周末，我在后台收到这么一条留言，感觉很能代表大家的心声——
“那么大个团贷网都爆雷了，我再也不敢投P2P了。但如果把钱全取出来，又不知放哪儿合适？帮我出出主意呗。”
我发现不少人，在选投资品时，会习惯性先看收益率，觉得越高越好。
但从我的角度来说，一般会先从资金的用途来考虑，划分为：
-短钱：1年以内，需要取出的短期资金
-长钱：1~3年，都用不上的长期闲钱
然后，再具体问题具体分析。
今天就分别来说说，长钱和短钱理财，都有哪些更稳健的选择？
* 文内产品仅做科普，没有任何利益相关。
01
1年以内短期资金
先看1年以内需要取出的短期资金，怎么理财？
1）货币基金
优点：灵活支取
缺点：收益较低
很多人，对短期理财的最初认识，都停留在货币基金上，但余额宝的近况大家也知道，平均收益率2.5%，实在有点低。
也有朋友给我推荐过收益率3.8%的货币基金，就在微信理财通上，据说支取后5分钟能到账，听上去不错。
但我仔细研究了一下，发现它的收益很不稳定，大多数时候都达不到3.8%。
相比之下，且慢里的「货币三佳」就好很多，因为是定期选取货币基金中收益率排名持续较高的品种来进行投资的，所以才能长期维持3%以上的利率。
但虽然灵活性高了，但收益率怎么看还是有点低。
2）创新存款
优点：灵活存取
缺点：限额难抢
现在银行也出了不少创新的存款产品，此前我们在《比余额宝多赚2%，银行开始反击了》中介绍了很多。
像度小满里的「百信智慧存2号」，可以随时支取利息还有3.8%。
如果想要收益率更高些，还有像”周周利“、”富鑫宝“一类的周期型存款，收益能到4%及以上。
只可惜，现在这类产品，都是「限时抢购」状态，需要设闹钟、拼手速，不见得买的上。
3）机构短期理财
优点：不用额外下载其他金融APP
缺点：收益描述不统一，背后投资方向，需要仔细判断
其实，人人都有的支付宝和微信里，也有不少可选的短期理财，但背后的发行机构各不相同。
银行、券商、保险公司都有，对收益率的描述也不统一，大家在选择的时候，还是要看清各项条款，避免收益不及预期。
另外，因为发行机构不同，产品最后的投资去向，也是大家需要投资前在「产品详情」里看清楚的。
4）银行理财
优点：大银行买安心
缺点：高收益的门槛也高，风险需要仔细判断
除了第三方金融平台，其实，现在银行自身的理财产品，也做得不错。
像招行，就有一款低风险的理财产品，91天收益可以达到4.25%。但门槛也略高一些，需要5万元以上，才能投资。
除了购买门槛高之外，收益高的银行理财，最好也关注一下投资的风险等级，比如标注R3等级的风险，就比R2要高一些，最好还是选择在自己承受范围内的产品。
02
1~3年用不上的闲钱
短期内用得上的钱肯定要灵活又维稳，但每个人或家庭的资产中，总有这么一笔钱，是1~3年甚至更长时间内，都没什么固定用途的。
P2P的路子封死了，还有其他好的选择吗？
1）创新存款
优点：风险低，享受50万银行存款保障；收益较高
缺点：难抢；可能存在想转让时，无法及时转出的风险
上文介绍的创新存款中，除了有短期灵活的，也有不少1-3年期的长期选择，收益率也更高。
像京东金融上的”亿联智存“和”振兴存“，存满1年期限，收益率都在4.8%以上。微众银行也有20万以上的大额存单，可以每月还息，但一存就是3年，利率也就4.2%左右。
因为是银行存款，所以单人在单个银行50万元以内的存款是有保险保障的，安全性较好。
但目前，这类产品都出于「限购状态」，抢购不易。
而且未来万一想要提前支取，需要在平台内申请转让，可能需要等待较长时间。
2）债券基金
优点：长期收益不错
缺点：短期有波动，可能亏损；需要学习、了解的知识比较多
还有一种短期有波动，但长期来看收益还不错的稳健投资品——债券基金，也给大家简单介绍一下。
这种基金的本质，是把钱借给企业或机构。所以，债券基金投资的是企业的偿债能力，而非盈利能力，投资风险比其他基金低很多。
不过仍需强调的是：债券基金不保本，而且持有时间过短也有亏损风险，并非一个稳赢的投资渠道。
但如果，你投资的时间在2~3年，甚至更长的话，收益还是挺不错的。
拿我自己持有的某只债券基金来看——
虽然在2016年连续亏损超3%，但拉长到近5年的投资期来看，总体涨了48.48%。平摊到每年，年化收益也能有8.23%，这水平足以跟不少P2P平台一较高下了。
但投资债券基金，耐心还是很重要的，短则2年，长则5年，要做好心理准备。
至于通过哪些渠道投资？其实支付宝、天天基金一类的平台都行。
在【财富】专区，搜索【债券型基金】，或输入【基金代码】就可以参与了。
至于债券基金的挑选，肯定是大公司、成立时间长、历史业绩好、管理人资深的基金，更稳更可靠一些。
根据以上条件，我给大家挑了一些可选项，仅供参考：
*数据来源：天天基金网 2019.3.26 无任何利益相关
最后，再把今天的知识点总结一下，给大家一张表格，可以收藏起来作为家庭资产配置的参考：
* 以上产品仅做科普，没有任何利益相关。
作者：简七理财
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