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骑哪种电动车出事保险会赔?谈谈免责条款那些事!

极客者 2019-7-19 14:13 425人围观 保险

 

所谓“好事不出门,坏事传千里”。

 

这些年总出现“保险这不赔那不赔”的言论,我觉得可我们理性的想一想,到底是保险赔的多还是不赔的多?

 

我个人经历过理赔也帮很多人办过理赔,当然过程也很顺利。

 

那到底哪些因素影响着保险能否理赔呢?

 

1、投保时是否如实告知,且足以影响保险公司的承保结果;

2、保险事故是否属于已购保险的保险责任;

3、是否属于免责条款;

4、出险后是否及时报案;

5、理赔申请的资料是否齐全。

 

可以说,这5点影响着保险是否理赔及理赔速度。

 

好啦,为了大家买到的保险能顺利理赔,今天我们主要来聊聊“免责条款”这个话题。 


 


保险合同中的免责条款分为显性条款和隐性条款:

 

1、显性条款


所谓的“显性条款”,就是明确表明了这份合同哪些情况不能理赔,如下所示:

 

             

 

这是某重疾险的免责条款,共计6条,对于哪些不能理赔做了详细的说明,加黑加粗的部分在合同后面的“释义”部分会有详细解释

 

2、隐形条款


所谓的“隐形条款”,就是并没有明确出现在免责条款里面,但在某个条款后面会“加黑加粗”显示出来,如下所示:


             

 

红色部分表明了此项条款的部分免责,前半句是说癌前病变不赔付,后半句是说艾滋病期间所患疾病不赔付。

 

下面主要说说显性条款,来看看不同险种的免责条款是怎么样的?

 

1、重疾险

 

     

  

   

这是两个产品的免责条款,内容看起来很类似,但实际上隐藏着差别。

 

那就是“上面”并未对遗传性疾病和先天性疾病免责,这里我要说一说这个问题。

 

前段时间,有个老客户来找我,她之前给自己买了重疾险,现在想给孩子买,但是有个问题是:

 

孩子父亲刚查出来多囊肾,基本已经无法买重疾险了,防癌险还是可以。

 

而多囊肾却属于染色体遗传性疾病,她担心孩子会被遗传,所以最终选择了并不对遗传性疾病免责的产品。

 

所以保险它并不是一个简单的买卖行为,而是需要根据身体情况、财务状况、家庭情况这些的一个整体规划去考虑。

 

2、定期寿险

 

定期寿险以身故/全残为给付条件,所以不管是健康告知还是免责条款都很宽松,我们选择的时候尽量选择免责条款少的就好,这样身故赔付的范围也就更广,比如下面这样的:

 


    

 

可以看到,“下面”的免责更宽松,对于酒驾、无合法有效驾驶证驾驶机动车都是不免责的。

 

对于酒驾,这个本身属于违法,当然也希望大家“开车不喝酒,喝酒不开车”。

 

接下来,关于免责条款里面,我重点来说说“无合法有效驾驶证驾驶机动车”这个条款。

 

这个纠纷会出现在电动车上,因为根据行业标准,电动自行车必须符合如下要求:


             

 

什么意思呢?

 

就是目前大家骑的电动车其实基本都是不符合电动车标准,而是属于机动车行列了。

 

但是很多人又没有驾驶证甚至牌照,万一因电动车而发生身故风险,就会出现纠纷甚至不理赔。

 

因而,如果平时的出行方式主要是电动车的话,建议选择免责条款里面不包含“无合法有效驾驶证驾驶机动车”这个条款的产品

 

3、医疗险

 

医疗险的免责条款是最多的,也是最容易出现纠纷的一类的产品,我们就以药品费为例来说说免责条款:


             

 

这产品明确在免责条款写了,“非医院药房购买的药品”不报销,什么意思呢?

 

就是比如一些肿瘤特效药在医院药房买不到,可我们在外面药房买到了也不报销。

 

当然,我们还是建议选择可以报销这部分费用的医疗险,毕竟有些药真的很贵。

 

还有一类产品,在免责条款并没有对这一部分费用除外,但是在药品费的定义里做了约束,如下所示:

 

             

 

这款产品限制了合同里的药品费,必须是在“医院药房”购买的,如果也是在院外药房买到的药品,也是不报销的。

 

4、意外险

 

我们先搞清楚什么是意外,来看看合同对于意外的定义:

 

             

特别注意:“猝死”是不属于意外的。

 

因为根据医学来说,猝死是最严重的疾病。那意外是哪样的呢?

 

             

 

我截取了某款意外险的免责条款,如下所示:

 

             

 

可以看到,里面也是明确对“猝死”做了免责,当然现在有些意外险是附加了猝死保障的,还是照样可以理赔猝死责任。

 

这就是各类保险的一些免责条款,但具体的还是要以合同为准,保险是否理赔都是基于合同条款的。

 

当发生保险事故时,我们要先看是否属于保险责任,如果不属于则不会赔偿,比如买了一份意外险,想理赔重疾,显然不属于保险责任;

 

如果属于保险责任,我们要再看是否属于免责条款,如果属于则也不会赔偿,比如免责条款写了院外药不报销,那显然,外面药房买的药品无法赔偿;

 

所以说,发生保险事故时,这个事故属于保险责任且不属于免责条款,保险公司肯定要赔偿的。

 

最后,留一个问题大家可以想一想,就是:意外险是否理赔“家暴”?

 

答案其实就在意外险的免责条款里,当然不是直接写出来的,可以在留言区评论喔~

 

原创: 保格格


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