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史上最强意外险投保攻略!33块搞定一份意外险

极客者 2019-8-6 09:39 394人围观 保险


01

这几天,写文章都纠结得很:


写了删,删了写。


就是在想:怎么样把文章篇幅,变得短一点。毕竟长了看着累。


意外险产品,实在是太多了。


光统计,就统计了近200款产品(表格太长,文章里实在放不下,要不然,是真想放上来镇楼)。


又为了一篇能搞定全家人的意外险投保,这篇幅实在少不下来。

想看结论,可直接拉到末尾。

废话少说,马上入正题吧:


在人身险的四大险(重疾险、医疗险、意外险、寿险)里,意外险有两个显著的特点:


1:投保宽松。

绝大部分产品,无健康告知。可直接投保(因为意外险只保意外;不保疾病)。


专门的老人意外险,80岁都能投保。


因此,一般少儿、成人、老人,意外险的投保年龄划分,基本是:

28天-16周岁;17-65周岁;65岁+


2:价格低、杠杆高。


意外险,价格便宜。基本是每个人、每个家庭买保险的入门险种。200块买200万保额,毫不夸张。


那么,买少儿意外险、成人意外险、老人意外险,在保障功能上有额外的侧重吗?


当然是有的。


咱们一个一个来。


02

少儿意外险。


抖音上,有大V都说少儿不用买意外险。我真的很不同意。


14岁以下孩子,意外造成的伤残/身故,比率最高。


孩子对外界危险认知是很少的:爱爬、爱抓,烫伤、电伤、碰伤、摔伤,很容易。孩子大点,如果皮实、闹腾,骨折脱臼,意外风险又更大。


因此,意外险也是孩子一款必备险。


孩子挑意外险很简单,抓住两点核心就行:


1)保身故/伤残;
2)意外医疗;


这两项,不多讲。一般优秀的意外险都包含。


其余,加分项有:1)监护人责任(也叫第三者责任/个人责任等);2)意外医疗不限社保;3)住院津贴;4)预防接种疫苗意外等等;


解释一下:

第1点:监护人责任,也就是专门防止熊孩子搞破坏的保险责任。

踢球打坏别人门窗、一时没看住,熊孩子刮花别人家车子等造成他人财产损失打架伤到人造成医疗费用赔偿,这个保险责任都可以赔付。


(当然有的监护人责任,不赔财产类损失。)


孩子的意外险,我个人尤其偏好有这类保障责任的。


毕竟我小时候,就是跟人打架打过来的啊。


第2点:意外医疗,不限社保。


为什么对于意外险。花花并不刻意强调:意外医疗,是否不限社保了呢?


一般的意外造成的小伤,门诊社保内用药就可以解决。如果花费到2万以上,或者5万以上,大概率都要住院了。

住院,有百万医疗险管。


而百万医疗险,一般都是不限社保用药。因此,不用担心:意外造成的摔伤、骨折,打钢板、用进口药等,意外险管不了的问题。


相比是否限社保内用药,意外险里的意外医疗额度、报销比例更重要。


因为意外医疗,是可以报销门诊的。


相比住院,摔伤脱臼,看门诊换药显然频率更高、实际需求更大。


第3、4点。住院津贴、和疫苗接种意外,有当然好。没有,也无需刻意追求。

住院津贴一天100,也解决不大问题。


接种意外,风险也非常低。

没有这类保障也不是大问题。


那么,市面上有哪些优秀的少儿意外险呢。原来支付宝上的网红少儿意外险“萌宝保”竟然下架了。

那么,剩下这6款了:


其实,这几款产品,除了上述所列的保额额度。

还有10万版、50万版。


只是:10万版本,额度有些不够,意外医疗相对应也会少很多。


再有是:国家对未成年“身故”保额有限制,10岁以下,限20万;10-17岁,限50万。因此,选20万版本来讨论最合适。


直接给结论:


1)极致低价:


选泰康在线-泰康极致意外险2018(学生版)。

保障内容,干净利落。价格也在地板:一年保费才33块。

因此,孩子比较乖、安静的,投保追求极致低价的:选这款没错。


但要注意,这款险6岁及以上儿童才可以买(投保年龄6-17岁)。


2)极致性价比,首推:国泰小飞侠。一年保费109块,有20万身故/伤残,5万不限社保100%报销、0 免赔的意外医疗。


还有2万的监护人责任保障。


说实话,对于小孩子来说保得很充分了。


性价比第二的,要算平安“小顽童”学平险。在意外医疗不限社保报销的意外险里,它优势胜在低价。

虽然,10岁以下只能拿到20万赔付。


但这多出来的10万,价格也没增加。因此,也是很划算的一款少儿意外险。


3)价格略贵的,就是微信那款“护身福-少儿意外险”,这款险,胜在保得全。

意外医疗、监护人责任额度给得高。


最这款险的监护人责任,包括孩子刮花他人汽车、损坏他人的手机、电脑等数码产品造成的赔偿。

小飞侠是除外的。


虽然,熊孩子出这种意外,还是小几率。


不在乎多几十块的,也可以买这款。


对了,支付宝原本也有一款网红少儿意外险,交萌宝保。但在我统计时,已经下掉了。

补上来的是众安保险的少儿综合意外险。

这款少儿意外险:就比较中庸了。

价格与保障,不算特别突出。


因此,总结一句:


1)极致低价、孩子6岁以上,选泰康在线-泰康极致意外险2018(学生版);33块;


2)要社保额度高,意外医疗报销不限社保,有监护人责任的,还低价的,选:国泰小飞侠,109块。


3)可接受价格略贵,保得全的,选:微信-护身福少儿意外险,144块。

03


成人意外险。


成人意外险,顾及就多了。

经常出差的,加公共交通工具意外(航空、火车、轮船、客车);

自己开车的,加私家车意外(乘驾意外);

(对了,要提个醒:上面两个意外,一般综合意外险这些造成的身故/残疾,也赔付只不过加上了这些,能额外赔付。并不是没有这些项目,交通事故引起的意外,就不赔了。)


救护车、住院津贴......还有没法买寿险的,就想着意外险,能不能保个猝死,或者急病身故。


最重要的是:成年人,负担重。

保额要高。至少得个50万吧。没买寿险的,那可能还要买100万的意外额度。


那么,市面上有哪些高性价比成人意外险?


