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父母年龄快过年龄了,要不要买份重疾险?

极客者 2019-5-31 11:29 387人围观 保险

01


我老妈,最近摔了一跤,又反复发烧。


觉得身体异常,去医院就医。不生次病,就不知道医疗资源的可贵啊。


先是去了县医院(公立医院)。


医生,检查:先说是有可能这次摔伤,摔到旧伤了。但跟发烧有啥关系呢?


(我妈12年前有过骨折摔伤。)


检查了七七八八,硬是没搞明白是啥毛病。


输了两天液,一点不管用。还是发烧。


我劝说我妈,你要不去市里医院去看看,要住院也没关系。买了保险可以报销的。


去年我给我妈,买了好医保·长期医疗。


(彼时还特意电话问询过中国人保,以前的摔伤,是否影响投保。对方说:人能正常生活,无异常、无复发、无反复治疗服药,就可以。我妈符合,可以投保。)


其实我知道,如果真是以前的摔伤导致的住院,有可能报不了


原因是,我妈以前摔伤,挺严重,还住院了一个月。


但那时候家里经济拮据,治疗也比较潦草。


我都不能确定,在诊断上是否完全治愈(我妈这12年完全能正常生活、无复发无治疗服药)。


如果诊断是既往症引发的疾病住院。


这在理赔上,可能会存在争议。


但说住院可以报销,我老妈才突破了去医院就医的心理障碍啊。


要不然我妈还会抗更长时间。


结果,没去市里医院就医,去的是县里的另外一家有名气点的医院(但我一查,是家民营医院)。医院检查是尿路感染,跟摔伤没关系。


因为连续几天的反复发烧、食欲不振,人说话都快没力气了。因此,让我妈住院治疗。


就这样住院了一个礼拜。


终于好些了,今天出院。


好在,尿道感染是可以治愈的。我松了口气。原本不打算给我妈买给付型的重疾险。但这一刻,趁着老妈年龄还没过55岁。顿时觉得还是有必要买款给付型的重疾险。


只能买10万额度,好歹也能10万。


02


我想很多年轻人,也一定有这样的紧张感。


给父母买医疗险/意外险,是肯定的


但要不要再买重疾险?


原因是:如果是年轻夫妻,就四个老人,一人一份医疗险,一年保费4000多。到61岁的档位,一年保费就要6000多,保费还在逐年增长。


买重疾险,比医疗险要贵。


要配,会压力大增。


我真是十分能理解他们的心情。


我想很多年轻人给自己配保险,也一定有手头吃紧的纠结。但买保险这事 :就像买房一样,不能巴望一步到位。


可以先刚需上车、再增加和置换。


要不然一直等,可能会上不了车(年龄增大事小,生病才事大)。


那么如果要给家里的父母、长辈保重疾,不同的预算梯队,该怎么买


重疾险,50周岁是个重大的分界线。


50岁之前,可挑的产品非常多。但51岁,买健康险、保障疾病类的险,都是次选项了。且杠杆变得非常低。


考虑给父母买保险的,通常年龄差不多都要50岁起步了。


我列了一遍,可操作的险种。有了以下几个方案


1)长期重疾险。适龄:51-60周岁。大概4000元/年,买10万保额;


2)1年期重疾险。适龄:51-70周岁。大概1000-4000/年,买10万保额;


3)防癌险,适龄:56-65周岁;大概2000/年,买10万保额。


66岁以上,基本没得给付型疾病保障的保险可以买。


只能买防癌医疗险。


从上往下来,几乎都是次选项。不能挑挑拣拣,能买的就这些,且可买的保额还很低。


其他都很常规。自媒体也常提。


我这里,为什么把一向不推荐买的“1年期重疾险”也列出来呢?


是从医疗险得到的启发。


既然1年1保的医疗险,都能无需通过健康告知续保。那么1年期的重疾险,是不是也可以?!


得到的答案是:


可以。


投保期间,没申请过理赔,就可以无需健康告知续保。只要产品不下架,就可以拿来做保障。


03


那么一一来看看各个类目里的最优产品:


重疾险:


(点开大图更清晰)


老人的重疾险,看着是不是简单很多?


去掉:中症、豁免、身故责任,重疾多次赔付,才能将10万、20万的天花板保额,价格降到最低。


达到高杠杆买保障的目的。


直接说结论:


1)杠杆最高的是:昆仑健康保。


保10万总价最低(55岁/女,总缴费2万8左右)。


但缺点是:最多的缴费年限,5年。对现金流要求比较大。


2)康惠保,仍然是高性价比产品


排在老人投保(55岁以下)第二梯队。保障全,无需赘言。


3)现金流压力最小的是:弘康健康一生A,每年只缴2000多。


但需缴费20年。


防癌险:


(点开大图更清晰)


基本60周岁以上人群,才考虑防癌险。


保险公司对老人,真是很不待见。产品少得可怜。


1)定期防癌险里,孝亲宝、中老年长期防癌保是同一家公司产品,保障内容和价格都不分伯仲。


可以随便选。


2)保终身的防癌险里,最划算的显而易见,是康爱宝


同样保额10万,缴费期限最短、价格还最低。


只不过,最高保障年龄只有60周岁。


如果年龄≥61岁,我可能就不选保终身的防癌险了。与其这么大代价选个保终身的防癌险,不如选前面交20年保20年的。


风险预防到80岁,我觉得也已经够了。


剩下的1年期重疾险:


放在最后,是它只能作为保额补充。


另外,1年期的重疾险,受停售风险比较大。因此,也只能选大渠道售卖的产品。比如京东、支付宝、微信。


所以,这次的几个产品,也都来自他们:


(点开大图更清晰)


4款里,两款来自京东,一款来自支付宝,一款来自微信。京东两款的保费测算额度是20万,因此看着价格高。


其实四款价格差不多。


保障上,前两者更优。


因此,要选还是选支付宝“健康福(1年期)”、微信“微医保·重疾险”。俩保障内容差不多,价格就相差1块钱。


随便选。


04


总体梳理下来。


就是感觉年龄大了投保,保额好低啊。这里面几个险种,唯一有增加保额的空间的,就是1年期重疾险。可以保20万、30万。


可增上去的代价也不少啊。


没办法,高龄就是保险眼里的高风险物种


因此,要买给付型疾病保障保险,还得趁早啊。


-------


对了,倒腾许久的“鱼保精选“产品页,终于上线了。文里所提及的产品(除来自京东、支付宝、微信),都可以在公号菜单“鱼保精选”里找到。


有不清楚的,给我留言吧。


唠嗑永远在。

作者:鱼保小姐


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原作者: 鱼保小姐

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