五一有个朋友来广州玩，我们一起吃饭的时候，这位朋友说了自己的月光苦恼。
虽然每个月到手也有一万多，但总是能花得干干净净。工作也快3年了，连植颗牙都不能立刻拿出钱来，还得攒两个月。
她也觉得这种状态不行，就算不结婚生子，也需要为未来养老做点打算。
于是站长就给她制定了一个3年存10万的计划，我觉得这个方法对于其他月光族来说也能起到借鉴作用。
01
先存30%的工资
关于限制消费，我曾经说过，可以通过记账来让自己意识到自己在消费。并且根据记账的结果来调整消费，但记账还是需要实践者有一定的自制力。
但对于我朋友那样的“懒癌”患者，要她坚持记账，这个存钱计划就死在摇篮里了。就算有了可以自动记账的应用，她也不会看账单并且反思的。
所以，对于像我朋友这样的“超级懒人”来说，哈佛的方法更人性化。
哈佛的理财课让大家先把工资的30%拿去存起来，剩下的钱才是可以用于消费的。站长也让那位月光朋友在每个月发工资当天，就把30%的工资存起来。
日常开销只能用70%里的钱，如果不够花，可以去兼职，也可以喝开水吃馒头度日，总之，不要动用储蓄。
在发工资当天存钱的原因在于，月光族往往只在刚发工资的那段时间比较富有，拿到工资之后就开始乱花钱，等钱剩得不多了，才开始节衣缩食，在下一次发工资前夕，往往都是“赤贫人口”。所以，只有在刚发工资的时候，月光族才拿得出钱来存。
存了钱之后，可以用的钱变少了，花销自然会随之下降。月光族花钱大部分是看钱包厚度来的，钱多的时候多花，钱少的时候少花，留下70%的工资，生活还是能继续。
按那个朋友的收入状况来看，每个月存30%的工资至少是3000元，即便不算投资收益，3年时间也完全可以积累10.8万的本金了，完全能达到目标。
02
守护好自己的储蓄
开始储蓄之后，就要学会守护自己的储蓄，守护储蓄我们有两个大敌，一个是投资风险，另一个就是我们自己。
我们有了储蓄之后肯定是要打理的，希望可以钱生钱，大家都希望收益能尽可能地高，钱能生出更多钱，但是不要忽略了风险。
对于月光族来说，更合适那些操作简单且风险较低的理财方式，比如银行的定期存款、国债，民营银行的五年期存款，年利率也能达到5%。
如果想要进阶一下，也可以试一下定投宽基指数基金，比如跟踪沪深300指数、中证500指数的基金。
50万以内的存款，本息都是有保障的。至于基金定投，如果定投点位不高，持有到牛市也是大概率能赚钱的。而且这些操作没有什么难度，就算是理财小白也能做到。
除了防范风险之外，我们还得防止自己把钱用了。
如果总是把存起来的钱用了又存，存了又用，每个月的存30%也只是走个过场而已。要防止这种情况，要特别注意这两点：
1.用于储蓄的这部分钱，一定要和日常用的资金分开，不然一不小心就用光了。
2.在进行储蓄的时候，就不要有负债了。
虽然花呗、信用卡能给我们带来便利，甚至是优惠，但是对于没有自制力的人来说，这些工具带来的好处远不如它们带来的坏处多。
如果一边储蓄，一边欠债，最后储蓄还不是要拿去还债？
03
巧用杠杆转嫁风险
只储蓄，不买保险，3年后是存下十万，还是欠了十万，就不好说了。
人生充满各种变数，随便来一场大病，一个意外，就得花一大笔钱。
虽说大家把复利称为第八大奇迹，在复利的作用下，我们可以实现财富的增长。但想要复利发挥作用，需要漫长的时间。
一个月存3千，就算年利率有10%，进行复利，3年之后，我们也只有将近12.6万元。但哪怕是轻症的治疗费用，也需要5~10万，要是3年后得了轻症，这些钱用来看病是够了，但休养的钱就不太够了。
而重疾的治疗费用，一般不会低于30万元。万一3年后得了重疾，我们辛辛苦苦攒3年钱，连病都看不起，更别提休养了。
如果买了保险，就不会陷入这么窘迫的境地了，所以剩下的70%里，我们还需要拿出一小部分来买保险。
鉴于我那位朋友是一个不用给父母养家的单身狗，所以我给她做的保险配置是意外险+医疗险+重疾险。
一年的保费不到3000元，意外险是一年299元的百万玫瑰；医疗险保费150元一年左右，也能买到200万保额的产品，因为我朋友才25周岁；重疾险选择康乐一生C，50万保额，保到70岁，分30年交，每年也才2460元。
这样算下来，一年的保费才2909元左右，均摊到每个月，每月的保费只有242.4元。
但她得到的保障是意外身残10-100万的保额，意外身故100万保额；至少200万的医疗报销额度；得轻症可以获得15万的理赔，之后还可以免交重疾险保费，并且最多还可以有两次轻症理赔，如果得了重疾理赔50万。因为有医疗险可以报销，所以重疾险的赔付，完全可以用来休养。
这就是巧用杠杆转嫁风险的好处，平均一个月几百块钱的保费，可以获得足够的人身保障。
疾病和意外，并不是一定会到来，但它们确实是很大的潜在威胁。有了这三个保险之后，她不用怕辛辛苦苦存好几年钱，到头来，还不够看一场病。
而她的储蓄，也可以在漫长岁月里慢慢复利，像滚雪球一样越滚越大。
过好家庭生活，无论是单身，还是一家三口，都是需要精打细算的。
家庭的钱财，我们都需要合理配置和规划，除了赚钱还要学会保卫财富以及转嫁风险，这才是健康的家庭理财观念。
作者：财女情报站（ID：cainqbz）
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