花花挑了5款:


直接给结论:

1)极致性价比:太保国民综合意外险。


太便宜了。保额50万身故/残疾,只要44块钱!


意外医疗额度也给得非常慷慨,8万。不仅如此,该款险的社保外用药还报销50%。


航空/轮船/火车等公共交通意外,额度分别为500万/500万/100万,给得出奇的高。

经常自驾或者打车的,这款险也能管。各有50万保额。


猝死、住院津贴应有尽管。


44块的价格太值了。

唯一这款产品的担忧,恐怕就是担心它卖得不长久。毕竟太便宜了。


2)第二梯队推荐的则是:“小米综合意外险”上海人寿-小蜜蜂(超越版)。


小米综合意外险的优势在于:


不限社保用药、0免赔、100%报销。经过社保报销的是如此;未经社保报销的比例,也同为0免赔、100%报销。


因此,要说成人意外险。


这款产品,仍然有大优势。


其实,现在的人基本都有社保。为什么额外强调:小米综合意外险,未经社保报销,也100%赔付的优势呢?


是因为有一点:他人造成的伤害,医保是不报销的。


如果摊上肇事司机撞人逃逸的交通事故、他人伤害,没款没用社保也100%报销的意外险,可就真是冤大头了。


因为即便警察把人抓到,人家未必有钱赔付。

因此,遭遇他人伤害,这款险就很能顶事了。


额度虽然少了点,但市场仍然难有代替品。

如果在意意外医疗额度的,则选上海人寿-小蜜蜂(超越版),5万意外医疗;小米综合意外险只有2万意外医疗。


我们之前说过:


意外险里,不必刻意在意意外医疗是否不限社保。


因为,花销大的。有百万医疗报销自费药。


因此,不必重复追求不限社保报销。

3)第三款推荐:复星联合的——爱无忧意外险。


这款产品,50万身故/残疾,但只有1万意外医疗,为什么还推荐呢?


是,这款产品有别人都没有的优势:急病身故,30天内身故的都算。比猝死24小时内身故赔付,要宽松多了。


对于那些因身体疾病,没法买寿险的人群极为有用。


这款险有健康告知,但相对宽松。没法买寿险,这款险还是能顶一顶的。主要是它也不贵,198元能买20万急病身故。


那么成人意外,总结一句:


1)极致性价比,选太平洋-太保国民综合意外险;
2)第二:选小米综合意外,或者上海人寿-小蜜蜂(超越版)。在意意外医疗不限社保选前者;在意意外医疗额度选后者;
3)有急病身故保障需求的,则买:复星联合-爱无忧。


有没有成年百万意外险的优秀产品呢?


有的。


成年人负担重,很多人50万意外是不够用的。


因此,100万额度的意外险,我挑了5款:


5款产品,价格都一样。


成人意外险,就担心发生被他人伤害。

无法用医保参与治疗的情况。


因此,挑产品的,优先级排序是:同样的价格、同样的身故/伤残保额,无社保报销100%>不限社保>意外医疗保.


如此,百万意外险挑选的优先排序是:


小米综合意外险>百万玫瑰意外保障>亚太百万人生意外险>人保家庭成员意外险>亚太超人意外险(钻石版).

04

老人意外险。


老人意外险,大原则仍然是:

1)身故/伤残,如果身故、伤残保额不同,伤残额度高则产品更优

2)意外医疗。老人家太容易摔倒了。

且一摔, 可能就会摔大发,住院是常事。且,摔倒自己去医院,或者家人一起去医院,都比较不容易行动。

因此,有骨折、摔伤额外赔付、救护车费用、住院津贴,都是极实用的。


再有,老人年纪大了。买医疗险,其实费用也高了。

有些家庭未必能给老人配医疗险。

因此,买款不限社保用药的老人意外险,就比较重要了。


那么,老人意外险又有哪些好产品呢?


花花找到了4款:



在老人意外险的挑选上:意外医疗>意外伤残>身故。

按照这个优先级。

这几款老人意外险实用与性价比排序是:护身福-中老年人意外>小棉袄老人意外>安享老人意外>人保老人意外。

05

最后顺一下:

按照极致低价配比方案:

给孩子买:泰康极致意外险2018(学生版),20万保额,33块;


给2个大人买太保国民综合意外险(豪华版),各50万保额,一起88块;


给两个老人买小棉袄老人意外险,各30万保额,一起240块。


共计:100万身故/伤残保额,保费361块/年。

高配版:

给孩子买小飞侠,20万保额,109元;


2个大人买小米综合意外-100万版,或者亚太百万人生意外险-100万版。每人100万保额,保费299*2=598元;


给父母买护身福-中老年意外险,保额:5万身故/20万残疾,保费:246*2=248元。


共计:225万身故保额,240万残疾保额,955元/年。


原创: 花姐 鱼保小姐


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