有阵子没写网贷了，回看过去这一年，P2P真是时时处在风头浪尖。
备案，暴雷，声势阵阵若擂鼓，时刻提溜着一众投资人的心。
尤其175号披露以后，市场更是哀声一片，更有甚者开始担忧P2P是不是要完了。
然后1号文发布，明确指出合规检查要在3月底结束，接入监管系统下运营。
一．
先给你们吃颗定心丸，P2P是肯定不会死的。
国家还要用网贷来刺激实体发展呢，不过肯定也不会让它势头大到扰乱市场稳定就是了。
再看备案进展。
去年12月底，大部分地区已经完成行政核查了，下一步就是消化有问题的存量，突击检查和数据监控交叉核实，数据对接和信息披露是基本。
1号文也重点强调：不愿意进行实时数据接入、不进行全面信息披露或者不实披露的机构，只有一条路：清退。
至于很多人解读过度的“三降”，没想的那么难接受。
之前备案延期的原因之一就是有问题的存量太大。
毕竟市场好的时候，平台开价能卖到存量资金的3、4折左右。
就有一批利欲熏心的投机者，疯狂把存量做大然后抛售，钱拿了就走，不顾后续风险，牛板金和投之家就是例子。
所以通过三降来控制市场风险蔓延，不失为一个好招。
我去查了下数据，18年下半年开始，正常运营的平台就减少了43.3％，只剩下1019家还在正常运营：
没必要慌，19年正常运营的平台数量肯定还会减少，估计最后也就100来家能拿到牌照。
资产端要想合规，小额分散是最主要的要求，但这类标毕竟有限，行业天花板就放在这，撂几家就够到顶，哪能养活那么多平台？
国家也乐得看，数量少了方便管理，真出事了也不会引起连锁恐慌。
二．
去年7、8月打雷潮里走这一遭，雷到身边一批互金大佬，我虽没被水淹到，但经验涨了不少。
之前看平台，第一眼就看背景，诸如什么有风投的、上市公司、优质国企，一律加分。
枪打出头鸟在这不通用，重要的是背靠大树好乘凉，真出事了好歹有人给你兜底。
现在想来真是打脸。
就看风投。
春晓资本就是典型创奇，拿着在网贷平台募集的钱去投资网贷平台，结果挤兑潮一来，一次性雷了一串，坑倒一批人。
国资更别说了，有些平台拿着投资人的钱买国资背景。
上市公司也是，市场好的时候投资炒作概念，名字相似都能翻上个几倍市值。
心思完全没有放在业务合规上，就是打算薅一波跑路，不雷才怪。
就是苦了投资人。
三．
现在看平台，我首要看核心团队和业务资产。
一个踏实肯干的领导团队真是胜过千万安心药，这个没啥分辨技巧，实地去看，多交流观察，二姐每每也是实地考察过抽查过资产的平台才敢去投。
再看业务资产。
网贷平台资产端热势骤变，跟市场风向走，再加之各种条规约束，你们也都懂。
是以未来能长存的平台，必然是个伸缩自如的综合体。
之前热门的房贷、车贷现下问题都不少，57条文出来后，又给资产端上了道紧箍咒，平台能做的资产端越来越少了。
就现在看，平台主要资产是来自加盟代理的，主要资产过于集中、大额为主的，主要借款是各种公司大额整额的，资产业务流动性风险大的，最好都别投了。
而诸如消费分期、个人信贷、小微企业贷这类信用贷，还是可以投的。
也就是，资金端和资产端都能伸缩自如，有灵活流动性的平台，能持续盈利的平台，才靠谱。
四．
说实话，网贷现在最岌岌可危的不是平台危机，是信用危机。
当时行业内很多排名前排的平台暴雷，业务不好好干，只想着把钱挪作他用、自融，把投资人当作韭菜。
是以后来部分踏实工作的平台为了应对流动性风险，选择拆标等措施自救，锁定流动性换一条命时，又进一步引发了投资人的恐慌情绪。
情绪一渲染，其他不明真相的也跟着慌起来了。
但是慌真没用，还是要给市场一点信任。
未来P2P行业必然是去沙存金，高度集中。
但收益与风险相对，待行业存清以后，收益肯定会下降，以后再想找稳且益高的怕是难。
2019年我肯定是要调整资产配置比的，P2P里大概会放20％左右，预期收益希望能达到8％，也不求多了。
一直有朋友在后台问我，二姐还投P2P吗？推荐几个稳的吧。
我确实一直在投，但投资这事向来根据个人风险承受力定，没法照搬作业，我这人也认死理，安全为主，不想随便推荐。
要真想投的，首选头部平台，至于二三线还是别冒险了，等备案出来再说，虽说备案完成不意味着零风险，但好歹有监管先筛了一层。
胆子比较小的，暂时捂紧口袋观望就行。
赚钱虽重要，安稳守本才是大计。
作者：二小姐
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