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保到105岁有用吗?教你避坑买对“百万医疗险”

极客者 2019-8-13 16:36 393人围观 保险

有时在一天的工作忙碌后,我会放空自己,或在窗台上眺望夜色,或在马路边看着人来人往,或在地下车库里听着适合情境的歌。
 
几乎每日如此。
 
但昨晚,我暂时改变了这种生活模式,是因为我看了一位粉丝分享的留言,他向我发来了几段长语音,说了很多,包括工作、家庭及保险的故事。
 
我隔着屏幕,可以感受到的是一个真实的人的喜怒哀乐。
 
比如,他说,亲戚羡慕他不到中年就当上了总监,但他们忽略的是,他是一步步带血爬上去的,每一份经他手的工作,都做的比别人更认真。
 
比如,他说,现在他家庭幸福美满,但家里有老人和小孩,他们没有抗风险的能力,这让他提前陷入了“中年焦虑”中。
 
然而,现实总是会给每个人安排一些挫折。
 
一天深夜,他接到了一个陌生的电话,他的心脏怦怦跳,像是提前预感了什么事情。
 
他本想放着不接,但急促的电话声又让他不安,他按下了接听键,接着一位中年男人的声音随着声筒传了出来。
 
原来,远在河北的女儿因为肚子痛了好久不见好,去医院检查,最后告知要立即住院,女儿患上的是重症......
 
后来的故事仍然很让人疲惫,但好在去年有为女儿买了保险,第一时间提交了理赔资料,才不至于负担不起。
 
对于这种情况,我能做的也只是无力的安慰。但有一点,却是我能够做的,就是如何选择百万医疗险,才能最大程度避险。
 


从业多年,我发现“百万医疗,如何选择”的问题也备受广大人民关注。
 
那么,废话不多说了,直接切主题吧!
 
事实上,我们日常用几百块钱买的百万医疗是属于中低端医疗的范畴的,并不是说它的额度高就是高端。
 
很多从业者,为了让自己的业绩更好看,赚的钱多,就会销售误导说几百块买的是高端医疗。
 
实质上,所谓的高端医疗,一年要几万块。
 
但是,作为普通的市民,只要这款医疗能够真正帮助解决问题就好了,是否高端,不是很重要的。
 
不过,市面上的百万医疗真的太多太多了。

A说我们家的产品能保证续保到105岁,B说我们家的产品6年续保,C说我们家什么药都报销……
 
这样的宣传,让我们很难根据表面的信息去比较产品,所以,今天我给大家讲几个选择维度,做好笔记啦!
 
 
续保条件
 
这应该是大家最为关心的问题,很多人来问我医疗险的问题。
 
首先问的就是某款医疗险是否保证续保,在之前,我想我们应该先搞清楚什么是保证续保。
 
所谓的“保证续保”需要同时满足两个条件:保证费率和保证承保。
 
考虑到医疗费用的通胀,保险公司由国家兜底,所以保证续保的东西基本是不存在的。

因为国家得把控风险,不可能最后收拾一个烂摊子。
 
很多人会听到或看到条款写着,可续保至99周岁,但是不等于保证续保至99周岁。

如果产品停售,还是无法续保。
 
目前,市面上医疗险的续保情况如下图所示:
            
(1)A公司
                          
(2)B公司
                           
考虑到商业医疗险的持续购买问题,我们先关注续保条件,停售不能续保这是所有百万医疗的共性问题,没有例外,哪家公司都一样。
 
A公司,续保无需审核。

只要首年健康告知通过,不管这期间有无理赔,第二年就可以续保,后续也一样,不因发生理赔而拒绝承保。
 
B公司,续保需要审核。

就是说如果买了不幸首年发生理赔,保险公司有权不让续保,合同终止里面也有写明,本公司不接受续保则合同终止。


是否报销院外靶向药
 
在《我不是药神》这部电影中,里面讲述的是治疗白血病的靶向药,这个药社保不报(现在可以报销一部分了)。

官方售价2万左右一盒,而且要终身服用,官方到手也得7000左右,并不便宜吧。
 
那我们是不是可以拿着医生的处方去定点药房买呢?那这个钱报销吗?

我们来看条款,同样是那两个产品:
 
(1)A公司
       
 
(2)B公司
              
很显然,A公司并未规定必须在医院药房,但B公司明确写了在医院药房购买。
 
一些靶向药在慢慢加入社保范围,但也属于乙类药品,还是需要自费很大一部分。
 
 
注意事项
 
百万医疗建议每个人都可以入手一份,毕竟这东西真的可以用到。
 
但是,关注过百万医疗的伙伴都应该知道,医疗险是最容易产生纠纷的产品。

那我们来看看一些注意事项:
 
1、医药费用都可以报销?
 
(1)既然是医疗险,那医药费不都得报吗?

这个并不对,我们常说的百万医疗险,只有住院(包括住院前后的门急诊)和特殊门诊(比如癌症的化疗、放疗、肾透析)期间的合理花费。


请注意:是合理花费,百万医疗方可报销。

 
(2)只要住院就能用?

即使是住院,也只有超过免赔额的部分才可以报销。

住院期间的花费,先经医保报销,然后绝对免赔额1万,剩余的费用百万医疗险方可报销。
 
(3)诊所也能报销?

医疗险对就医的医院也有要求,绝大多数需要是二级及二级以上公立医院的普通部。
 
如果医院没有达到相应等级,或者去了特需部、国际部,也是没有办法理赔的。

就像前段时间闹得沸沸扬扬的支付宝好医保长期医疗拒赔事件,就是因为医院等级不符合理赔标准。
 


2、什么病都可以报销?
 
买保险前就有的或者买保险时还没有治好的病,即所谓的“既往症”,医疗险是免责的。

对于这一限制,也很好理解。

保险对于任何人是公平的,不能等发生风险了再买保险来报销,那保险公司就真成为慈善机构了。
 
不过,对于那些投保前已经完全治愈或影响不大的病,像上呼吸道感染,急性肠胃炎等。

只要投保时符合健康告知或者如实告知走核保,就不会被视为既往症,后续也是可以正常理赔。
 


3、免赔额越低越好?
 
医疗险用到的概率还是很大的,是不是选择免赔低的医疗险会更好呢?
 
其实并不然,因为医疗险最主要就是考虑续保和稳定性这个问题。

而免赔额低,理赔概率自然会增加,那么理赔多,保险公司就会先涨价两三轮,如果还是无法遏制亏损,就会停售。
 
因为,所有保险产品,都需要在保障、保费、用户体验中获取一个平衡。
 
当前的百万医疗险,虽有不足,但能转移无法承受的风险,也是值得拥有的。
 
好了,总结下结论:我们购买百万医疗险,要想避坑,建议先从两个维度(续保和院外靶向药报销)去看条款,同时满足则可考虑的。




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