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查完资料，核实之后，结论跟自己原先预想的完全相反。
之前一直想写“受益人”主题的内容，且看了不少大V的文章，很多观点都是“指定受益人必优于法定受益人。
如果投保，默认为法定受益人，被保人身故的赔款，将作为遗产处理；
而指定受益人，则不需。保险金会作为赔款直接给到受益人。所以，要指定受益人。
如果把受益人指定为：第一顺序受益人：配偶，50%；第一顺序受益人：孩子，50%；
那么配偶的50%，会当做遗产处理。按照遗产处理，则由配偶的继承人继承（如他父母）。
这笔赔款里，只有50%直接给到孩子。这就有可能违背了被保人意愿。
第一顺序受益人：100%；第二顺序受益人：孩子，100%。
还有第三点：指定受益人（比如指定第一顺序受益人：配偶，100%；第二顺序受益人：孩子，100%），在离婚时，能更多的避免“钱没给要想给的人”。也就是：按照上述的方法，如果离婚，双方配偶关系不存在。
投保时，默认选择法定受益人。如果被保人/受益人（其中之一），为什么会被认为：赔款会被当做遗产处理呢？
被保人死亡，“没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的”，保险金要被当做遗产处理。
“当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人;”
法定受益人，并非“没有指定受益人”，而是：指定“法定继承人”为受益人。
投保默认选择法定受益人，身故保险金并不会作为遗产处理。
如果指定孩子和配偶两人，为第一顺序受益人，各占50%的比例。如果自己和配偶同时身故，指定给配偶受益的50%保险金，会作为遗产吗？
“ 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”
那么受益人配偶，无法领受被保人身故保险金这笔赔款。那么，保单指定给配偶的这50%的赔款，会怎么处理呢？
第一顺序受益人还有除配偶、孩子之外的其他人。那该怎么处理呢？
如果是案例中的被保人与配偶一起身故，能确定被保人先于配偶身故，那么：
被保人先身故，50%保险金就已经事实成为配偶的赔款。
采用指定受益人，第一顺序受益人：配偶100%；第二顺序受益人：孩子100%的方法。
这笔身故保险金的全部赔款，会100%当成配偶的遗产处理。要在配偶还剩下的第一顺序继承人：父亲、母亲、孩子中做均分继承。
怎么避免，保险金成为遗产呢？有没有100%能避免保险金成为遗产的方法？
不论是你指定受益人、还是法定受益人，逻辑上：都有被保人与受益人同时身故，并能确定被保人先身故的可能。
而避免，比较大比例的保险金成为遗产的方法，只能是选择：法定。
或者是，把所有想要给到保险金的人，都列为第一顺位受益人。
指定第一顺序受益人：配偶；100%；第二顺序孩子，100%，就能避免离婚受益人纠纷的尴尬吗？
丈夫婚姻期间给自己投保，选择默认法定受益人、或者指定受益人为：父母、配偶、孩子。
a选择法定受益人，前妻一定不能拿到赔款；因为身份关系已经发生变化，赔款只能赔给再婚妻子。
b如果只指定了受益人的关系，比如：妻子，而没有名字。那么赔款，也是不能赔给前妻，而是赔给再婚妻子。
没有再婚妻子，那么保险金会给剩下的法定受益人或者指定受益人。
“(二)受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人。” c如果不仅指定了受益人关系，还写了受益人名字。比如：妻子+对方名字，那么离婚之后，被保人身故：
“(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”
d如果指定受益人，没有写身份关系，而直接写的是妻子的“名字”。
因为，被保人可以指定任意第三人（含无血缘/亲属关系的第三人）为保单受益人嘛。
也就是：妻子作为投保人，给丈夫买保险，受益人写自己。如果离婚，是否能得到赔款呢？
受益人写的是：身份关系，名字，还是身份关系+名字，都可拿到赔款。
“投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;”
所以，总体梳理下来。其实并未见得：选择法定受益人，要比指定受益人麻烦多、纠纷多。
通常法定收益人，不只一位。那么就需要，所有法定受益人一同领取，或者所有受益人签署一份协议书，选定一个代表去领取保险金。
还需要所有受益人提供能证明与被保人身份关系的资料，才行。
我可以完全把我的保单，受益人指定为我的父母、孩子。
（当然我未婚，这么说话，没啥忌讳的；你们要是结婚了，话就别说出来了）
当然，作为老公们的一方，把受益人全指定为他父母、孩子也无妨。
但实际上夫妻在给对方买以身故为给付责任的保险，受益人写自己这件事上，完全是有空子可钻的。
“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”
丈夫如果，给妻子买带身故责任的保险，受益人写自己。
在保险务实中，根本没有保险公司去问询、核实，作为被保人的妻子知不知情。都是默认知情的。
有很多丈夫悄悄给妻子，买了好几大百万的意外险/寿险，再伪造意外，将妻子杀害获得赔偿。
只能希望，保险公司，在核实“被保人”知情这件事上，做更多的努力和完善了。 |
