有时在一天的工作忙碌后，我会放空自己，或在窗台上眺望夜色，或在马路边看着人来人往，或在地下车库里听着适合情境的歌。但昨晚，我暂时改变了这种生活模式，是因为我看了一位粉丝分享的留言，他向我发来了几段长语音，说了很多，包括工作、家庭及保险的故事。我隔着屏幕，可以感受到的是一个真实的人的喜怒哀乐。比如，他说，亲戚羡慕他不到中年就当上了总监，但他们忽略的是，他是一步步带血爬上去的，每一份经他手的工作，都做的比别人更认真。比如，他说，现在他家庭幸福美满，但家里有老人和小孩，他们没有抗风险的能力，这让他提前陷入了“中年焦虑”中。一天深夜，他接到了一个陌生的电话，他的心脏怦怦跳，像是提前预感了什么事情。
他本想放着不接，但急促的电话声又让他不安，他按下了接听键，接着一位中年男人的声音随着声筒传了出来。原来，远在河北的女儿因为肚子痛了好久不见好，去医院检查，最后告知要立即住院，女儿患上的是重症......后来的故事仍然很让人疲惫，但好在去年有为女儿买了保险，第一时间提交了理赔资料，才不至于负担不起。对于这种情况，我能做的也只是无力的安慰。但有一点，却是我能够做的，就是如何选择百万医疗险，才能最大程度避险。 从业多年，我发现“百万医疗，如何选择”的问题也备受广大人民关注。事实上，我们日常用几百块钱买的百万医疗是属于中低端医疗的范畴的，并不是说它的额度高就是高端。很多从业者，为了让自己的业绩更好看，赚的钱多，就会销售误导说几百块买的是高端医疗。但是，作为普通的市民，只要这款医疗能够真正帮助解决问题就好了，是否高端，不是很重要的。A说我们家的产品能保证续保到105岁，B说我们家的产品6年续保，C说我们家什么药都报销……这样的宣传，让我们很难根据表面的信息去比较产品，所以，今天我给大家讲几个选择维度，做好笔记啦！这应该是大家最为关心的问题，很多人来问我医疗险的问题。首先问的就是某款医疗险是否保证续保，在之前，我想我们应该先搞清楚什么是保证续保。所谓的“保证续保”需要同时满足两个条件：保证费率和保证承保。考虑到医疗费用的通胀，保险公司由国家兜底，所以保证续保的东西基本是不存在的。很多人会听到或看到条款写着，可续保至99周岁，但是不等于保证续保至99周岁。考虑到商业医疗险的持续购买问题，我们先关注续保条件，停售不能续保这是所有百万医疗的共性问题，没有例外，哪家公司都一样。只要首年健康告知通过，不管这期间有无理赔，第二年就可以续保，后续也一样，不因发生理赔而拒绝承保。就是说如果买了不幸首年发生理赔，保险公司有权不让续保，合同终止里面也有写明，本公司不接受续保则合同终止。在《我不是药神》这部电影中，里面讲述的是治疗白血病的靶向药，这个药社保不报（现在可以报销一部分了）。官方售价2万左右一盒，而且要终身服用，官方到手也得7000左右，并不便宜吧。那我们是不是可以拿着医生的处方去定点药房买呢？那这个钱报销吗？很显然，A公司并未规定必须在医院药房，但B公司明确写了在医院药房购买。一些靶向药在慢慢加入社保范围，但也属于乙类药品，还是需要自费很大一部分。百万医疗建议每个人都可以入手一份，毕竟这东西真的可以用到。但是，关注过百万医疗的伙伴都应该知道，医疗险是最容易产生纠纷的产品。这个并不对，我们常说的百万医疗险，只有住院（包括住院前后的门急诊）和特殊门诊（比如癌症的化疗、放疗、肾透析）期间的合理花费。
请注意：是合理花费，百万医疗方可报销。 住院期间的花费，先经医保报销，然后绝对免赔额1万，剩余的费用百万医疗险方可报销。医疗险对就医的医院也有要求，绝大多数需要是二级及二级以上公立医院的普通部。如果医院没有达到相应等级，或者去了特需部、国际部，也是没有办法理赔的。就像前段时间闹得沸沸扬扬的支付宝好医保长期医疗拒赔事件，就是因为医院等级不符合理赔标准。
买保险前就有的或者买保险时还没有治好的病，即所谓的“既往症”，医疗险是免责的。 保险对于任何人是公平的，不能等发生风险了再买保险来报销，那保险公司就真成为慈善机构了。不过，对于那些投保前已经完全治愈或影响不大的病，像上呼吸道感染，急性肠胃炎等。只要投保时符合健康告知或者如实告知走核保，就不会被视为既往症，后续也是可以正常理赔。
医疗险用到的概率还是很大的，是不是选择免赔低的医疗险会更好呢？其实并不然，因为医疗险最主要就是考虑续保和稳定性这个问题。而免赔额低，理赔概率自然会增加，那么理赔多，保险公司就会先涨价两三轮，如果还是无法遏制亏损，就会停售。因为，所有保险产品，都需要在保障、保费、用户体验中获取一个平衡。当前的百万医疗险，虽有不足，但能转移无法承受的风险，也是值得拥有的。好了，总结下结论：我们购买百万医疗险，要想避坑，建议先从两个维度（续保和院外靶向药报销）去看条款，同时满足则可考虑的。
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