保本保息的高收益，好像只有它了
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一．
最近紫霞经常关注养老话题，毕竟我还有20多年就要退休了。
比我活过的年头都要短了...有一点分秒必争的紧张感。
目前来看，养老方式，无非这三种：
年轻时交的养老保险，到年龄后发退休金给我们。
很多年轻人之所以愿意留在体制内，和社保足额缴纳有很大关系。
就像我们那东北老家18线小城，有些体制内退休的职工，一个月起码四五千块...
但问题是它亏空太严重了。
未来到我们领的时候，还不知道能不能领到、能领多少，但可以肯定的是，形势不会比现在好。
另一种就是企业年金了，就是公司出一点钱、你自己出一点钱，放到一个专门账户里理财。
到年龄了再发给你，算是帮你多攒一点退休金吧。
但现实是，一般只有央企，国企才有，因为很多企业压根出不起这个钱。
最后一种，就得靠我们自己了，为养老进行各种投资理财。
讲真，经历过网贷暴雷，股市跌跌不休，智能存款降利率后，稳健的理财方式真的越来越少了...
现在回头看，还是商业养老保险最靠谱。
之前我真看不上商业养老金那点收益，但没办法，不得不向现实低头了😂
二．
一个好的养老年金，要具备以下两个品质：
1）保证收益
养老的钱，肯定要追求安全性，毕竟老年生活经不起任何风吹草动。
安全性不仅包含本金安全，对应的投资收益也应该是确定的。
每年能领多少钱，要保本保息写在合同里，心里才更有底。
至于带分红责任+万能账户的年金险，设计太复杂，我个人不大推荐。
看着收益高，往往经不住照妖镜，用irr公式一算真实收益率，立刻现原形。
目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%，如果irr算出来的真实收益率接近4%，已经非常棒了。
要是只有两三个点，就没太大意思了...
2）终身给付
随着生活水平的提高和医疗技术的进步，人的寿命也在延长，以后活到90 岁是很正常的。
而目前的结婚率、生育率一直在走低，年轻人越来越少，老龄化加剧，使得社保养老金的消耗速度越来越快。
所以年金险这时候作为一个补充养老金，是一个比较好的选择。
目前来看，优秀的年金险一定是活多久，就能领多久。 测评产品这块，我之前做了很多功课，不论是从收益、领取时间还是灵活性等方面，复星保德信的星享福表现都最出色。
下面给大家唠唠。
三．
助理做了个图，老铁们可以看下。
和传统渠道的年金险相比，星享福的保障责任简单纯粹，从退休后开始领养老金。
门槛很低，只要5000块。
要知道，在线下买这类产品，没个几十上百万的，业务员都不爱搭理你。
而且很多都要求3年，5年甚至一次性缴费，压力比较大。
但星享福就灵活多了，分5/10/15/20年或者交到领取日都是可以的。
自己做买卖当老板的，赚到大钱了可以考虑一次性交清，每天打卡的上班族，分期付，细水长流嘛。
另外，这款产品有一个最大的亮点，就是可以保证领取20 或25 年。
举个🌰，老王今年30岁，每年交10万，分20年交完。
计划60岁开始领取年金，保证领取20年，算下来每年可以领取25万。
如果65岁突然挂了，但因为他选择了保证领取20年，所以后面15年的年金，保险公司会一次性给到受益人。
就是说，保证领取这20年的钱肯定能拿到，就是谁拿的问题了。
当然，保证领取20年，并不是说20年后就没有了，只要老王活着，依然年年有，只不过如果过了保证领取期死了，就没有额外的赔付了。
要是短命鬼在保证领取期前就挂了，现金价值和已交保费，哪个多赔哪个。
总的来说，产品就相当于有一个保底收益，不会亏。
四．
最后我给大家演算下它的真实收益。
还是上面那个例子，30岁开始缴费，交20年，60岁开始领取。
根据2017年的数据，国人的平均寿命是75岁。
随着医疗水平的提高，寿命会不断提升。所以如果按照寿命为85岁，irr算出的内部收益率是3.68%。
越往后收益率越高， 到90岁，接近4%，100岁的时候，为4.36%，已经超过了最高预定利率4.025%。
可能有些朋友会觉得，4%左右也不高嘛...
但大家别忘了irr算出来的是复利，而非单利。
N代表年，如果是5年的话，复利的4%，约等于单利的4.33%。
20年的话，复利的4%，约等于单利的5.9%。
所以啦，年金险的收益率和银行存款的单利不是一回事哈，而且一定是持有时间越长越好～
这篇算是给老铁们交的一个作业啦，上周写了年金险，很多朋友问有没有推荐的，今天就测评了一个。 感兴趣的朋友可以戳二维码，了解下哈。 有问题的留言～ |
