多次赔付重疾险值得买吗？附全网19款保险产品测评

之前，把所有重疾险类型都归集了一遍：

从22块到1万块的重疾险，一次性讲透。并综合测评了消费型重疾的前两类：1）纯重疾/单次赔付（定期/终身），及2）重疾/单次赔付，+轻症（定期/终身）型重疾险。

详细测评文，可以点：2019单次赔付重疾综合测评。

还剩下两个梯队：

3）重疾/多次赔付+轻症（定期/终身），及4）重疾/多次赔付+轻症+身故赔付（定期/终身）。

今天就来测评这两个梯队的产品。

01

我们在考虑要不要买一款多次赔付重疾时，在考虑什么？

是：2次/3次重疾的概率有多大？

虽然没有具体数据统计，但从两个点可以看出：其实2次/3次的重疾是不大的：

1）多次赔付重疾险产品并不多。

我差不多统计了全网的多次赔付重疾险，通共19款。即便是有漏的，我相信离这个数字也不会差太多。

2）多次赔付重疾险价格，并不比单次赔付重疾高很多。

在保险公司精算师眼里：风险和价格成正相关的。

但我认为：多次赔付重疾险，可能是未来保险多态竞争的一个潜力点（多次赔付重疾险会越来越多）。

理由是：

1）重大疾病的5生存率在提高。

5年生存率是医学上用来界定癌症接近治愈的一个标准。

癌症治疗5年，仍然生存。意味着患者有很大概率可以长期生存。长期生存，才是一个人二次重疾的前提。

来自2018年初，《柳叶刀》发布的《最新全球癌症生存监测报告》，全球癌症5年生存率，越来越高。

以下是，我国18种癌症5年生存率数据：

直肠癌、结肠癌、乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌、儿童急性淋巴细胞白血病、儿童淋巴瘤，5年生存率，都超过50%。

乳腺癌更达到83.2%。

当然一向被称为喜癌的甲状腺癌，就不用提了，该类癌症治愈率超过90%。

2）但首次重疾之后，不能再通过健康告知买任何保险；

因此，未来人寿命越来越长，医疗水平越来越高。多次赔付重疾险，会有更大的市场需求。

3）首次重大疾病后：重疾，癌症复发、迁移、扩散，及因治疗引起的并发症，才是最可怕的。

那么，有一款多次赔付的重疾险，我们安全感是不是会高很多？！

4）再有一点是：价格不是保险产品相互竞争的终点。

保得全、有特色，服务好，才能使保险产品竞争多元。多次赔付，会是保险公司新的竞争点。

未来保险界，会形成高性价比竞争业态。

因此，多次赔付重疾险值得关注。

02

如果有一款多次赔付重疾险理想型，它应该长什么样？

我希望它是这样的：

重疾赔付不分组；多次赔付之间，间隔期短（180天？）。重疾多次赔付，包括重疾的复发、迁移、二次大病治疗。

其实，重疾里的癌症复发、转移，重疾的二次治疗的概率才是最大的。

比如肾功能终末期（尿毒症），和肾脏移植属两种大病。如果确诊尿毒症，透析治疗不理想，需换肾。

能二次赔付，这真真是极好的产品设计（可惜。目前，还没有这类非恶性肿瘤重疾同一原因做多次赔付的重疾险）。

如此，我们自然就理出：多次赔付重疾险挑选原则。

1）重疾不分组赔付>重疾分组（癌症单独一组）>重疾分组（癌症非单独一组）。

2）重疾多次赔付之间，间隔期越短越好；

3）重疾2次赔付，包括首次重疾的复发、迁移、治疗等。

当然市场上的多次赔付重疾险，远还没这么完美。

我统计了全网19款多次赔付重疾险，如下：

（点开大图更清晰）

发现：其实不管20年缴/30年缴，总保费差不多。

有优势，有性价比的产品，我都用红色字体标红。淘汰出去的产品：

哆啦A保、优康保、康健一生多倍保，因癌症非单独一组，大大降低二次赔付概率，淘汰；

不分组的长生福优加，轻症与重疾公用保额，淘汰；吉康人生保障平庸，价格高；康悦人生、重疾/轻症数量都比较少。

因此，剩下8款分组的多次赔付重疾险和3款重疾不分组的多次赔付重疾险。

那么横向测评两组。

8款分组赔付重疾险：

（点开大图更清晰）

注：三选一，指：现金价值/保费/保额三选一 ，选较大者。

在分组赔付的重疾险里，性价比最高的是：完美人生守护。

虽然比价格，爱立方价格更低。但爱立方没有中症，全为轻症赔付。且身故，只有疾病终末期才有保额赔付。身故/全残都无。完美人生，轻症种类更多。身故/全残都有保额赔付。

再有：完美人生，有少儿特定重疾赔付。尤其适合给孩子投保。

分组第二款比较推荐的是：

复星联合哆啦A保。它价格不算第二低，但重疾/中症/轻症上，疾病覆盖种类多，获得的赔付几率大。

第三款，值得拎出来说的是：信泰人寿百万无忧。

这8款里，3款含恶性肿瘤多次赔付。价格从高到低分别是：康乐一生加倍保、百万无忧和健康源。

乐康一生加倍保，总价最高，但其实：

信泰人寿百万无忧赔付条件，最接近我们的理想型。

百万无忧二次恶性肿瘤赔付，新发/复发/转移，及前一次恶性肿瘤仍持续，都可以获得赔付。

康乐一生加倍保，恶性肿瘤只赔付复发的；健康源，只赔付新发的。

因此，多次赔付重疾并带恶性肿瘤多次赔付的重疾险，最优的是：百万无忧。

03

剩下3款不分组赔付重疾险，横向测评：

不分组的3款产品，保障内容差不多。对比结果很明显。

1)极致性价比当属：康惠保（多倍版）。 百年人寿康惠保，一直是性价比之王。多倍版也同样，是这个特点。3款里，价格最低。

2)第二款：即来自长生人寿的长生福。

长生福，是不分组多次赔付重疾险最早的网红险。现在看，仍然具备优势。且没有长生福优加，轻症与重疾共享保额的坑点。

当然，这里的长生福也有个取巧的地方：

就是：身故赔付发生在首个保单年度，只赔付所交保费的200%；第2个保单年度之后，才是保额。但这点保障缺失，价格比较同方全球的康健一生（新多倍保），仍然有优势。

04

那么总体梳理一下：

值得推荐的多次赔付重疾险是这三款。

1）重疾不分组，极致性价比为康惠保（多倍版）。重疾不分组，且保费总额，只比分组的完美人生，只高几百块。

很划算。

2）重疾分组，性价比最高：信泰人寿-完美人生守护。尤其小孩投保有优势。

3）附带恶性肿瘤2次赔付，保障得最好的是：信泰人寿百万无忧；

就是恶性肿瘤的新发/复发，都管赔。

当然这三款险，都不完美。

非恶性肿瘤的重疾，同一原因引起的疾病，复发、转移、二次治疗，都不做赔付。

那么，完全不同种类的重疾赔付，最好是小孩，及30岁前的年轻人。

年龄小，重疾更容易控制和治愈嘛。

漫长的人生，多次重疾的几率更大。

作者：鱼保小姐