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返还型重疾险,羊毛出在你身上

极客者 2019-5-15 22:44 404人围观 保险

文/无趣的Dora ,ID:wuqudeDora


1、

返本的重疾险并没有想象中的划算


我经常跟朋友开玩笑说,大家买保险的时候心态还是很微妙的:买重疾,就怕自己不生病,钱浪费了;买年金,怕自己死得早,钱浪费了。


总之,就是怕钱浪费了。


于是保险公司有针对性地开发了出一类产品:定期返还重疾。特别是儿童产品中,这个类型很多很多:


保孩子30年,30年之内如果患重疾,赔保额;

30年到期一直很健康,把所有保费或者XX倍保费返给你。


看起来是不是还挺划算的?

不是,NO,Abosolutely Not。


2、

既不合适也不划算


就像我刚才说的,儿童类产品中定期返还的很多,比如少儿超能宝、爱满分这样的产品。


为什么说不合适:主要是从期限来看。


很多家长觉得,孩子才那么小,等20、30年孩子长大都天翻地覆了,所以买个定期重疾就行,终身的等他长大再买。


话是这么说没错,但却忽略了一点:重疾险对身体健康有要求,不是你想买就能买的。得个慢性病或者结节什么的,等定期重疾一到期,别的也不能买。正所谓:


少时不知健康贵,老来拒保空泪流


所以,终身重疾是必要的,它是一个基础,也是条后路。


青少年糖尿病呈现增长趋势,这些都将成为拒保可能。如果只有定期重疾,保险到期后孩子将面临无险可保。


为什么说返还不合适呢?这是从价格逻辑来说的。我们随手找一份定期返还产品看一下:



会发现这个产品是两个险种组成的:

两全保险,重疾保险。


其中的两全,被保人在保障期内去世,赔付;存活,也赔付。所以,两全保险又叫生死两全看明白了吧,能返本其实就是两全的作用。


很多人觉得返还划算,但你发现没,返还的也贵。同样是保30年,不带返还的价格可能只是返还的1/3。


羊毛出在羊身上,都返给你了,当然贵。


为什么说不合适呢,因为钱没花对地方。我们做个简单计算:



每年缴费5100元,一共交10年。

一直很健康的话,30年后会一次性给1.5倍总保费:

5100×10×1.5=7.65万。


好,我们找一个同样保30年,交10年的定期重疾,不带返还的来看看。


产品很多,以写过的“高小松”为例,每年保费1035元。

价格差了2倍,每年相差4065元,10年总共相差:

4065×10=4.065万。


保30年,交钱用了10年,还有20年咱们就算买国债,以2%的年化利率来算,30年后是:

4.065×1.02^20=6.04万。


那么就非常明确了:


买返还重疾,能得到:生病赔50万,不生病给7.65万。

买不返还重疾,能得到:生病赔50万重疾赔付+一定有6.04万。


闭着眼睛都知道选哪个。单从钱上来说,显然后一种买法要合适得多。

上面只是拿一种情况举例子,类似的还有60岁返还、70岁返还等等。


总之一句话:

返还重疾看似“保本”,实则很不划算。


羊毛出在羊身上,不对,羊毛出在你身上。



2、

违背保险本意



我不推荐返还型重疾,最大的原因就是“没有必要的贵”。


重疾险最重要的是保额,这是我们一直在强调的核心观念。


在保额面前,什么二次赔付、保复发、保一万种疾病……统统都得让道。


总览每年末各公司的理赔年度报告,很多公司的人均重疾保额甚至连10万都不到。10万可能就两支靶向药,或者在ICU住半个月的住院费。


够干啥啊?


我曾经在文章中写过,孩子的重疾保额不要低于50万,一线城市不要低于100万,被小伙伴Diss不接地气——其实我想写不要低于100万/150万——生病了钱不够花,搞那么多花哨的东西有什么用?


再反观返还型重疾:这个钱本来可以买更多保额,也可以买更长期限,但是钱被固化在短时间内,没有发挥“保险”的真正效用。


在人均保额普遍低到尘埃的现状下,这甚至可以说是一种恶。



4、两个建议



如果实在想买“返还型”重疾,我说两个建议。很简单,构建自己的“返还型”重疾险。


第一种方法,拆开买。


刚才说过了,不买带返还的,买消费型定期重疾


用很少的保费,获得很大的保额,省下来的钱存着或者去购买更多保障

这里肯定有人要跳出来跟我叽歪,说存不住钱怎么办啊?存不住,就多买点保额,也比买了返还强。


第二,善用现金价值。


给孩子买重疾,如无特殊要求,稳妥起见,我都优先推荐购买终身重疾。


然后大家知道,长期特别是终身的产品,都是有现金价值累积的。

不知道的,戳这里→_→年金险文章中提过现金价值。


与其买30年带返还的,我更建议你买终身的,然后30年退保。


举个例子:

上文所说的超能宝,同公司有一款终身重疾金诺优享2019。


同样的0岁小男孩,同样买50万保额,每年保费是5700元。

等孩子30岁时,现金价值是10.66万。


好了,这时候做个选择,想要就继续留着;不想要就退掉,和总保费接近,也不吃亏。


两种方法的投入产出比接近,不同的是终身重疾给了你更多选择


当然,举例中的终身重疾只是做计算参考,不是推荐。


产品和公司很多,多挑挑,把羊毛都留给自己。


好产品很多,有逻辑才能选到合适的保障。


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原作者: 无趣的Dora

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