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保本保息的高收益,好像只有它了

极客者 2019-7-16 16:16 390人围观 保险


一.

 

最近紫霞经常关注养老话题,毕竟我还有20多年就要退休了。

 

比我活过的年头都要短了...有一点分秒必争的紧张感。

 

目前来看,养老方式,无非这三种:

 

年轻时交的养老保险,到年龄后发退休金给我们。

 

很多年轻人之所以愿意留在体制内,和社保足额缴纳有很大关系。

 

就像我们那东北老家18线小城,有些体制内退休的职工,一个月起码四五千块...

 

但问题是它亏空太严重了。

 

未来到我们领的时候,还不知道能不能领到、能领多少,但可以肯定的是,形势不会比现在好。

 

另一种就是企业年金了,就是公司出一点钱、你自己出一点钱,放到一个专门账户里理财。

 

到年龄了再发给你,算是帮你多攒一点退休金吧。

 

但现实是,一般只有央企,国企才有,因为很多企业压根出不起这个钱。

 

最后一种,就得靠我们自己了,为养老进行各种投资理财。

 

讲真,经历过网贷暴雷,股市跌跌不休,智能存款降利率后,稳健的理财方式真的越来越少了...

 

在回头看,还是商业养老保险最靠谱。

 

之前我真看不上商业养老金那点收益,但没办法,不得不向现实低头了😂

 

二.

 

一个好的养老年金,要具备以下两个品质:

 

1)保证收益

 

养老的钱,肯定要追求安全性,毕竟老年生活经不起任何风吹草动。

 

安全性不仅包含本金安全,对应的投资收益也应该是确定的。

 

每年能领多少钱,要保本保息写在合同里,心里才更有底。

 

至于带分红责任+万能账户的年金险,设计太复杂,我个人不大推荐。

 

看着收益高,往往经不住照妖镜,用irr公式一算真实收益率,立刻现原形。

 

目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%,如果irr算出来的真实收益率接近4%,已经非常棒了。

 

要是只有两三个点,就没太大意思了...

 

2)终身给付

 

随着生活水平的提高和医疗技术的进步,人的寿命也在延长,以后活到90 岁是很正常的。

 

而目前的结婚率、生育率一直在走低,年轻人越来越少,老龄化加剧,使得社保养老金的消耗速度越来越快。

 

所以年金险这时候作为一个补充养老金,是一个比较好的选择。

 

目前来看,优秀的年金险一定是活多久,就能领多久。


测评产品这块,我之前做了很多功课,不论是从收益、领取时间还是灵活性等方面,复星保德信的星享福表现都最出色。

 

下面给大家唠唠。

 

三.

 

助理做了个图,老铁们可以看下。

 


和传统渠道的年金险相比,星享福的保障责任简单纯粹,从退休后开始领养老金。

 

门槛很低,只要5000块。

 

要知道,在线下买这类产品,没个几十上百万的,业务员都不爱搭理你。

 

而且很多都要求3年,5年甚至一次性缴费,压力比较大。

 

但星享福就灵活多了,分5/10/15/20年或者交到领取日都是可以的。

 

自己做买卖当老板的,赚到大钱了可以考虑一次性交清,每天打卡的上班族,分期付,细水长流嘛。

 

另外,这款产品有一个最大的亮点,就是可以保证领取20 或25 年。

 

举个🌰,老王今年30岁,每年交10万,分20年交完。

 

计划60岁开始领取年金,保证领取20年,算下来每年可以领取25万。

 


如果65岁突然挂了,但因为他选择了保证领取20年,所以后面15年的年金,保险公司会一次性给到受益人。

 

就是说,保证领取这20年的钱肯定能拿到,就是谁拿的问题了。

 

当然,保证领取20年,并不是说20年后就没有了,只要老王活着,依然年年有,只不过如果过了保证领取期死了,就没有额外的赔付了。

 

要是短命鬼在保证领取期前就挂了,现金价值和已交保费,哪个多赔哪个。

 

总的来说,产品就相当于有一个保底收益,不会亏。

 

四.

 

最后我给大家演算下它的真实收益。

 

 


还是上面那个例子,30岁开始缴费,交20年,60岁开始领取。

 

根据2017年的数据,国人的平均寿命是75岁。

 

随着医疗水平的提高,寿命会不断提升。所以如果按照寿命为85岁,irr算出的内部收益率是3.68%。

 

越往后收益率越高, 到90岁,接近4%,100岁的时候,为4.36%,已经超过了最高预定利率4.025%。

 

可能有些朋友会觉得,4%左右也不高嘛...

 

但大家别忘了irr算出来的是复利,而非单利。

 

单利本息和=本金*(1+利率%)* N

 

复利本息和=本金*【(1+利率%)的N次方】

 

N代表年,如果是5年的话,复利的4%,约等于单利的4.33%。

 

20年的话,复利的4%,约等于单利的5.9%。

 

所以啦,年金险的收益率和银行存款的单利不是一回事哈,而且一定是持有时间越长越好~

 

这篇算是给老铁们交的一个作业啦,上周写了年金险,很多朋友问有没有推荐的,今天就测评了一个。


感兴趣的朋友可以戳二维码,了解下哈。


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