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京东金融的「银行精选」里，出了两个很神奇的产品。这两个产品均为银行定期存款，一款来自营口沿海银行，存满5年利率可达5.7%。另外一款来自亿联银行，存满5年利率可达5.68%。
这接近6%的收益率...太神仙了吧...
要知道，国有大银行的5年期存款，利息不过2.75%；大部分的城乡银行5年期存款，也基本在3%左右。这两不知名的银行这一下子搞出了接近6%的定期存款……有人问，会不会有什么问题？
之前就有好几个朋友私信问我，这些互联网银行，他们没有线下的实体店，本人也没有在这家银行所在的城市，在这些互联网银行开户，没有实体的账户本和银行卡，只有一个电子账户，存款凭据也没有纸质的账单，只有电子账单，把钱存在这样的银行里，到底安不安全？如果说是安全的，那么到底是如何保障的？难道说有银行牌照，是正规的金融机构，他们就不会有不正规的表现吗？
今天的这篇文章，就来回答一下这些问题。
1、我国银行的分类。
我国银行的分类，大体上可以看下图：
中央银行
中央银行是国家的金融中心结构，负责制定并执行国家货币信用政策，调控国家经济发展，中央银行具有货币发行权，实行金融监管。中央银行仅有一家：中国人民银行。
政策性银行
政策性银行是由政府创立，执行政府经济政策,在特定领域开展金融业务的，非盈利目的专业性金融机构。包括：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行国家开发银行是全球最大的开发性金融机构，中国最大的对外投融资合作银行、中国长期信贷银行和债券银行（2015年从政策性银行剥离，成为开发性金融机构）
国有商业银行
国有商业银行，是由国家（财政部、中央汇金公司）直接管控的大型商业银行。包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行
股份制商业银行
股份制商业银行是相对国有商业银行公有制性质的,股份制商业银行属于股份制,有许多投资资金在里面，换句话说，就是非国有资本参股银行包括：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行
城市商业银行
城市商业银行是中国银行业的特殊群体，前身是20世纪80年代设立的城市信用社，业务定位为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。严格来说，城市商业银行属于商业银行的一种！我国共有144家城市商业银行
农村信用社
农村信用合作社是由中国人民银行批准、社员入股组成的农村合作金融机构、主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。我国共有2265家农村信用社
农村商业银行
农村商业银行，是由地方农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。我国共有402家农村商业银行
村镇银行
村镇银行是由中国银行业监督管理委员会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构，主要职责为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务我国共有635家村镇银行
民营银行
2013年7月，国务院办公厅发布了名为《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》这样一份文件，首次提出“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”。顾名思义，民营银行就是由民营资本主要发起设立的银行。当前，我们国家共有18家开展运营的民营银行。
18家民营银行完整名单
如果你想要知道某一家银行属于哪一种分类，你可以通过百度搜索这家银行的名称，然后进入它的官方网站，然后找到网站上的“关于我们”这个栏目，就会得到你想要的答案。
比如文章开头提到的那两家银行，营口沿海银行，他的官网介绍：这是一家股份制城商银行。
另外一家亿联银行，他的官网介绍：这是一家民营银行。
所有的银行，都必须持牌经营，所以你可以对银行官网上查询到的信息，通过银监会官网进行核查，比如这个亿联银行的牌照信息：
2.为何有些银行没有线下网点？
传统意义上，我们认识的银行，都是靠线下网点来揽储的，但是如上面那家亿联银行，他是没有下线网点的，这是为什么呢？
这就需要从民营银行的性质说起了。根据监管要求，民营银行的设立，需遵循“一行一店”的原则，因此不能像传统银行那样布局广泛的线下网点。
所以，这类民营银行拓展业务，只能是依托互联网的方式进行推广。效果最好的方式，就是跟互联网流量巨头进行合作。这就是为什么像支付宝、理财通、京东金融之类的巨头APP上卖这些银行定期的原因。
至于说没有实体账户本和银行卡之类的担忧，因为这类银行开展业务是依托互联网来进行的，所以提供电子账单账户，是最快捷方便的选择，并且这些民营银行的账户是国家法规承认的二类或者三类银行账户，交易记录都是有备案和备份的，与电子式国债、股票等一样具有同等法律效力。同时自己也可以随时查询，打印或截图为证。所以电子账户不会影响你的资金安全问题。
