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多次赔付重疾险值得买吗?附全网19款保险产品测评

极客者 2019-6-7 10:43 401人围观 保险


之前,把所有重疾险类型都归集了一遍:


从22块到1万块的重疾险,一次性讲透。并综合测评了消费型重疾的前两类:1)纯重疾/单次赔付(定期/终身),及2)重疾/单次赔付,+轻症(定期/终身)型重疾险。


详细测评文,可以点:2019单次赔付重疾综合测评。


还剩下两个梯队:


3)重疾/多次赔付+轻症(定期/终身),及4)重疾/多次赔付+轻症+身故赔付(定期/终身)。


今天就来测评这两个梯队的产品。


01


我们在考虑要不要买一款多次赔付重疾时,在考虑什么?


是:2次/3次重疾的概率有多大


虽然没有具体数据统计,但从两个点可以看出:其实2次/3次的重疾是不大的:


1)多次赔付重疾险产品并不多。


我差不多统计了全网的多次赔付重疾险,通共19款。即便是有漏的,我相信离这个数字也不会差太多。


2)多次赔付重疾险价格,并不比单次赔付重疾高很多。


在保险公司精算师眼里:风险和价格成正相关的。


但我认为:多次赔付重疾险,可能是未来保险多态竞争的一个潜力点(多次赔付重疾险会越来越多)。


理由是:


1)重大疾病的5生存率在提高。


5年生存率是医学上用来界定癌症接近治愈的一个标准。


癌症治疗5年,仍然生存。意味着患者有很大概率可以长期生存。长期生存,才是一个人二次重疾的前提。


来自2018年初,《柳叶刀》发布的《最新全球癌症生存监测报告》,全球癌症5年生存率,越来越高。


以下是,我国18种癌症5年生存率数据:



直肠癌、结肠癌乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌、儿童急性淋巴细胞白血病、儿童淋巴瘤,5年生存率,都超过50%。


乳腺癌更达到83.2%。


当然一向被称为喜癌的甲状腺癌,就不用提了,该类癌症治愈率超过90%。


2)但首次重疾之后,不能再通过健康告知买任何保险;


因此,未来人寿命越来越长,医疗水平越来越高。多次赔付重疾险,会有更大的市场需求。


3)首次重大疾病后:重疾,癌症复发、迁移、扩散,及因治疗引起的并发症,才是最可怕的。


那么,有一款多次赔付的重疾险,我们安全感是不是会高很多?!


4)再有一点是:价格不是保险产品相互竞争的终点。


保得全、有特色,服务好,才能使保险产品竞争多元。多次赔付,会是保险公司新的竞争点。


未来保险界,会形成高性价比竞争业态。


因此,多次赔付重疾险值得关注。


02


如果有一款多次赔付重疾险理想型,它应该长什么样?


我希望它是这样的:


重疾赔付不分组;多次赔付之间,间隔期短(180天?)。重疾多次赔付,包括重疾的复发、迁移、二次大病治疗。


其实,重疾里的癌症复发、转移,重疾的二次治疗的概率才是最大的。


比如肾功能终末期(尿毒症),和肾脏移植属两种大病。如果确诊尿毒症,透析治疗不理想,需换肾。


能二次赔付,这真真是极好的产品设计(可惜。目前,还没有这类非恶性肿瘤重疾同一原因做多次赔付的重疾险)。


如此,我们自然就理出:多次赔付重疾险挑选原则。


1)重疾不分组赔付>重疾分组(癌症单独一组)>重疾分组(癌症非单独一组)。

2)重疾多次赔付之间,间隔期越短越好

3)重疾2次赔付,包括首次重疾的复发、迁移、治疗等。


当然市场上的多次赔付重疾险,远还没这么完美。


我统计了全网19款多次赔付重疾险,如下:


(点开大图更清晰)


发现:其实不管20年缴/30年缴,总保费差不多。


有优势,有性价比的产品,我都用红色字体标红。淘汰出去的产品:


哆啦A保、优康保、康健一生多倍保,因癌症非单独一组,大大降低二次赔付概率,淘汰;


不分组的长生福优加轻症与重疾公用保额,淘汰;吉康人生保障平庸,价格高;康悦人生、重疾/轻症数量都比较少


因此,剩下8款分组的多次赔付重疾险3款重疾不分组的多次赔付重疾险。


那么横向测评两组。


8款分组赔付重疾险:


(点开大图更清晰)


注:三选一,指:现金价值/保费/保额三选一 ,选较大者。


在分组赔付的重疾险里,性价比最高的是:完美人生守护。


虽然比价格,爱立方价格更低。但爱立方没有中症,全为轻症赔付。且身故,只有疾病终末期才有保额赔付。身故/全残都无。完美人生,轻症种类更多。身故/全残都有保额赔付。


再有:完美人生,有少儿特定重疾赔付。尤其适合给孩子投保。


分组第二款比较推荐的是


复星联合哆啦A保。它价格不算第二低,但重疾/中症/轻症上,疾病覆盖种类多,获得的赔付几率大。


第三款,值得拎出来说的是:信泰人寿百万无忧


这8款里,3款含恶性肿瘤多次赔付。价格从高到低分别是:康乐一生加倍保、百万无忧和健康源。


乐康一生加倍保,总价最高,但其实:


信泰人寿百万无忧赔付条件,最接近我们的理想型。


百万无忧二次恶性肿瘤赔付,新发/复发/转移,及前一次恶性肿瘤仍持续,都可以获得赔付。


康乐一生加倍保,恶性肿瘤只赔付复发的;健康源,只赔付新发的。


因此,多次赔付重疾并带恶性肿瘤多次赔付的重疾险,最优的是:百万无忧。


03


剩下3款不分组赔付重疾险,横向测评:



不分组的3款产品,保障内容差不多。对比结果很明显。


1)极致性价比当属:康惠保(多倍版)。 百年人寿康惠保,一直是性价比之王。多倍版也同样,是这个特点。3款里,价格最低。


2)第二款:即来自长生人寿的长生福


长生福,是不分组多次赔付重疾险最早的网红险。现在看,仍然具备优势。且没有长生福优加,轻症与重疾共享保额的坑点。


当然,这里的长生福也有个取巧的地方:


就是:身故赔付发生在首个保单年度,只赔付所交保费的200%;第2个保单年度之后,才是保额。但这点保障缺失,价格比较同方全球的康健一生(新多倍保),仍然有优势。


04


那么总体梳理一下:


值得推荐的多次赔付重疾险是这三款。


1)重疾不分组,极致性价比为康惠保(多倍版)。重疾不分组,且保费总额,只比分组的完美人生,只高几百块。


很划算。


2)重疾分组,性价比最高:信泰人寿-完美人生守护。尤其小孩投保有优势。


3)附带恶性肿瘤2次赔付,保障得最好的是:信泰人寿百万无忧;


就是恶性肿瘤的新发/复发,都管赔。


当然这三款险,都不完美。


非恶性肿瘤的重疾,同一原因引起的疾病,复发、转移、二次治疗,都不做赔付。


那么,完全不同种类的重疾赔付,最好是小孩,及30岁前的年轻人。


年龄小,重疾更容易控制和治愈嘛


漫长的人生,多次重疾的几率更大。


作者:鱼保小姐


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