买保险，是不是一种愚蠢的投资？

极客者 2019-9-27 21:34 2657人围观保险

一.

最近，妞听到了一种有趣的观点：

买保险=买彩票，因为你买之前就知道这是一笔亏本生意。

从投资的角度来看，买保险是非常愚蠢的。

听上去还蛮有道理的。

确实，很多人会把买保险当做一种投资行为，把保险作为理财的一种方式。

分红险、万能险都是非常热门的理财类保险，信任保险公司投资能力的，甚至会购买不保本的投连险。

事实上，对于懂投资的朋友来说，除了风险偏高的投连险以外，普通的分红险和万能险的收益率都是比较低的。

特别是预定利率4.025%的产品不予备案后，实际收益就变得更少了。

所以，妞觉得你真得要靠保险来理财也不是不可以，前提是不能太贪。

你追求高收益，保险一定会让你失望。

二.

除了理财型保险以外，我们平时接触更多的是保障型保险。

这类产品本质上就是对低概率发生的事件作出赔偿的金融产品。

某种角度上，确实和彩票有共同点。

一款纯消费性的重疾险，如果一辈子没出险，又没有附加返还保费的功能，恐怕连投资品的边都沾不到。

但不同于彩票，保险是转移风险的工具。

彩票中了是锦上添花，不中的话也不会为你的风险兜底。

保险是只要你买了就能赔钱，自然价格也比彩票要贵好多。

保障型的产品，与其说是投资，不如比喻成防守更加恰当。

重疾险、医疗险、意外险、寿险，等拿到高额理赔金的时候，恐怕你也无福消受了。

投资是自带进攻属性的，而保险只是针对未来不确定的风险起到了一个托底作用。

两者不适合混为一谈，但也缺一不可。

举个例子：

同样两个人，手上现金都不多，一个人既买了基金又买了重疾险，一个人只买了基金。

两人同时得了癌症，急需用钱的情况下：

买了保险的那位可以通过理赔金来补贴医疗费用，没买保险的那位只能被动卖出基金来为自己续命。

行情好的情况下，卖出倒也没什么损失。

行情差的情况下，卖出相当于割肉，但此时似乎也没有更好的选择。

三.

配置保险性价比最高的方式，就是把杠杆效应发挥到最充分。

用较低的保费，买到较高的保额。

举个例子，一份50万保额的重疾险，一年保费5000，分30年缴纳。

假设你投保第一年就出险了，相当于获得了100倍的杠杆保障。

假设你30年之后出险了，也获得了3倍的杠杆保障。

有的投资高手可能会说，不就300%收益嘛，30年时间，给我15万也能变成50万，甚至更多。

那一年时间，5000块变50万呢？

从投资的角度来说，一年10000%的收益，买保险还算愚蠢的投资吗？

成熟的投资者，一定会给自己留一手，只有菜鸟才会选择all in。

很多人投资只看收益，却忽视了风险，实际上二者要平等看待。

投资自己也是一种投资行为，只要投资就要做好风险管理，保险作为一款风控工具，无疑是非常优秀的。

可悲的是，只有真正用到过保险的人才会感恩戴德，大部分人对于保险还是抱有偏见。

妞也能理解，保险销售吃饭靠业绩，往往很多人买到的产品并不适合自己。

销售误导造成的恶果，却要整个行业，整个社会为之买单，让很多人错失了买保险的最好时机。

这也是保险业的原罪。

我们只能将希望寄托于互联网保险，只有越公开透明，整个行业才会变得越干净。

衷心希望，大家都能买到适合自己的保险。

原创：保妞说险

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