

甲状腺结节可投保，甲状腺结节治疗除外责任，但甲状腺癌可赔付；

新版是：

符合问询的甲状腺结节，可投保；但甲状腺相关疾病（包括甲状腺癌）已经不会再赔了：

为什么这么调整：

旧版好医保，投保宽松、理赔条件宽松。

超高人气的好医保，也抵不过赔款的凶猛啊。

所以，上线的新版好医保，走常规路线了。

必须要收紧健康告知与赔付条件，来避免赔付过多，导致产品无法继续运营。

这么一收紧，其实产品跟尊享e生2019非常像了。

差别只有两点：

尊享e生2019，为1年期医疗险、有重症病房床位费、价格更低；

新版好医保，6年保证续保，无重症病房床位费，价格略高；

如此一比较：

新版好医保出来，反而更突出了尊享e生2019的优势。

所以，要说医疗险的产品设计与维持运营能力，众安尊享e生，还是老江湖啊。