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当孩子到了50岁,会感谢你买的这份保险

极客者 2019-7-26 13:39 394人围观 保险

前几天和我们小区里面的宝妈聊起孩子保险的问题。


很多孩子他娘都说,现在生活压力太大了,养个娃娃,随时担心受怕!

 

对这个观点,格格真的可以感同身受。

 

我有一个朋友,以前是一家大型企业的副总级别人物。娶了一个在外企工作的美丽小姐姐,一家两口就是高富帅+白富美,特别让人艳羡。

 

没想到他家的孩子出生了半年之后,突然发现得了一个很罕见的病——粘多糖症,要治疗必须换骨髓,不做手术基本活不到10岁。

 

简直是一个家庭的晴天霹雳!

 


为了治疗,他们跑遍了北上广深港的医院,到处打听可用骨髓,前后花了几百万,到目前还是一个无底洞。幸好他们家底够厚,暂时还顶得住。

 

但是我那个朋友目前陷进了强烈的失业焦虑,一旦被辞退,他背后的孩子该谁去撑?

 

养孩子最害怕的事情是什么?当然是脆弱的ta得病!

 

更害怕的是什么?脆弱的ta得了病没有钱去治。

 

今天,我们就用宝宝的健康风险作为线索,来详细跟你们聊聊个中细节。

 


风险1:医疗风险


医疗在我们生活中比重最大,几乎是从出生起就要伴随到老的一个保险。


那么,孩子处于发育阶段,身体各项机能都不完善,就容易诱发一些疾病,小到肺炎,大到白血病,而这些该如何通过保险去转移风险呢?


下面由我来为你详细讲解下:


1、基本医保


医保的重要性也不需要多说,主要讲一讲少儿医保如何办理:

(1)办理出生证;


(2)带着出生证等材料去派出所落户;


(3)去银行开户,办理相关的医保账户和卡;


(4)去当地的社区社保处办理新生儿的医保卡。


特别提醒:


(1)出生三个月内办理,超过三个月就是次月享受医疗保险;


(2)新生儿医保卡的报销比例,一、二、三级医院分别是80%、70%、60%,最高支付限额是5万元,大病最高10万元;


(3)因各地政策不一,详情请咨询当地社保局。


2、商业医疗保险

 

不管是从赔付比例、报销范围还是赔付限额来说,基本医保都有其局限性,那就需要配置商业医疗保险来弥补医保不足。具体分为以下几种:


(1)百万医疗


报销住院医疗费用,不限社保内外用药,包含住院前后的门急诊费用。

 

免赔额1万,100%报销,一般限额200万-600万不等(这是年报销上限,而不是一次性给付这个额度哈)。

 

这种保险特别适合普通家庭,不管是疾病还是意外住院,超过免赔额的部分就可以申请报销。

 

费率的话,按照一个中档费率参考,一般家庭都能承受得起。

              

(2)小额医疗

 

百万医疗的一万免赔额,像肺炎、呼吸道感染、肠胃炎等等这样花费在1000-5000元左右的医疗费用无法报销。

 

但小额医疗刚好可以弥补百万医疗的免赔额和社保报销剩余部分。

 

0-3岁:可以选择住院万元护,年限额1万,免赔额一般0-300元,医保报销剩余部分100%报销,保费每年100元-520元之间;

 

3-18岁:可以选择学平险,年限额2万-10万不等,免赔额0,医保报销剩余部分100%报销,保费每年68元起。

 

(3)少儿门诊

 

这类产品不是很建议购买。


一来因为保险是为了转移家庭不可承受的风险,而普通的门诊医疗费用并不会对家庭经济造成多大影响;


二来因为报销额度有限,一般日限额500元,年限额5000元,保费在500元左右。

 


风险2:重疾风险


这个应该是大多父母最关心的问题了,少儿重疾险到底该如何选择呢?


格格觉得,孩子的重疾险其实就两种选择:定期、终身多次+定期。


终身单次意义并不大,因为孩子的生命周期很长,发生两次重疾的概率还是有的。

 

预算不足的情况下,咱们就选择定期,把保额做高,后续再补充;


预算充足的情况下,就选择组合搭配,保额高的同时把保障年限做长。


而具体到产品配置上,我一般会推荐宝宝的重疾险选择保障30年就够了。

 

保险在不断发展,产品也在更新迭代,30年后保险产品的责任会更加全面优秀,到时候再让孩子自己选择适合那个时代的产物比较好。


说到这里,很多人会提出两个疑问:


一是觉得30年后宝宝买保险更贵了;


二是那时候孩子万一身体有点问题,不好买保险了。


观点一我并不十分赞同,30年后买保险更贵,但是宝宝也少交了30年的保费啊!这些保费可是有时间价值滴。

 

观点二有一定的道理,但是现在保险公司人性化地加入了客户忠诚权益。

 

就是说,如果你给宝宝买定期的重疾险,保障到期后可以免健康告知和等待期,直接转投其他成人产品。很贴心,有木有?

 

就孩子的重疾险配置,我给大家做了三个方案(请点击看大图)

     


这三种方案保费都有很大的差别,那到底该如何选择呢?我们来分析一下:

 

20岁罹患重疾,方案一赔付50万,方案二赔付100万,方案三赔付50万。同时,方案一合同终止,方案二继续有效,方案三合同终止。从这个角度来说,也验证了孩子买终身单次并无意义。

 

50岁罹患重疾,方案二赔付50万,方案三赔付50万。同时,方案二继续有效,方案三合同终止。这里方案一已经在30岁终止,但是那个时候孩子是不是可以自主选择他那个时代的产品呢?


罹患两次重疾呢时候,那显然,方案二的保障更加全面。


这样三种方案同时摆在我们面前,我们该如何选择呢?格格直接上答案吧:


大人已经有完善保障且预算充足,建议选择方案二;


大人没有保障或者预算不足,建议选择方案一。


风险3:意外风险

 

孩子因为天性使然,爱跑爱跳,难免会出现一些意外风险,小到意外门急诊,大到意外伤残,都可以通过意外险来覆盖此类风险。意外险选择的几个维度:

 

1、是否包含意外身故或意外伤残

 

0-10岁,身故限额20万;10-18岁,身故限额50万。但伤残是没有这种限制的,而伤残又是一个很可怕的事,需要长期治疗及康复,且按伤残等级比例赔付,所以建议意外险保额尽量做到最高限额。

 


2、是否包含意外医疗

 

跟小额住院医疗同理,因为百万医疗的1万免赔额,意外险包含的意外医疗可以抵扣这1万免赔额,保障更加完善。

 

3、是否扩展社保外用药:

 

社保不报销的自费药是否报销,比如进口钢板、自费药物等等。

 

这是我给一个5岁孩子设计的方案请点击看大图,各位可以参考一下哈:

       【有疑问,请添加文末保格格微信号,第一时间为你解惑】  


其中:

意外保障:25万

医疗保障:600万,0免赔,100%报销

重疾保障:33岁前,110万-197.5万;33岁以后,50万。

 

以上就是格格对给孩子的健康做出保障的总体建议辣,精华版总结如下:


1、从风险缺口和保障需求层面来说,孩子的健康风险,需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险。

 

2、买保险,请一定要如实告知,并不是没住过院就算健康。请一定要亲眼看到您所买产品的健康告知问卷,因为绝大多数的拒赔都是因为不如实告知。

 

或许,有些人在看完这篇文章后会觉得自己被坑了,但话说回来,存在即合理,之所以觉得“坑”,就是因为我们买了不适合自己的产品。


所以,保险不是简单的买卖行为,而是一次非常专业的规划过程。


作者:保格格


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