2015年12月25日，中国人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）。互联网银行将可以开设II类、III类银行账户。
根据《通知》，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户）。
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。
存款人可通过Ⅱ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。
存款人可通过Ⅲ类账户办理小额消费和缴费支付。
Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。
Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
3.银行如何保障存款人资金安全？
正如前面那个问题：难道说有银行牌照，是正规的金融机构，他们就不会有不正规的表现吗？
当然不是。
目前中国境内所有注册的商业银行，都是在国务院银保监会的严格监管下开展营运的。一旦有银行出现信用危机，在保障储户的资金安全方面，监管机构有两方面的处置措施：
一是有《商业银行法》，二是有《存款保险条例》。
根据《中华人共和国商业银行法》第六十四条规定，当商业银行可能出现信用危机时，由人民银行接管该商业银行，保障存款人利益。
今年五月，就有一家城商行因为出现严重的信用危机而被托管了。
5月24日，央行、银保监会联合公告，决定自5月24日起对某城商行实行接管，接管期限一年。
自接管开始之日起，接管组全面行使被托管银行的经营管理权，并委托建设银行托管银行业务。建设银行组建托管工作组，在接管组指导下，按照托管协议开展工作。
2015年5月1日，我国正式施行《存款保险条例》，存款保险制度在我国建立。
按规定，在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，必须按照《存款保险条例》向中国人民银行缴纳存款保险费，形成存款保险基金，为存款人提供保险保障。
从 2015 年至今，存款保险基金专户余额已累积达到821.2 亿元，由2019年05月24日成立的存款保险基金管理公司进行专业管理。
想知道我们存在银行的钱，是否有保障，必须要知道存款保险的这2个特点：
1.我国的存款保险实行限额赔付，将存款本金和利息合并计算，最高赔付金额为人民币 50 万元；
2.存款保险不需要我们存款人交保费，是由各家银行交保费，存款人享受赔偿。
所以，只要是一般性银行存款，连本带息在50万以内的，可以等同于无风险。可以放心买买买。
PS.这里需要注意的是，你在买之前，还是要仔细阅读产品协议书，要确认你买的是一般性存款，而不是结构性存款，因为结构性存款虽然名字带了存款，但却不是一般性存款，不在存款保险保障范围内。
关于存款保险，我们需要记住的几个关键点：
● 1、存款保险，赔偿哪些钱？ ①我们存在国内银行的人民币存款和外币存款及利息
②个人储蓄存款，企业及其他单位存款
● 2、存款保险，不赔偿哪些钱？ ①社保账户里的存款、住房公积金存款
②在银行买了理财产品的钱
③存在不具备法人资格的外资银行里的钱
④存在其他国家银行里的钱
4.为什么这些银行的存款利率这么高？
我们都知道，银行是通过放贷来赚钱的。
那么银行的钱哪里来的呢？一般来说，银行的钱有三大来源。
一是来自央行，这部分的钱需要商业银行用抵押物跟央行进行交换；
二是来自跟其他银行借的钱，一般都是小银行跟大银行借，比如小银行发布高息的银行理财产品，大银行去购买这些银行理财之类的。这部分称为同业负债。
三是来自储户的存款。这个大家应该非常熟悉了。
对于小银行来说，自己的抵押物是有限的，所以通过抵押物跟央行要钱，这部分的来源是非常有限的。
那么通过同业负债向大银行借钱呢？这里面又有一条监管规定：“同业负债总额不能超过总负债的三分之一”。所以，这一块的资金来源也是受限的。
那么小银行想要更多的钱，就只有找到更多的储户这一条路了。
但由于小银行在品牌知名度及线下网点方面的问题，肯定跟大银行是没法竞争的，所以就只有通过提高利息，利用利益手段来吸引更多的人愿意把钱存在这些小银行。
我在之前的文章：低风险理财，如何能取得15%左右的年化收益率？ 已经分析过，当前环境下，低风险理财，理论上可以期望获得的最高收益率为5.86%。
所以银行给出保本保息5.7%的定期存款，还是在合理范围的。
5.文章开头提到的两款定期存款怎么找？
下载京东金融APP，然后按下图指示就可以找到了。
需要注意的是，这个定期存款是需要存满5年，利息才能达到5.7%的，中间不同时间退出的利率是不一样的。
PS.那个满期复合利率和储蓄存款利率看了具体的计算方式，是一样的，只是描述不一样。
鱼先生聊财经（ID：dayu-note）
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