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有了孩子之后,我买了十几份保险

极客者 2019-8-30 09:58 401人围观 保险


01


今天的故事,来自一位读者朋友。


她是一位44岁的妈妈。


来向我咨询保险,陆续告诉我:其实她手上已经有十几分保单。每年所交保费,大概都要5万块。

但仍然觉得:


非常的不足,尤其是孩子的。


因此,她想给孩子再买一份大额的保单。


之所以很想来分享她的故事,是觉得太能代表一些花很多钱买保险的投保人了。

因此,征得她同意。我把她买保险的故事,写下来了。


02


因为太晚结婚。


所以,这位读者朋友生孩子非常晚。


40岁才要上孩子。因此,对孩子格外珍爱。就生怕她哪天发生“意外”。孩子生下来3年,这位宝妈就几乎失眠3年。


实在是太担心孩子了。


因为如果这个孩子不测,恐怕此生也再难要上孩子。我十分理解:这个孩子,对于他们的意义。

我几乎能隔着屏幕感受到,这位母亲朋友的焦虑。


因此,她从孩子出生的2、3年里,陆续买了很多保单。


有孩子的、有自己的、也有先生的。


担心孩子意外;也担心自己和先生意外,孩子没有人照顾。因此,每买一份保单,他们就认为对孩子更有确定性。


实在是保单太多、太乱,因此,我给她全部整理了一下她所有的保单:



又因为,所有保单:


都是重疾、寿险、医疗险及意外险等险种混合一起;有的保单,还是两全型(带返还功能)。

就算全部统计下来,仍然感觉不清晰。


所以,我又专门梳理了险种、对应的保额与保费,做了个表格:



总体梳理下来:


这位宝妈,几乎踩了所有投保的坑点:


1)给孩子买终身寿险。这个是对孩子最没用,但却最占用预算的险种。


2)买带混合万能险功能、返还险的重疾险。
这类,最是花钱多,保额却很低的险种。


3)教育金、年金险等理财险,占用了太多预算(60%以上)。等家人真的出风险,这些交去的险,是完全帮不上忙的。


如果想要拿出来,多半都是要亏些钱的。

03


一家人的保单,具体来分析一下:


1)孩子的保单:

孩子的保单,最重要的三种险:

重疾险保额6万、医疗险保额3万、意外险保额10万,意外医疗2万。

每年保费:1万2.


孩子最不需要买的就是终身寿险,恰好她给孩子买的保额最多的,却就是终身寿险。


看着保单,我真的很心痛:


年缴保费1万2,重疾保额只有6万!


真的不忍心说出“浪费了很多钱”的这种话。但事实上,确实如此啊。花了很多钱,都没在刀刃上。


所以为什么宝妈要重新再配置保单,就是如此。


我按着这位宝妈的需求,重新再设计了一份保险方案:


这位宝妈,十分钟爱大牌保险公司的产品,要保得期限长,还要保得全。


因此,能选大牌的。

我都尽量安排大牌的保险公司。


从小孩子的重疾、医疗、意外,及小到意外/感冒发烧门诊,我都配置了进去,且保额都足够高。

一年保费也才3200多块(其实我是不太建议配少儿门诊险的)。


当然,这位宝妈:


对线下代理人保险,非常执着,就是因为:出险了,能找得到人。


我对宝妈说:如果线下有比较好的保险配置方案,也是可以的:只要保额足够高,保费贵点,只要能承受,就可以。


但看这位宝妈,每年缴费这么多。真是为她捏把汗。


2)孩子妈妈的保单,

孩子妈妈的保单,最重要的四种险:

重疾险/防癌险保额:11万+5万。
寿险:11万;医疗险205万;

意外险身故/伤残,意外医疗都没有。

一年保费:1万+


3)孩子爸爸的保单

孩子爸爸的保单,最重要的四种险:


重疾险保额:10万;寿险保额10万;医疗险保额300万;保费:4000+元/年。


宝妈,保单配置还稍微稍微充裕一点;

宝爸就保得比较简陋了。


但总体来评价,是:


他们的保额都太低。


有的险种还有缺失(比如意外险)。


宝妈,最充裕算:重疾保额有16万,但其中5万只有癌症才可以赔.

至于寿险,两位大人也把太多保费,放在了终身寿险上。导致保额太低。


以现在养娃成本,加上未来的通货膨胀,一年4、5万才算宽绰吧。

20年,就80万-100万。

这两位家长,寿险保额才21万。且如果先病后逝,这21万保额(也就是如果重疾理赔过),是没得赔付的。


这种情况,最应该:

分开、单独买定期寿险。

买定期寿险,才最能翘起保险的大杠杆。

因为他们年纪比较大,买寿险至少要保20年,才能覆盖孩子的成年、有赚钱能力(也就是保20年,孩子23岁)。


意外险,宝爸宝妈看起来都是缺失的。


唯独:

两位大人的医疗险,配置得还算不错。保额足够高。


所以,如果补充,我的建议是这样的:


实际上,这位宝妈,一直执着想要给孩子配置保单。

想要线上线下搭配着来。


我劝住她:


孩子的风险,比大人要小很多。

并且小孩生病有大人,要是大人病了。可没办法指望孩子啊。


因此,他俩如果有预算,我更建议,他们给自己再增加些保额(如果预算不够,甚至退掉一些无用保单)。


当然,即便是这样:

他们也已经过了买保险,黄金时期。现在买保险,都已经比较贵了。只能赶最后一班车。


祝福他们吧。


生活太不容易。

作者:鱼保小姐

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