父母年龄快过年龄了，要不要买份重疾险？

01

我老妈，最近摔了一跤，又反复发烧。

觉得身体异常，去医院就医。不生次病，就不知道医疗资源的可贵啊。

先是去了县医院（公立医院）。

医生，检查：先说是有可能这次摔伤，摔到旧伤了。但跟发烧有啥关系呢？

（我妈12年前有过骨折摔伤。）

检查了七七八八，硬是没搞明白是啥毛病。

输了两天液，一点不管用。还是发烧。

我劝说我妈，你要不去市里医院去看看，要住院也没关系。买了保险可以报销的。

去年我给我妈，买了好医保·长期医疗。

（彼时还特意电话问询过中国人保，以前的摔伤，是否影响投保。对方说：人能正常生活，无异常、无复发、无反复治疗服药，就可以。我妈符合，可以投保。）

其实我知道，如果真是以前的摔伤导致的住院，有可能报不了。

原因是，我妈以前摔伤，挺严重，还住院了一个月。

但那时候家里经济拮据，治疗也比较潦草。

我都不能确定，在诊断上是否完全治愈（我妈这12年完全能正常生活、无复发无治疗服药）。

如果诊断是既往症引发的疾病住院。

这在理赔上，可能会存在争议。

但说住院可以报销，我老妈才突破了去医院就医的心理障碍啊。

要不然我妈还会抗更长时间。

结果，没去市里医院就医，去的是县里的另外一家有名气点的医院（但我一查，是家民营医院）。医院检查是尿路感染，跟摔伤没关系。

因为连续几天的反复发烧、食欲不振，人说话都快没力气了。因此，让我妈住院治疗。

就这样住院了一个礼拜。

终于好些了，今天出院。

好在，尿道感染是可以治愈的。我松了口气。原本不打算给我妈买给付型的重疾险。但这一刻，趁着老妈年龄还没过55岁。顿时觉得还是有必要买款给付型的重疾险。

只能买10万额度，好歹也能10万。

02

我想很多年轻人，也一定有这样的紧张感。

给父母买医疗险/意外险，是肯定的。

但要不要再买重疾险？

原因是：如果是年轻夫妻，就四个老人，一人一份医疗险，一年保费4000多。到61岁的档位，一年保费就要6000多，保费还在逐年增长。

买重疾险，比医疗险要贵。

要配，会压力大增。

我真是十分能理解他们的心情。

我想很多年轻人给自己配保险，也一定有手头吃紧的纠结。但买保险这事 ：就像买房一样，不能巴望一步到位。

可以先刚需上车、再增加和置换。

要不然一直等，可能会上不了车（年龄增大事小，生病才事大）。

那么如果要给家里的父母、长辈保重疾，不同的预算梯队，该怎么买？

重疾险，50周岁是个重大的分界线。

50岁之前，可挑的产品非常多。但51岁，买健康险、保障疾病类的险，都是次选项了。且杠杆变得非常低。

考虑给父母买保险的，通常年龄差不多都要50岁起步了。

我列了一遍，可操作的险种。有了以下几个方案：

1）长期重疾险。适龄：51-60周岁。大概4000元/年，买10万保额；

2）1年期重疾险。适龄：51-70周岁。大概1000-4000/年，买10万保额；

3）防癌险，适龄：56-65周岁；大概2000/年，买10万保额。

66岁以上，基本没得给付型疾病保障的保险可以买。

只能买防癌医疗险。

从上往下来，几乎都是次选项。不能挑挑拣拣，能买的就这些，且可买的保额还很低。

其他都很常规。自媒体也常提。

我这里，为什么把一向不推荐买的“1年期重疾险”也列出来呢？

是从医疗险得到的启发。

既然1年1保的医疗险，都能无需通过健康告知续保。那么1年期的重疾险，是不是也可以？！

得到的答案是：

可以。

投保期间，没申请过理赔，就可以无需健康告知续保。只要产品不下架，就可以拿来做保障。

03

那么一一来看看各个类目里的最优产品：

重疾险：

（点开大图更清晰）

老人的重疾险，看着是不是简单很多？

去掉：中症、豁免、身故责任，重疾多次赔付，才能将10万、20万的天花板保额，价格降到最低。

达到高杠杆买保障的目的。

直接说结论：

1）杠杆最高的是：昆仑健康保。

保10万总价最低（55岁/女，总缴费2万8左右）。

但缺点是：最多的缴费年限，5年。对现金流要求比较大。

2）康惠保，仍然是高性价比产品。

排在老人投保（55岁以下）第二梯队。保障全，无需赘言。

3）现金流压力最小的是：弘康健康一生A，每年只缴2000多。

但需缴费20年。

防癌险：

（点开大图更清晰）

基本60周岁以上人群，才考虑防癌险。

保险公司对老人，真是很不待见。产品少得可怜。

1）定期防癌险里，孝亲宝、中老年长期防癌保是同一家公司产品，保障内容和价格都不分伯仲。

可以随便选。

2）保终身的防癌险里，最划算的显而易见，是康爱宝。

同样保额10万，缴费期限最短、价格还最低。

只不过，最高保障年龄只有60周岁。

如果年龄≥61岁，我可能就不选保终身的防癌险了。与其这么大代价选个保终身的防癌险，不如选前面交20年保20年的。

风险预防到80岁，我觉得也已经够了。

剩下的1年期重疾险：

放在最后，是它只能作为保额补充。

另外，1年期的重疾险，受停售风险比较大。因此，也只能选大渠道售卖的产品。比如京东、支付宝、微信。

所以，这次的几个产品，也都来自他们：

（点开大图更清晰）

4款里，两款来自京东，一款来自支付宝，一款来自微信。京东两款的保费测算额度是20万，因此看着价格高。

其实四款价格差不多。

保障上，前两者更优。

因此，要选还是选支付宝“健康福（1年期）”、微信“微医保·重疾险”。俩保障内容差不多，价格就相差1块钱。

随便选。

04

总体梳理下来。

就是感觉年龄大了投保，保额好低啊。这里面几个险种，唯一有增加保额的空间的，就是1年期重疾险。可以保20万、30万。

可增上去的代价也不少啊。

没办法，高龄就是保险眼里的高风险物种。

因此，要买给付型疾病保障保险，还得趁早啊。

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对了，倒腾许久的“鱼保精选“产品页，终于上线了。文里所提及的产品（除来自京东、支付宝、微信），都可以在公号菜单“鱼保精选”里找到。

有不清楚的，给我留言吧。

唠嗑永远在。

作者：鱼保小姐