年金险有必要买吗？4.025%的年金险值得买吗？

年金险有必要买吗？不久前，银保监会发布了个大消息。

宣布下调长期年金保险的预定利率上限，将由原来的4.025%降为3.5%，预定利率为4.025%的年金险，之后将不再审批了。

一石激起千层浪，最近朋友圈被年金险刷爆了。

不明觉厉的朋友，也心慌慌的，不买害怕买不到了，偷偷的跑过来让二姐给推荐一款年金险。

但二姐从来没有推荐过，因为在二姐看来，年金险的选择比重疾险、医疗险要复杂的多。

它很好，但并不一定会适合你。

年金险这个东西，它跟保障类的产品不一样，保障类的产品，属于人手必备、每个人都需要。

但是年金险，需要等到有了一定的年龄和人生阶段再考虑。

比如有了孩子，需要给孩子准备一份教育储蓄；上了年龄，需要存笔钱来应对自己的养老问题。

再比如，马上就要奔三的二姐，需要存一笔嫁妆，来控制住经常买包的冲动......

二姐觉得，买年金险的原则有两点：

一、想提前为自己准备一份现金流，这笔钱不一定太多，但是会给人很大的安全感，万一未来发生了什么不可控的因素，最起码到老的时候，每个月、或者每年还可以领一笔钱。

二、追求长期稳健，安全保本的收益，担心买别的投资品会暴雷，甚至会血本无归；而年金险就非常的安全，它可以享受复利计息，虽然收益不算很高，但财富一定是自然缓步增长的。

如果你已经配齐了其它的保障型保险，并且有一笔长期不用的钱，可以选择买一份年金险。

如果基础保障你都没有，也不要凑这个热闹了。

目前，大部分的年金险实际利率在3%-4%之间，有人觉得还可以，也有人觉得太鸡肋。

所谓如人饮水，冷暖自知。

年金险曾经也牛气过，90年代初，国内的年金险预定利率，曾高达8.8%。

不过，当时一年期银行存款利率普遍超过了10%，所以当时年金险也被人嫌弃的不行，觉得我存银行都比你收益高，脑壳被门夹了才会买你这个什么鬼的年金险。

但是从1999年之后，一年期存款利率降到了2.25%，后发售的年金险产品预定收益也一路下降，之前买了年金险的人可乐开了花儿。

因为年金险都是一锤子买卖，买入时合同约定的利率是多少，到期就能领到多少。

不管你保险公司能不能达到，到期都要给我这么多钱，做不到？等着监管去打你屁屁吧...

之前平安保险的董事长马明哲还在诉苦，说90年代初的时候太鲁莽了，年金险给的利率太高，这些年亏了将近800个亿。

年金险的利率给太高，保险公司也是吃不消的，长期看会形成利差损，所以在2013年，保监会规定了年金险的预定利率不得高于4.025%。

而从2019年9月份开始，往后新推出的年金险，预定利率将不得高于3.5%。

现在年金险的处境，跟90年代初有那么一丝相似，目前银行5年期智能存款可以达到5%的收益，而年金险只能维持在3%-4%的收益水平。

所以小助理就经常跟二姐吐槽，说我买它是傻了吧，放银行存款收益都比它强。

你看吧，历史总是押着相同的韵脚。

但是也别忘了，目前整个经济大环境，降息是一个大趋势，西方发达国家现在恨不得都要施行负利率了，年金险4%左右的收益，未来会不会也算是高收益了呢？谁也说不准。

二姐觉得，买这类年金险，除了能提前锁定收益外，还有一个重要因素，就是可以强制理财。

买了年金险，前期如果退保，损失会非常大。

这对喜欢乱花钱的人来说，就有了一定约束，比如二姐手里的闲钱，就经常忍不住买了驴包，而买年金险，就能压抑住二姐买包包的冲动。

这一点挺重要的，90年代初，年金险可以达到8.8%的利息收益。

高吗？现在看，大家觉得挺高的。

但如果你90年代初，投一笔钱到股市，上证指数当时只有100点，到现在涨到3000点左右，中途最高超过6000点，收益会远远高于8.8%。

不过随便拉一个炒股的人来问，年化收益能长期跑赢8.8%的，可谓是寥寥无几。

投资是一个反人性的过程，巴菲特老爷子有句话：“不想持有10年的股票就不要持有”，但是大多数人别说持有10年，持有10天就坐不住了。

而年金险呢，因为有退保损失的约束，可以帮助一些理财时耐不住性子的朋友，少一些跳脱，多一些稳重，这对于赚钱有很大裨益。

年金险的复利收益为3%-4%，你觉得收益合适，就可以买；觉得太过鸡肋，自己能做到长期跑赢4%，也可以选择其它的投资品。

作者：二小姐笔记