返还型重疾险，羊毛出在你身上

文/无趣的Dora ，ID：wuqudeDora

1、

返本的重疾险并没有想象中的划算

我经常跟朋友开玩笑说，大家买保险的时候心态还是很微妙的：买重疾，就怕自己不生病，钱浪费了；买年金，怕自己死得早，钱浪费了。

总之，就是怕钱浪费了。

于是保险公司有针对性地开发了出一类产品：定期返还重疾。特别是儿童产品中，这个类型很多很多：

保孩子30年，30年之内如果患重疾，赔保额；

30年到期一直很健康，把所有保费或者XX倍保费返给你。

看起来是不是还挺划算的？

不是，NO，Abosolutely Not。

2、

既不合适也不划算

就像我刚才说的，儿童类产品中定期返还的很多，比如少儿超能宝、爱满分这样的产品。

为什么说不合适：主要是从期限来看。

很多家长觉得，孩子才那么小，等20、30年孩子长大都天翻地覆了，所以买个定期重疾就行，终身的等他长大再买。

话是这么说没错，但却忽略了一点：重疾险对身体健康有要求，不是你想买就能买的。得个慢性病或者结节什么的，等定期重疾一到期，别的也不能买。正所谓：

少时不知健康贵，老来拒保空泪流

所以，终身重疾是必要的，它是一个基础，也是条后路。

青少年糖尿病呈现增长趋势，这些都将成为拒保可能。如果只有定期重疾，保险到期后孩子将面临无险可保。

为什么说返还不合适呢？这是从价格逻辑来说的。我们随手找一份定期返还产品看一下：

会发现这个产品是两个险种组成的：

两全保险，重疾保险。

其中的两全，被保人在保障期内去世，赔付；存活，也赔付。所以，两全保险又叫生死两全。看明白了吧，能返本其实就是两全的作用。

很多人觉得返还划算，但你发现没，返还的也贵。同样是保30年，不带返还的价格可能只是返还的1/3。

羊毛出在羊身上，都返给你了，当然贵。

为什么说不合适呢，因为钱没花对地方。我们做个简单计算：

每年缴费5100元，一共交10年。

一直很健康的话，30年后会一次性给1.5倍总保费：

5100×10×1.5=7.65万。

好，我们找一个同样保30年，交10年的定期重疾，不带返还的来看看。

产品很多，以写过的“高小松”为例，每年保费1035元。

价格差了2倍，每年相差4065元，10年总共相差：

4065×10=4.065万。

保30年，交钱用了10年，还有20年咱们就算买国债，以2%的年化利率来算，30年后是：

4.065×1.02^20=6.04万。

那么就非常明确了：

买返还重疾，能得到：生病赔50万，不生病给7.65万。

买不返还重疾，能得到：生病赔50万重疾赔付+一定有6.04万。

闭着眼睛都知道选哪个。单从钱上来说，显然后一种买法要合适得多。

上面只是拿一种情况举例子，类似的还有60岁返还、70岁返还等等。

总之一句话：

返还重疾看似“保本”，实则很不划算。

羊毛出在羊身上，不对，羊毛出在你身上。

2、

违背保险本意

我不推荐返还型重疾，最大的原因就是“没有必要的贵”。

重疾险最重要的是保额，这是我们一直在强调的核心观念。

在保额面前，什么二次赔付、保复发、保一万种疾病……统统都得让道。

总览每年末各公司的理赔年度报告，很多公司的人均重疾保额甚至连10万都不到。10万可能就两支靶向药，或者在ICU住半个月的住院费。

够干啥啊？

我曾经在文章中写过，孩子的重疾保额不要低于50万，一线城市不要低于100万，被小伙伴Diss不接地气——其实我想写不要低于100万/150万——生病了钱不够花，搞那么多花哨的东西有什么用？

再反观返还型重疾：这个钱本来可以买更多保额，也可以买更长期限，但是钱被固化在短时间内，没有发挥“保险”的真正效用。

在人均保额普遍低到尘埃的现状下，这甚至可以说是一种恶。

4、两个建议

如果实在想买“返还型”重疾，我说两个建议。很简单，构建自己的“返还型”重疾险。

第一种方法，拆开买。

刚才说过了，不买带返还的，买消费型定期重疾。

用很少的保费，获得很大的保额，省下来的钱存着或者去购买更多保障。

这里肯定有人要跳出来跟我叽歪，说存不住钱怎么办啊？存不住，就多买点保额，也比买了返还强。

第二，善用现金价值。

给孩子买重疾，如无特殊要求，稳妥起见，我都优先推荐购买终身重疾。

然后大家知道，长期特别是终身的产品，都是有现金价值累积的。

不知道的，戳这里→_→年金险文章中提过现金价值。

与其买30年带返还的，我更建议你买终身的，然后30年退保。

举个例子：

上文所说的超能宝，同公司有一款终身重疾金诺优享2019。

同样的0岁小男孩，同样买50万保额，每年保费是5700元。

等孩子30岁时，现金价值是10.66万。

好了，这时候做个选择，想要就继续留着；不想要就退掉，和总保费接近，也不吃亏。

两种方法的投入产出比接近，不同的是终身重疾给了你更多选择。

当然，举例中的终身重疾只是做计算参考，不是推荐。

产品和公司很多，多挑挑，把羊毛都留给自己。

好产品很多，有逻辑才能选到合适的保障。