文|维小维说
拼团理财可靠吗？拼团购物，相信很多人都用过。不知拼团存款、拼团理财......你又听过没？
这其实是今年上半年在大中型银行中流行起来的时髦业务。
PS：据说，建设银行、招商银行、浙商银行、南京银行、上海银行、东莞银行等多家银行都推出过拼团存款，但规则和利率各不相同。
拼团存款的模式还有好几种提供选择。
比方说，三个月定期存款两人团，利率1.54%；六个月期定存两人团，利率1.82%；一年期定存三人团，利率2.1%；三年期定存两人团，利率3.8%。
操作模式跟拼团购物一样，都是将拼团邀请链接发给身边的朋友或者是其他社交群里，只要达到指定的人数就可以开团。
但就在昨天，据财新爆料：地方监管开始摸查银行“拼团”业务，并要求上报数据。
这波操作让很多人看不懂......
应大家需要，今天，我们就来简单聊聊。
银行推出的拼团存款、拼团理财为什么也会被查？
原因很简单，就两字，风险。
这种创新模式虽然可以帮银行拉高存款，但也变相突破了监管规定。重点是，银行的负债成本也会被提高。
这意味着什么？你品，你细品。
除了拼团存款，还有拼团理财、拼团贷款等延伸业务。模式差不多，都是换汤不换药。
拼团存款，我们暂且不说。
拼团理财，也是拼的人越多，收益率越高吗？这真的靠谱吗？
有基础理财知识的人都知道，理财的收益都是无法具体明确到一个点以及保证的。
涨涨跌跌，才是市场的常态。
不管是基金、股票还是债券等金融投资工具，都是走过“微笑”这条路才收获了“时间的果实”。
所以，银行推出的“拼团理财”有没有刚兑之嫌？
这个问题，值得大家去认真思考。
毕竟，要是拼个团就能躺赚，哪还需要去学习什么投资理财的知识，组个团就行了，不是么？
此外，最近还有些人私信问我，银行股是不是可以抄底了？
老实话，现在的银行股确实挺“诱人”的。
从估值角度讲，80%以上的银行股都跌破了净资产，股价还不如银行的净资产值钱。
下图是A股的银行板块，各个银行股的市净率都小于1，市净率=市值/净资产，市净率小于1，意味着银行股票的市值还比不上银行的净资产。
打个通俗的比方，银行自己家里的资产还有2亿，但股票市场觉得它只值1亿，这显然是低估的嘛。
另一个方面是银行的股息率还不错，大大高于存款利率。
下图是最近3年银行股分红的情况：
从最近三年来看，大多数银行的股息率是3%以上，最高的是上海银行和交通银行，超过了5%。
而绝大多数银行5年期的存款利率都在4%以下，2年期的在3%以下，1年期的存款利率在2%以下。
买银行股的利息比存银行还高，再加上银行股的波动小，所以很多人把买银行股当做银行存款，不仅利息更高，如果碰到牛市，还能享受股价上涨的盈利，可谓两全其美。
公司做设计的90后小伙，他妈妈就是这样，多年都是买工行股票当存款，分红收益比银行利息高不少。
银行股这么好的话，现在是不是能买入了呢？
首先我们分析一下银行股的整体走势，下图是银行指数和上证指数的对比图，蓝色的是上证指数，红色的是银行指数：
可以看出，在今年第一天跳空开盘之后，上证指数是反弹的，而银行指数是下跌的，可见银行指数总体比大盘要弱。
具体来说，上证指数今年跌了4.25%，而银行指数跌了10.68%，大部分银行股今年来跌幅都在10%以上，西安银行、青农商行更是跌了30%以上。
所以今年的银行板块是弱势板块，热点都在创业板那些科技股上。
但我们知道股票市场各个板块之间存在轮动效应，某段时间这个板块强一点，接下来可能又是另一个板块走强，因此会不会轮到银行股呢？
答案是，当然有可能的。
假如轮动到银行股的话，这几十个银行股，应该关注哪个呢？
有人可能会关注规模最大的那些，比如四大行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行）；
有人可能会关注估值最便宜的，比如市净率最低的，那就是华夏银行、北京银行、交通银行这些。
这些都没问题，都是很好的选股策略，这里从走势强弱的角度，来分享一个选股的思路。
所谓强弱，意思是某段时间内，某只股票涨得越多，或者跌得越少，说明这只股票走势较强；相反，在同一时间内，某只股票涨得越少，或者跌得越多，则说明这只股票走势较弱。
我们就以年初至今这段行情为例，时间也有半年了，有一定参考意义。下图是年初至今银行板块个股的涨幅情况：
在年初至今这段时间，银行板块跌得最少的就是杭州银行，只跌了1.53%，上面说了，同期上证指数跌了4.25%，银行指数跌了10.68%。
所以，杭州银行不仅在银行板块中走势最强，并且还跑赢了大盘。
所谓强者恒强，板块弱势时，个股能走出强势行情；届时风格轮动，板块强势时，强势的个股往往也能领先。
如果你想关注银行板块，那就可以关注板块里面目前走势较强的股票。
至于具体是哪只股票，我就不推荐了，因为荐股是违法的，我们不干违法的事。
如果你并不在意板块一时的轮动，也不在乎短期那点收益的多寡，只想把银行股当成是定期存款，投入一时半会用不到的闲钱，长期拿个比银行存款高一点的利息就行。
那四大行确实是不错的选择，一年股息4%-5%，并且长期来看，银行股的走势与上证指数基本同步，因此只要经济是向上的，股市是向上的，那么银行股亏钱的概率也不大，当作长期的定期存款也是一种选择。
当然，必须是长时间用不到的闲钱。
如果只是日常生活中一时半会儿用不到的备用金，那就别这么干，万一你要用钱了，而这个时候银行股是下跌的，那是妥妥的亏钱。
总之，从股票的角度来说，银行板块现在是弱势板块，不必急着介入，先关注着，特别是其中的强势个股；如果只想当定期存款，那四大行是一个选择，只是要确定买入的这笔钱真的是很长一段时间用不到的。
作者：维小维生素主创们（ID：wxwshuo）
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