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交几十年社保五险一金,退休养老金能领多少钱?

极客者 2019-8-16 11:28 1910人围观 互联网理财

交了几十年社保五险一金,大家肯定关心退休时养老金能领多少钱?这个结果基于现行政策以及乐观假设。
等待时间的检验。

昨天发了预告,我今天要算养老金领取,等急了吧。我也很急,这篇文章我们足足写了两天。我先写一个答案吧:

退休后养老金大概是退休前收入的三分之一。

这里面涉及到现行政策、收入稳定增长、人均收入稳定增长等等假设,所以,请不要简单传播这个结论。下面带大家分析计算过程。

先说个有意思的事。

一开始我们在网上找到了不少计算器,打算偷懒来着。下面是其中一个结果:


哇塞,已经可以想象我老了以后挥金如土的状态了。关键时刻壮壮在旁边戳我,老板,我觉得有点不对。你把退休年龄写成40试试。


我:
说好的退休以后挥金如土呢?

不靠谱啊。。。

无奈之下,我们拿起笔和算盘,一算就是两天。

交了那么多年养老金,退休后能拿回来多少,好奇不?请跟Dora老师走进今天的保险课堂:社保养老金计算,从入门到放弃。

在计算之前,有一些背景知识也要先了解。

  • 谁能领取社保养老金:


有两个条件:

1、达到国家规定退休条件并办理相关手续的。
这里的规定条件是指退休年龄。按照现有规定,我国女性退休年龄是55周岁,男性是60周岁。

有媒体报道,人社部正在研究延迟退休方案,从之前的吹风会来看,很可能延迟到65岁——当然,只是判断。人社保方案预计在2019年公布,也就是今年。掐指一算,快了。

2、累计交满15年。

如果中间有断交,没关系,只要累计交够15年就可以。

  • 在哪里领


在哪里交社保,就按照当地领取标准、在当地领取。如果中途换了城市,要重新缴纳,可以申请养老金转缴。各地规定也有差异,请参考当地官方标准。

  • 领多少


我国社保养老金进展到现在,经过了数次调整,领取标准也随之多次变化。出于实用性考虑,我们今天只讨论1998年7月1日以后参加工作的被保险人。计算公式是:

养老金=基础养老金+个人账户养老金

分别来看:

(1)个人账户养老金。

回忆一下,我们每个月缴纳的养老金分为两部分:企业替我们承担的,和我们自己承担的。

自己承担的部分,就是这里的“个人账户养老金”。这个好计算:

个人账户养老金=个人账户养老金个人账户储存余额/计发月数。

不同年龄退休计发月数不一样,国家规定如下:

比如60岁退休,计发月数是139个月。

(2)基础养老金

这部分国家统一规划,比较复杂。计算公式:

月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

其中,本人指数化月平均缴费工资,考虑了工作收入和所在地平均收入,以及时间的影响,具体计算比较复杂:


不知道你晕没晕,反正我当时是晕了。

下面,我们找一个例子算一下:

养老金一交几十年,个人、社会都不会一成不变,所以有必要做一些假设。

假设小明现在30岁,北京工作,月收入8000元,打算60岁退休。
在此期间一直上班,公司始终足额为其缴纳社保。(注意,这里足额的概念很重要)。

那么当前,每个月扣社保时:
公司承担养老金:8000×16%=1280元
个人承担养老金:8000×8%=640元

从现在到退休,小明还要工作30年,假设30年中,小明和北京市人均工资均随年上涨10%。

回顾一下公式:

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户简单些,我们先算个人账户:

(1)个人账户养老金

个人账户,也就是我们自己承担的养老金。

小明个人账户累计的总额就是:
30岁:640×12
31岁:640×1.1×12
32岁:640×1.1×1.1×12
……
59岁:640×1.1^29×12
(1.1是每年工资涨幅10%)

到退休时,个人账户累积总额是上述加和:1141485.54。
60岁退休,计发月份是139。那么个人账户领取金额就是:

1141485.54/139=8212.13元/月

注意,这里只是简单加和,我们并没有计算利息。实际上,个人账户的养老金是计息的。按照最新公布的结果,个人账户计息利率是8%。

略去计算步骤,个人账户养老金领取是:12046.87元。


(2)月基础养老金


再算月基础养老金,也就是统筹发放的部分。这里比较复杂,大家有点耐心。

公式是:
月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

变量很多,我们挨个来算:

(1)全省上年度月平均工资:
2018年度,北京市月均工资为7854.83。
按照10%的增长速度,29年后的工资应该是:113274.5

(2)本人指数化月均缴费工资:
也就是这个公式:

计算比较复杂,此处省略。
经计算,30年后的月均指数工资是: 9613.99

将上两个数带入公式,那么月基础养老金为:
(113274.5+9613.99)÷2×29×1%=17818.83

总计:
养老金领取=月基础养老金+个人账户领取,
也就是17818.83+12046.87=元
我们再来重复一下数字:29865.7元

算了半天有点乱,带大家再梳理一下。我们模拟了一个普通人的养老金领取:

他现在30岁,每个月工资8000块。

他度过了盛世和平的30年,工资每年上涨10%;和他一样的人还有很多,他们安居乐业,社会平均工资也逐年上涨10%。

他服务过的公司都很良心,足额给他交社保。

60岁时,他退休了。

退休前,他的工资收入达到了113274.5,他能领到的养老金是29865.7。

数字都比较大,算一下比例大家就有概念了。领取的养老金大概是之前收入的三分之一。

讨论几个实际问题:交养老金是否划算?

我认为很划算。

60岁时,小明的每月可以领取29865.7元。如果活到80岁,他一共将领取7167768。

而这些年他一共交出去了多少呢?刚才算过了,总价值1674514.93

活到80岁,总领取是总投入的4.5倍,非常划算。中国人均寿命已经突破78岁,活到80岁是一个正常预期。




那养老金够不够呢?见仁见智

看着是挺多的,一个月都快3万了,可请大家注意,我们计算了工资的涨幅。算上涨幅,小明退休前的月工资超过11万。

换句话说,退休后,养老金大概是退休前工资的1/3。

我建议大家不要过分关注绝对数字。因为整个计算过程做了很多假设,数字会随着假设改变而改变;所以,建议大家多参考比例,比例的意义更大。

可以这么想:

如果你的工资增幅和社会平均增幅接近,那么养老金和退休前工资基本是1/3。

这个结果也许和一些人的经验不同。

很多朋友的家长已经步入退休,好像领取也挺多哦?有这个认知的,父母大多是公务员,或事业单位员工。在养老金并轨之前,待遇确实高很多。

养老金并轨后,大家的养老金领取很接近了。

这也正是无法预测的最大变动因素:制度和政策。

今天的计算,是在现行政策下我们这代人大概率会遇上的情况。而我们这一代人,一定会遇上延迟退休。

等待时间的检验。

 原创:Dora

20190815 首发于公众号<无趣的Dora> 


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