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百万医疗险怎么买?需要注意的是什么?教你如何买医疗险

极客者 2019-9-18 09:55 415人围观 保险


01


花花,已经写过挺多次医疗险的了。


但临到,要买时:


很多读者朋友,仍然下不了决心,到底该买哪一款?


02


我们挑医疗险,3个准则:


1)保费优势,要有延续性。


大白话说,就是:现在不贵,年纪大了买,也不贵。在价格上,延续医疗险保障的持续性。


市面上优秀的医疗险,都可以买到99岁、100岁,甚至105岁;


但实践中,80岁还买医疗险的情况少之又少。


为什么?


因为:保费贵啊。


医疗险是一年一买的短险产品,30岁、40岁保费都很便宜。但到70、80岁。一年5、6千的保费,就未必能承受了。


价格不能承受,即便医疗险能续保到100岁;


那也是无用的啊。


因此,买医疗险,价格要有能承受的延续性,才更有实用性。


2)保障要全。


现在的医疗险,都非常优秀。因此,相互之间的优势比拼就在细节上。


比如:有无重症病房(ICU)床位费;质子重离子报销60%,还是报销100%;有没有恶性肿瘤特药服务(院外购药)等等。


有这三者,当然更优秀。


3)产品热度、人气,要有延续性。


医疗险,市场上的产品很多。但优秀的、并推荐的也就那么几款。


医疗险,最大的风险不是:不能保证续保;而是停售。


只要不停售:


本质上,一年期医疗险,与有6保证续保的医疗险,投保的延续性是一样的。因为,大家都是免健康告知续保产品。


所以,人气、热销程度,代表该款产品有持续的盈利能力。


停售的概率就降低了。


4)健康告知宽松、除外责任宽松,是极大的加分项。


这点,是在好医保·长期医疗身上发现的优点。


好医保·长期医疗,投保最宽松。此外对于既往病史的除外,也各位宽松。


只除外投保是疾病治疗,而非除外既往疾病关联的所有疾病。


理赔的概率,更大。


至于:


我们常说的保额、免赔额,或者额外的医疗是重疾医疗、还是恶性肿瘤医疗。重不重要呢?


其实,不那么重要。


一般的医疗险,保额都超过100万。很少有人,意外或者疾病住院治疗,除去社保报销,还能花上百万。


所以,不同的医疗险产品:


到底保额是200万、还是300万;特殊疾病医疗比如:恶性肿瘤医疗200万,还是重疾医疗200万,也并不重要。


要说这三者里,更有实际意义的,那就是:


免赔额了。


6年共享1万免赔,要优于1万/年免赔;重疾医疗0免赔,要优于恶性肿瘤0免赔,更优于重疾/恶性肿瘤都需1万免赔额的医疗险。


03


那么,以这样的标准,我们重新来评判:


市面上热销的6款医疗险:


1)平安e生保(6年保证续保版)

2)好医保·长期医疗;

3)微医保·长期医疗;

4)尊享e生2019;

5)好医保·住院医疗;

6)微医保·百万医疗;


以及,最近正在内测的新版好医保·长期医疗,也放上来一块测评了。


为看得更清楚,列了两个表格:


表1:

6年保证续保4款:



表2:

1年期医疗险3款:



直接说结论:


1)1年期医疗险里,好医保·住院医疗、微医保·百万医疗,两款产品,保障内容有点硬伤:


好医保·住院医疗,特殊门诊里,不保门诊手术;


且两款产品,质子重离子都只报60%


在质子重离子都100%报销的市场行情下,只报60%;已经要被淘汰。


除非是:年龄超过60周岁,首次投保,需要买这两款。


否则


其他产品,更有优势。


2)


6年保证续保里的医疗险里,平安e生保、微医保·长期医疗,保费延续性,都比较差。


平安e生保,50周岁,保费就到了1103块;到70岁续保,保费必定得上4000块;


微医保·长期医疗,这点也一样:


60岁,保费就到2259元/年。70岁保费上4000也是铁定的。


何况微医保·长期医疗,还有个瑕疵是:


6年保证续保之后,说是可免健康告知重新投保,但这个是不确定的:



会“根据客户的投保情况及需求反馈,来调整产品重新投保的年龄限制”。


容花花,对这有比较恶意的揣测:


腾讯根据大数据筛选,会让部分人不能重新投保。


3)所以,其实:真正医疗险里的比拼,就剩下3款:


好医保·长期医疗险(旧版)、好医保·长期医疗险(新版)、尊享e生2019.


三款产品,保费的延续性都很好。


好医保(旧版)价格最低:


60岁保费,只要1399元/年;65岁,保费2325元/年;70岁,保费3059元/年;


但新版,新增了质子重离子100%报销(原只报销60%)、1万重疾保险金,还有恶性肿瘤特药服务。


几乎把旧版的缺陷,都给补齐了。


因此,新版:


60岁,保费1599元/年;65岁:2541元/年;70岁,3368元/年,价格优势没那么大了,但这个保费,仍然可以接受。


但新版好医保,也仍然不报重症病房床位费。


算是个小小的瑕疵。


另外,除了保障完善/价格涨了外,新版好医保最大的变化是:


a健康告知变严格了,对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,血压、空腹血糖等的疾病及指标,都有问询和要求。


很多人估计都会被这几项增加的健康问询拒之门外;


b既往病史,与核保除外责任,都变得更严。


旧版好医保,对既往病史除外责任,仅只是对投保时存在的疾病后续的治疗除外,新版的除外责任是:既往病史的相关疾病,都除外。


我们以甲状腺结节为例:

上面为旧版除外承保,下面为新版除外承保;


也就是:


旧版好医保:


甲状腺结节可投保,甲状腺结节治疗除外责任,但甲状腺癌可赔付;


新版是:


符合问询的甲状腺结节,可投保;但甲状腺相关疾病(包括甲状腺癌)已经不会再赔了:


为什么这么调整:


旧版好医保,投保宽松、理赔条件宽松。


超高人气的好医保,也抵不过赔款的凶猛啊。


所以,上线的新版好医保,走常规路线了。


必须要收紧健康告知与赔付条件,来避免赔付过多,导致产品无法继续运营。


这么一收紧,其实产品跟尊享e生2019非常像了。


差别只有两点:


尊享e生2019,为1年期医疗险、有重症病房床位费、价格更低;


新版好医保,6年保证续保,无重症病房床位费,价格略高;


如此一比较:


新版好医保出来,反而更突出了尊享e生2019的优势。


所以,要说医疗险的产品设计与维持运营能力,众安尊享e生,还是老江湖啊。


04

观点已经说清楚了。

再给个明确的结论吧:


1)身体状况不那么好的,赶在新版出来前,买上好医保的旧版。


投保最容易;对既往病史、理赔都最宽松。


2)要保得全,价格最低;选尊享e生2019;


3)非要6年保证续保,选新版好医保;

3款产品,都在医疗险的第一梯队。

买医疗险,都首先考虑这3款。

原创: 花花 鱼保小姐

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