这次我回青岛老家，在我姐的养生店里遇到一位阿姨。
阿姨年过60，拉着我姐的手不停八卦：
诶呀小妹啊，你不用担心，这个东西我自己就投了六七十万，卖珠宝的老李也投了700多万。
每年啥都不用做，坐收租金就行。
一年没回家的我，惊异于互联网席卷老家的速度，也感慨阿姨被岁月侵蚀的痕迹…
后来听她说是线下P2P，然而那个P2P我听都没听过啊。
马克吐温说过：每个人都是月亮，总有一个阴暗面，让人永远都看不见。正面越亮，背面越暗，自古皆然。
P2P周期，密西西比计划，郁金香泡沫。
不同时代，相似剧情。
01
先说说大家关注的「备案」
备案，就好比政zf兜底。
要zf来给平台站台，闯关难度当然卡得死死的。
不然将来墨水往自己身上泼？不存在的。
现在我这边的消息是，第一轮通过的平台，目前正在开启第二轮行政检查，透露几个zf卡得比较严格的点：
没有上线存管
除非金融办走特殊渠道给整改机会，否者这个时候还没上线银行存管的，合规的可能性微茫。
出现逾期
出现逾期，展期中等任何兑付问题，过不了行政这一关卡，直接出局劝退。
存在大额标
个人标不能超过20万，企业标不能超过100万，这都是之前政策规定好的，不满足的在第一关自查阶段就会被ban掉。
小平台在其中的位置就比较尴尬了。
老老实实按合规来的话，平台不可能的把体量做大。
体量做不大，一年不可能赚到几百万的，而合规成本呢，每年也要几百万，就这么耗着，耗多久就不知道了。
我和身边几个体量不大的平台老板聊了聊，大多说是收到劝退通知，或者觉得监管太严格，觉得没兴趣做下去，提交了退出申请。
是啊，做企业不赚钱，那没有意义，不如退出游戏，寻找新的盈利点。
02
最近我和读者聊天，有人问我，为什么这次监管来的这么严？以前不是这样的。
可以说每个行业都有自己的周期吧…
上个五年，国家倡导大力发展互联网金融创新，力挺P2P，因为P2P能解决小微企业融资难的问题。
在我眼里，2012年是互联网金融元年。
这一年，除了一线城市外，房地产不景气，同时A股在跌跌不休，连续火爆了10年的黄金市场也把大妈们套在了天花板上。
相比之下，几千块就能投而且收益高达20%以上的P2P成为大家不能拒绝的 选择。
2015年，网贷运营平台达2595家，比2014年增长了1000多家，全年成交量达9823.04亿，达到P2P巅峰时刻。
而刚刚过去的2018年，受宏观经济去杠杆和7.8月雷潮影响，P2P步入低谷，正常运营的平台数量只有1021家，比2017年减少了1000多家。
只能说，zf出发点本是好的，无奈路途曲折。
P2P腾空出世，站在风口上，看上去利润大又门槛低，许多人涌进来。
然而，P2P头10年，基本属于无人监管的蛮荒状态，有循规守旧的，也有路子野的。
一些人比较保守，有标就发，没标就不发，这一类踏踏实实做真实业务的基本没出过问题。
还有人之前纯做传统金融，像银行，保险，风投之类的从业经验，有资产端，需要走互联网做大资金量。
以上这两类都是浓眉大眼的正规军，抛去引流和人工成本，勤勤恳恳作业，操白粉的心赚白菜的钱，无可厚非。
比较让我担忧的是另两类人，诈骗和自融。
诈骗从头到尾就是幌子，不多说了。
自融一流大概占行业20%，老板有自己的事业，但现金转不开，所以开个P2P给自己输血。
如果自融之后自己事业还是挽救不了呢，那平台就一起跟着烂，跑路，血本无归。
也就出现不可控的灰色地带…
所以这次整改，我觉得是件好事。
监管越来越严，现在不会再出现类似投之家这样的跑路事件了，跑不掉，跑了抓回来只会罪行更重，所以他也不敢跑。
这么一来，对投资人也是一种保护。
03
那这时候该怎么投资呢？
行情好的时候，可以上八成以上仓位。
行情一般，小赚就好了。
行情很差时，不输就行了。
这个是我投资的基本原则。
上一年，去杠杆，房价下跌，去刚兑，违yue潮，很多恶化信号放出来。
说明什么？寒冬来了。
这个时候，我们要做的就是保证自己现金，宁愿损失几个点的收益也绝对不能胡乱投。
我现在也把分散的资金向大平台靠拢，建议大家投的时候注意以下几点：
小规模平台不要碰了
5亿以上为门槛，原因第一段已经说过了。
排除掉实控人不清晰，经常工商变更的
实控人就是平台的底色，如果连平台实控人是谁，真实履历都查不到。不要犹豫，直接ban掉。
平台如果运营良好，股东一般不会轻易退出，如果老是变股东和高管，也是恶化信号。
平台要盈利
平台盈利怎么样，侧面反应风控，运营，管理能力，另一方面，平台如果一直在亏钱，又遇到备案和网贷寒冬双杀，很难生存下来。
除了上市公司可以看财报，中国互金协会的披露平台：https://dp.nifa.org.cn/也能查到平台盈利情况。
企业贷，车贷慎选
前者企业贷不合规，造假猫腻多；后者车贷受扫黑除打击很大，容易成为自融的温床，遇着绕道走就是。
最后再唠几句，投网贷要分散在不同类型平台投资，而不是不同平台就可以了，这是两个概念。
如果你投的平台都是做同一个业务，那行业受损，平台一损俱损。
所以我目前就分散不同资产的5家优质大平台，主要衡量的是资产端和兜底能力。
大家平常老想着P2P高收益，又怕被收割韭菜。
对P2P又爱又恨。
以我的经验来讲，降低自己的预期收益，做到资产分散，不能说百分百避开雷区，但风险是可控的。
如果我们把P2P当做一个投资工具而不是一个刚兑的产品，对我们的理财规划会更有用。
好好做功课，好好提升认知，才能--
少交智商税，少被收割。
作者：二小姐笔记
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