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就是在想：怎么样把文章篇幅，变得短一点。毕竟长了看着累。
光统计，就统计了近200款产品（表格太长，文章里实在放不下，要不然，是真想放上来镇楼）。
又为了一篇能搞定全家人的意外险投保，这篇幅实在少不下来。
在人身险的四大险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）里，意外险有两个显著的特点：
绝大部分产品，无健康告知。可直接投保（因为意外险只保意外；不保疾病）。
因此，一般少儿、成人、老人，意外险的投保年龄划分，基本是：
意外险，价格便宜。基本是每个人、每个家庭买保险的入门险种。200块买200万保额，毫不夸张。
那么，买少儿意外险、成人意外险、老人意外险，在保障功能上有额外的侧重吗？
抖音上，有大V都说少儿不用买意外险。我真的很不同意。
孩子对外界危险认知是很少的：爱爬、爱抓，烫伤、电伤、碰伤、摔伤，很容易。孩子大点，如果皮实、闹腾，骨折脱臼，意外风险又更大。
其余，加分项有：1）监护人责任（也叫第三者责任/个人责任等）；2）意外医疗不限社保；3）住院津贴；4）预防接种疫苗意外等等；
第1点：监护人责任，也就是专门防止熊孩子搞破坏的保险责任。踢球打坏别人门窗、一时没看住，熊孩子刮花别人家车子等造成他人财产损失，打架伤到人造成医疗费用赔偿，这个保险责任都可以赔付。
为什么对于意外险。花花并不刻意强调：意外医疗，是否不限社保了呢？
一般的意外造成的小伤，门诊社保内用药就可以解决。如果花费到2万以上，或者5万以上，大概率都要住院了。
而百万医疗险，一般都是不限社保用药。因此，不用担心：意外造成的摔伤、骨折，打钢板、用进口药等，意外险管不了的问题。
相比是否限社保内用药，意外险里的意外医疗额度、报销比例更重要。
相比住院，摔伤脱臼，看门诊换药显然频率更高、实际需求更大。
第3、4点。住院津贴、和疫苗接种意外，有当然好。没有，也无需刻意追求。
那么，市面上有哪些优秀的少儿意外险呢。原来支付宝上的网红少儿意外险“萌宝保”竟然下架了。
只是：10万版本，额度有些不够，意外医疗相对应也会少很多。
再有是：国家对未成年“身故”保额有限制，10岁以下，限20万；10-17岁，限50万。因此，选20万版本来讨论最合适。
保障内容，干净利落。价格也在地板：一年保费才33块。因此，孩子比较乖、安静的，投保追求极致低价的：选这款没错。
但要注意，这款险6岁及以上儿童才可以买（投保年龄6-17岁）。
2）极致性价比，首推：国泰小飞侠。一年保费109块，有20万身故/伤残，5万不限社保100%报销、0 免赔的意外医疗。
性价比第二的，要算平安“小顽童”学平险。在意外医疗不限社保报销的意外险里，它优势胜在低价。
但这多出来的10万，价格也没增加。因此，也是很划算的一款少儿意外险。
3）价格略贵的，就是微信那款“护身福-少儿意外险”，这款险，胜在保得全。
且最这款险的监护人责任，包括孩子刮花他人汽车、损坏他人的手机、电脑等数码产品造成的赔偿。
对了，支付宝原本也有一款网红少儿意外险，交萌宝保。但在我统计时，已经下掉了。
1）极致低价、孩子6岁以上，选泰康在线-泰康极致意外险2018（学生版）；33块；
2）要社保额度高，意外医疗报销不限社保，有监护人责任的，还低价的，选：国泰小飞侠，109块。
3）可接受价格略贵，保得全的，选：微信-护身福少儿意外险，144块。
经常出差的，加公共交通工具意外（航空、火车、轮船、客车）；（对了，要提个醒：上面两个意外，一般综合意外险这些造成的身故/残疾，也赔付；只不过加上了这些，能额外赔付。并不是没有这些项目，交通事故引起的意外，就不赔了。） 救护车、住院津贴......还有没法买寿险的，就想着意外险，能不能保个猝死，或者急病身故。
保额要高。至少得个50万吧。没买寿险的，那可能还要买100万的意外额度。
意外医疗额度也给得非常慷慨，8万。不仅如此，该款险的社保外用药还报销50%。
航空/轮船/火车等公共交通意外，额度分别为500万/500万/100万，给得出奇的高。经常自驾或者打车的，这款险也能管。各有50万保额。
唯一这款产品的担忧，恐怕就是担心它卖得不长久。毕竟太便宜了。
2）第二梯队推荐的，则是：“小米综合意外险”、上海人寿-小蜜蜂（超越版）。
不限社保用药、0免赔、100%报销。经过社保报销的是如此；未经社保报销的比例，也同为0免赔、100%报销。
其实，现在的人基本都有社保。为什么额外强调：小米综合意外险，未经社保报销，也100%赔付的优势呢？！
如果摊上肇事司机撞人逃逸的交通事故、他人伤害，没款没用社保也100%报销的意外险，可就真是冤大头了。
而如果在意意外医疗额度的，则选上海人寿-小蜜蜂（超越版），5万意外医疗；小米综合意外险只有2万意外医疗。
这款产品，50万身故/残疾，但只有1万意外医疗，为什么还推荐呢？
是，这款产品有别人都没有的优势：急病身故，30天内身故的都算。比猝死24小时内身故赔付，要宽松多了。
这款险有健康告知，但相对宽松。没法买寿险，这款险还是能顶一顶的。主要是它也不贵，198元能买20万急病身故。
2）第二：选小米综合意外，或者上海人寿-小蜜蜂（超越版）。在意意外医疗不限社保选前者；在意意外医疗额度选后者；3）有急病身故保障需求的，则买：复星联合-爱无忧。
因此，挑产品的，优先级排序是：同样的价格、同样的身故/伤残保额，无社保报销100%>不限社保>意外医疗保.
小米综合意外险>百万玫瑰意外保障>亚太百万人生意外险>人保家庭成员意外险>亚太超人意外险（钻石版）.
1）身故/伤残，如果身故、伤残保额不同，伤残额度高则产品更优。且一摔， 可能就会摔大发，住院是常事。且，摔倒自己去医院，或者家人一起去医院，都比较不容易行动。因此，有骨折、摔伤额外赔付、救护车费用、住院津贴，都是极实用的。
因此，买款不限社保用药的老人意外险，就比较重要了。
这几款老人意外险实用与性价比排序是：护身福-中老年人意外>小棉袄老人意外>安享老人意外>人保老人意外。给孩子买：泰康极致意外险2018（学生版），20万保额，33块；
给2个大人买：太保国民综合意外险（豪华版），各50万保额，一起88块；
给两个老人买：小棉袄老人意外险，各30万保额，一起240块。 给孩子买：小飞侠，20万保额，109元；
2个大人买：小米综合意外-100万版，或者亚太百万人生意外险-100万版。每人100万保额，保费299*2=598元；
给父母买：护身福-中老年意外险，保额：5万身故/20万残疾，保费：246*2=248元。 共计：225万身故保额，240万残疾保额，955元/年。
原创： 花姐 鱼保小姐 |
